Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/07/19 【鉅亨網／賴雅淳】


定存利率直直降，定存族哭哭，卻給了保險業務員推銷美元保單的大好機會。然而，並不是每個人都需要買美元保單，但有些業務員卻為了獎金，幫一些根本就不適合、又不懂保險的小資族保戶，規劃了一份美元保單，結果讓小資保戶陷入「保障不足卻先買美元保單」的風險裡，本末倒置。


故事是這樣的，一名40歲的小資族吳先生（化名），月薪約5萬元，要養小孩、繳房貸。很明顯的，吳先生很需要買高額保障，讓自己萬一不幸生重病、罹癌、殘廢、身故，還有大筆理賠金照顧自己以及家人。



錯誤觀念一：美元保單便宜，但存在匯率風險

但是，一名保險業務員卻忽略了吳先生的保障需求，而是優先幫吳先生規劃了一張保額3萬美元的利率變動型終身壽險，總共要繳25年，每年保費838.2美元，理由是，同樣保額，美元保單保費比台幣保單便宜。

假設以美元兌台幣1比30計算，繳費都是25年，40歲男性，保額3萬美元的終身壽險，年繳約新台幣2萬5146元。如果是保額90萬元的台幣終身壽險，年繳保費約3萬969元。確實，同樣保額，美元保單比台幣保單一年保費便宜了約5823元。

但，美元保單理賠時，也是以美元給付，因此，吳先生萬一不幸身故，家人可以拿到3萬美元理賠金，不過，吳先生家人必須把3萬美元換成台幣才能辦理喪葬等事宜。如果不幸的是，要兌換美元的這一天，美元若貶值到1比28元，那麼3萬美元的理賠金，只能兌換到84萬元台幣，足足少了6萬！當然，如果兌換時美元升值，理賠金就變多。

不論美元升值貶值，吳先生身故都一定可以領到理賠金，但重點應該擺在：「3萬美元夠嗎？還有如果不買終身壽險，同樣的保費，換成定期壽險可以買到多高的額度呢？」不過，很可惜的是，業務員並沒有提供吳先生這些資訊。


錯誤觀念二：美元保單利率高，但保障買夠了嗎？

業務員說服吳先生買美元保單的第二個理由是：「這是利率變動型的保單，有機會每年領到回饋分享金。」通常，保戶一聽到「高預定利率」、「每年可以拿回一筆錢」、「利率比定存高」就會心動。小資族預算有限，買保險最大的原則是「保障優先，有餘錢再儲蓄」，但在業務員滿口「多賺利息」的引導下，吳先生在保障嚴重不足的情況，優先買了美元保單，讓經濟不寬裕的他更沒有多餘的錢買純保障保險。


錯誤觀念三：每月繳保費比較輕鬆，但必須付出更多保費

另外，業務員為了讓吳先生買單，刻意把保費從年繳838.2美元，改成月繳73.76美元，看起來月繳保費很像很輕鬆。但只要把月繳保費乘上12，那麼一年總繳保費為885.12美元，月繳保費一年下來足足比年繳保費多繳了46.92美元。而且吳先生為了每月繳保費，必須先把台幣換成美元，一年換匯12次，假設每次換匯手續費100元，等於吳先生一年就多出1200元的換匯成本！


錯誤觀念四：買美元保單當退休旅費，但在台灣退休最好用的是台幣

到頭來，吳先生不但沒有賺到美元保單的高利，還增加了換匯的麻煩和成本，以及最嚴重的，必須自己承擔「保障不足」的後果。

所以，以後當業務員想要推銷你美元保單時，你應該想想：「我的保障買夠了嗎？我需要用美元保單存錢嗎？還是，有其他理財工具可以選擇？美元保單匯率風險我可以承受嗎？我以後在台灣退休，用台幣過生活，那我還需要買美元保單存退休金嗎？」


仔細想想這些問題，你自己就知道答案，而不要因為業務員的片面之詞，或是想要賺到美元保單高利，做出對自己不利的選擇！


而從吳先生的例子也可以學到，當缺乏基本保險知識時，很容易「就被有保險知識卻昧著良心賣保單」的業務員誤導，做錯了保險規劃。所以買保單前，還是要多做功課，因為賺錢很辛苦，更要聰明的花對地方！


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