Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年12月27日一位【星光月影】網友提問：


申請金額：40萬
還款期數：5~7年
貸款用途：債務整合
工作性質：服務業
工作年資：半年
薪資：年薪約42萬（薪轉國泰）
貸款：車貸約26萬（貸款38萬，已還一年）
持有卡片：卡債約16萬
玉X銀46742(有卡循環)
台X銀50265(有卡循環)
花X銀59806(有卡循環)

問題：

1.利率(一段式或其它)與可貸金額
2.綁約年限或寬限期
3.代辦手續費及其他相關費用



我的回答：


詳閱過問題、提供個人經驗與分析意見如下，敬請參考~


工作年資：現職僅半年時間、想必銀行審查會去查看版友的“勞保異動明細”~藉此觀察版友前一份工作的任職時間，甚至於『查閱過往前幾份工作的個別年資，釐清版有工作更換是否過於頻繁』~藉此判斷版友的求職穩定性作為貸款准駁依據之一。尤其服務業流動性相對較高的屬性，對於申請者的整體評分~恐怕銀行也傾向較低水準。


信用卡資訊不足：版友應再詳細補充說明『這三張信用卡之信用額度各為多少、信用卡繳款是否均繳帳單上的最低應繳款金額、有無使用到信用卡預借現金功能、循環信用動用比重成數、有無常發生超額與爆卡(加上利息就爆卡)等』。


年薪數據不足以作為參考：版友現職服務年資僅半年，只提供『年薪42萬』~不能做為本次申請貸款的實際數據參考！就算明年拿到公司核發給員工的年度扣繳憑單、也不會出現42萬的金額。故、版友必須要詳細說明『最近六個月的薪資數據』，最好能夠分述『底薪』與『加給或獎金』金額，才能計算有無可能申請到40萬信貸額度。


回答問題：

『利率(一段式或其他)與可貸金額』

答：銀行代償車貸與卡循環債務的風險增加，利息數據肯定也會隨著風險係數增加而提升；推測本次銀行若核准貸款，額度最有可能落在25~30萬之間(因(因為多半銀行不喜歡做一次整合、成為最大債權銀行的風險太高，尤其版友整體情況也不太理想)；可能的利息範圍約在8%~11%之間(恕實話實說、畢竟沒必要用數據去欺瞞版友)。


『綁約年限或寬限期』

答：銀行的信用貸款均沒有提供寬限期，最長就是分為七年本利攤還；綁約年限通常設定一年(以版友情況應不是重視綁不綁約、而應是『過件機率』與『月付金是否在版友還款能力的規劃範圍內』)。


『代辦手續費及其他相關費用』

答：上述既然提到『銀行代償整合』風險高，費用就自然就不會低；推測本次貸款銀行開辦費約為5~9仟元的範圍內(開辦費會從核准金額中先扣除，餘款才會用來還清三張信用卡循環總額與車貸欠款餘額)。銀行僅收開辦費、沒其它費用，而我們的代辦服務費用，建議來信、來電或加入Line後再詳談。


總結：籲請版友注意、“某些銀行”會於代償信用卡欠款完畢後，進一步要求申請人『須剪卡、並向發卡銀行辦理自行停卡(正常停卡)』；原因不外乎還是在『風險考量』~換言之、銀行願意代償申請人的卡債，當然更不喜申請人往後持卡又滾出負債。這點、版友需有認知與心理準備。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~