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轉載 2015/11/23 【蘋果日報／王立德、陳瑩欣】


年關近，不少人又到了手頭緊的季節，若碰巧此時又要繳納保費，資金調度壓力更重。不過保險主管分析，只要買了保險，過了審閱期後，無論何時解約都不划算，尤其是2年內的保單更虧，建議採用6招急救法，可以幫保戶暫時度過繳不出保費的難關。


中信人壽建議，保戶如果因為收入短少而繳不出保費，千萬別急著解約，保單中途解約弊多於利，如僅可領回解約金、再投保因年齡增長保費提高甚至失去投保機會，因為保險是家庭規劃中重要的部份，採取解約的做法，將會使家庭或個人的保障產生缺口。



展期保險轉定期險


業者建議6招急救法分別為「更改繳費方式」、「自動墊繳」、「展期保險」、「降低保額」、「減額繳清」、「暫停讓保單失效」，是用以針對壽險保單的方針，若是投資型保單，因繳費方式較有彈性，保戶可調整繳費金額來因應。金融商品比較網站Money101分析，第1招「更改繳費方式」，若是壽險保單因保費年繳的總金額會比月繳或季繳來的優惠，不少人會選擇年繳，不過若真的遇上財務窘迫的時刻，可考慮暫時改為月繳或季繳，降低一次繳齊保費的壓力。


降低保額減少保費


第2招則是「自動墊繳」；中信人壽主祕卓長興表示，如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，則可以透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，如果手中的保單，屬於沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可供墊繳的保單，則可以辦理停效，在停效的2年之內，保戶都可以依保單條款約定向保險公司申辦保單復效。


再來就是「展期保險」，通常發生在終身壽險或是儲蓄險，將其轉變為「定期壽險」，但轉換後則不再是保障終身的終身壽險。也可用「降低保額」因應，舉例來說，若年繳壽險保費為3萬元，將其保額減少一半後，年繳保費也可下降到一半左右，且保單的保障內容依舊有效。


當繳費出現困難時，也常出現「減額繳清」建議。所謂減額繳清，由保險公司精算現在的保單價值準備金，試算可支撐多少保額，再以降低保額的方式來調整，之後就再也不用繳交保費，不過保額也會下滑。


保單暫時停效不賠


最後則是讓「保單暫時停效」，不過保單停效期間，所有發生理賠事故，保險公司都可拒絕申請理賠，且即使未來手頭寬裕，想讓保單重新復效，還可能被要求重新體檢，導致保費甚至還比之前的高。


【保費繳交困難建議對策】
保單解約壞處
●投保後解約，僅可領回解約金
●再投保因年齡增長保費提高
●因身體情況有變化，不能通過保險公司的核保規定，失去再投保機會
●醫療保險會有等待期的規定
保單應急6招
●更改繳費方式
●自動墊繳
●展期保險
●降低保額
●減額繳清
●暫停讓保單失效

資料來源：業者、記者整理