民國105年05月25日一位【Nicole】網友提問：
房屋地點：桃園市平鎮區2樓透天宅，約30年屋齡
預計貸款金額：150萬、期限15-20年，希望貸款利率2%以下可以提前還款
貸款人資訊：
1.此屋是媽媽名字(媽媽已經退休無工作)，但借款人是我，已婚，名下無不動產
2.年收入約50萬左右(因情況特別無薪轉是領現，有公司勞保可證明)
3.有一筆信貸約40萬左右
煩請提供房貸資訊如下：
1.利率及可貸金額
2.有無綁約限制
3.是否可以提前還款(有沒有違約金等其他費用問題...?)
4.核貸是否會有其他費用產生(鑑價費、帳管費、開辦費、徵信費...等)
我的回答：
桃園市平鎮區30年中古透天厝總樓層二層，如果房屋已經沒有任何貸款、本次欲申請150萬機會是有的；攤還年期最長也可以延展到20年應無問題，但是借款利率、恐怕就會與您所希望的『2%內』有些違背。主因：
“屋齡已屬舊透天厝，且房屋所有權人已退休，借款人也只能提供勞保作為基礎財力證明(無薪資轉帳、推測可能借款人服務單位規模不大，且借款人另有40萬信貸的負債影響)；在銀行對房貸案件授信『挑物更挑人』前提下，加上本次貸款性質屬於一般擔保抵押房貸，增貸出來的現金、對於銀行來說風險屬性較首次購屋有明確用途來得高許多。風險既然增加、借款利率要低2%內就不太容易。”
1.利率及可貸金額：推測前6個月~12個月的利率或許可以控制在2%內，當優惠期間結束、利率超過2%以上的機率是非常有可能的，前三年平均下來的利率數據約為2.1%~2.4%。可貸金額、如上所述150萬應無問題，但仍須實際評估房屋屋況、座落位置、周遭嫌惡設施、坪數與增值稅(房屋持有越久就越多；銀行須計算並扣除增值稅後、再乘上貸款成數才是實際可申請金額)決定。
2.有無綁約限制：房屋貸款通常都會有綁約限制，少則一年最多三年；這段綁約期間內可否接受大額還款、但不能還清或塗銷設定，就視各家銀行規定。
3.是否可以提前還款：(有沒有違約金等其他費用問題)：續上、既然有綁約就有可能有所限制，至於限制範圍、也是視各家銀行規定而有異。以版友現況(有信貸負債)、我會建議不用急著在綁約期間內執著一定要提前對房貸還款，可以將您預備要提前還款的現金存起來，等到綁約期限結束、再一筆投入大額還款。
4.核貸是否會有其他費用產生(鑑價費、帳管費、開辦費、徵信費)：鑑價費、徵信費與帳管費等項目通常已經包含在銀行的開辦費用中；預估本次申辦房屋抵押貸款相關費用如下：
※地政設定規費（貸款金額150萬*千分之1.2=1,800元）
※代書費用（銀行代書專責跑地政設定費用約2,500~4,000元不等）
※徵信查詢費（300元、少數銀行是需先支付費用）
※銀行開辦費（3,000~7,000元、各銀行名目收取費用高低不同）
※火險及地震險（依重置成本基礎估算，約千元左右）
※資料規費（謄本、地籍圖、建物平面圖等資料一張20元）
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論
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