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轉載 2018/07/16 【​聯合報／沈婉玉】


國內游資浮濫，資金需求卻低迷不振，利率殺到見骨，中央銀行資料顯示，國內銀行今年第1季放款加權平均利率連兩跌至1.91%，創歷史新低。大型公股行庫主管表示，企業融資動能疲弱，銀行資金過剩、無處去化，只有殺價競爭搶業務。受新承作房貸及政府機關低利借款影響，使放款利率不斷探底。


今年5月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承作房貸利率僅1.627％，追平歷史次低紀錄，僅次於2010年5月創下的1.616％歷史新低水準。



青年安心成家方案 前2年1.44%


各銀行殺價競爭、積極搶市，正是消費者撿便宜的時機。借款人年齡在20歲以上，目前名下無自用住宅，可選擇公股銀行辦理的青年安心成家購屋優惠貸款，採機動利率，前二年房貸利率為1.44%，第三年起利率1.74％，每戶最高可貸800萬元；公教人員專案房貸利率最低則是1.56％起跳。


利率外 還要注意負債比及收支比


銀行主管表示，買房是人生大事，除了貸款利率外，還要注意自己的「負債比」及「收支比」。銀行主管指出，「負債比」是每個月所需支出償債的金額占收入淨額的比率。民眾可用每個月的償債金額，包括房租或房貸，除以所得淨額（扣稅後的淨所得），就可算出負債比。「收支比」則是每個月的收入減去每個月的支出開銷，得出來的金額再除以每個月所要繳交房貸總額的倍數。


銀行要借你多少錢 看「收支比」


「負債比」是顯示負債與收入的比例，負債比率愈低，就有愈多錢可供儲蓄或花用。「收支比」則是影響銀行決定要借你多少錢的重要依據。在借款之前，可以先行算出銀行大概可以借你多少錢，以及應該準備多少自備款。台銀主管指出，會以借款人的「收支比」為衡量基準，如果低於130％，會彈性調降房貸成數，以降低風險。


降房貸成數 可能可有較長寬限期


銀行主管說，除了貸款人的資歷及房屋的條件之外，房貸利率、成數與寬限期，是互相牽動調整的條件。如果自備款不足，降低房貸成數，可能可以有比較長的寬限期。不過，銀行主管提醒，寬限期期間，只需繳納利息，負擔低，但寬限期只是將繳納本金的時間延後，整體計算下來，反而要繳給銀行更多的利息。