Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年12月20日一位【no_nickname】網友提問：


請問一下，我本身貸款可以下來，但銀行說要找一個保人；那保人的人，本身也有貸款，可以當保人嗎？



我的回答：


坦白說、大多數銀行的貸款其實是不需要額外再提供保證人的(除非是銀行另有規定)。而所有貸款申請，均會經過銀行徵信與審查的程序作業，只要確定核准就算是定案。


那為何『銀行說要找一個保人』~說穿了，這只是銀行業務(也是代辦業者的常用技倆)話術罷了(事實上、銀行尚未核准貸款)，只是藉此要求、讓申請者瞭解到『只差臨門一腳，有保證人就會核准』，也才會讓申請人更主動積極去尋求保證人的加入。只是話術中會省略到『保證人也必須通過銀行徵信與審查作業，銀行說可以、才算是符合資格的保證人。』


通常銀行對於保證人的審查會比申請人來得更為嚴謹，原因在於：『申請人整體資格與評分缺乏說服力，導致銀行授信的意願降低；所以保證人就是用來協助申請者達到補強加分效果，以利後續銀行增加對案件核准的意願。』


至於版主本次貸款需要提供保證人，換言之、也就『必須符合銀行規定的合格保證人，其資格為何？』~詳述如下給版友參考：

1.保證人本身的工作職業與年資、相較於申請人，需更顯得穩定且具有優勢
2.保證人絕對需要具備銀行所要求的制式財力證明(譬如薪資轉帳、扣繳憑單等)
3.保證人與銀行間的借貸、信用卡等繳款往來信用是否正常
4.保證人名下登記的各項貸款不能過多，信用卡亦不能循環信用(也不要有信用卡預借現金等情事)；若有貸款、『不能是最近六個月內銀行所核准』的新增負債


另外、銀行會針對申請人、保證人兩方所提供的財力證明，配合聯徵徵信揭示的負債多寡去審查(負債比、收支比)，包括目前借、保雙方名下所有貸款月付金，以及信用卡應繳金額合併計算總額。版主可依照上述說明，先去釐清您的保證人本身是否能夠『自保』，若是『保證人出現負債過多、疑有自顧不暇的情況』~那就很難做為申請者的保證人；銀行也很可能會進一步要求『申請者需主動更換另一條件更佳的保證人』。


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Jerry~