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轉載 2017/04/18 【鉅亨網／陳慧菱】


台灣邁入高齡社會，退休要準備多少錢才夠呢？依每個人情況不一，答案也多所不同，金管會提供了退休金試算軟體（http://moneywise.fsc.gov.tw/main/tool5.aspx），輸入相關數值，就可以試算到退休的那一年，需要準備多少錢。


金管會表示，台灣人平均壽命為 78.25 歲，其中男性為 75.09 歲、女性 81.9 歲。主計處統計顯示，國人退休年齡已降到 55.2 歲。因此，估計現代人退休後至少還要生活 20-26 年，國人未來的退休生活將會愈來愈長。


金管會建議，首先，想像自己退休後的生活，以推算每月花費及現在每月要提存金額。由於各區物價生活水準差距大，每月生活費的估算，在北部推估每月需要 3 萬元，在東部或中南部可能只需要 2 萬元，對年長者來說還要考量就醫及親友是否方便照顧。


使用金管會的軟體推算，需要輸入預估每月花費金額、還剩下幾年退休等變數。舉例而言，若是目前 40 歲的青壯年，準備在 65 歲退休，若每月花費需要新台幣 5 萬元，在實質利率 1%、通貨膨脹率 1% 的假設下，在退休時則需要總共 728 萬 7782 元。



金管會還建議，規劃富足的退休生活，應事前準備兩個帳戶：醫療保障帳戶與退休金帳戶。金管會並指出，衛生署調查，60 歲以上的民眾，每年花費超過 10 萬元在醫療費，等於退休後至少要準備 200 萬元，才能應付基本的醫療開銷。因此，在規劃退休理財時，應先瞭解：

1. 預計何時退休？
2. 要準備多少退休金（退休總需求）？
3. 可以領到多少退休金給付（勞保、勞退、公保、退撫基金等）？
4. 已準備多少退休儲蓄？
5. 還要再準備多少錢（退休金缺口）？


金管會表示，【退休金缺口 = 退休生活費用總額 - 社會保險養老給付（勞保及公保）- 雇主退休金給付（勞退新舊制及公務人員退休金給付）- 個人在退休前累積的儲蓄所得】。


金管會進一步指出，一般上班族，其勞保及勞退新制退休金加總後所得替代率不到 3 成。原則建議，退休所得替代率最好能提升到 7 成。【退休所得替代率＝退休後每月需要的生活費用 ÷ 退休前平均薪資】。


至於何時準備退休金最佳？中國人壽副總經理蘇錦隆表示，退休準備，最好「分級」，不同年齡層可因應各自人生階段，選擇最適宜的資產配置工具來規劃；退休議題不是只有即將屆齡退休者才需要思考，青壯年族群及早規劃自己的退休生活。


準備退休金方法多元，近期因美國聯準會 (Fed) 升息，讓美元備受各界關注，若是看好美元的民眾，不妨趁此時間，進行美元資產配置，並可透過分次投入分散匯率風險，為自己和家人建構更完善的資產配置及退休規畫。