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轉載 2019/02/14 【蘋果日報／王立德】


今年春節年假長達9天，不少國人出國旅行，慰勞自己過去1年的辛勞，情人節時與伴侶約會送禮通常也會大花一筆，或許剛過完年，手頭就緊了。此時如果又遇到必須繳交保費的時刻，荷包壓力大。


壽險業者建議，無論經濟有狀況或疏忽，每張保單都有一些方式可避免保障中斷或終止，如「保險費自動墊繳」、「減額繳清保險」、「變更繳別」等，保戶可以善加利用，不僅能度過一時資金壓力，也讓保單效力持續。AIA友邦人壽總經理侯文成表示，正如3C產品常有些防呆裝置，保單也有類似設計，可避免保戶因一時疏忽而造成保障中斷。



阮囊羞澀 半年內彈性繳


如果保戶只是一時拮据，1個月後便會有資金收入，可利用「保險費寬限期」的權利，當逾期未繳保費，且設定為信用卡或金融機構帳戶自動扣繳，保險公司會寄掛號催繳，30天寬限期內繳付保費，就不影響保單效力，也不會產生任何遲繳利息。


如果是短期3~6個月周轉困難，之後就有收入紓解財務，建議善用保單「保險費自動墊繳」與「變更繳別」功能，避免保障終止。


當保戶超出寬限期仍未繳費，通常保單會停效，影響保障權利；若買保單簽要保書時有勾選「同意保險費自動墊繳」，在具備足夠的保單價值準備金的情況下，會以保價金墊繳應繳保費，而讓保險契約維持效力，爭取更多時間解決經濟問題，但使用自動墊繳時，需支付自動墊繳的利息。不過，只要在保價金被扣完前，償還墊繳本金及利息，仍可繼續維持保單效力。至於「變更繳別」部分，是將年繳方式改成半年繳、季繳或月繳，藉此分擔支出，不影響原有保障。


長期拮据 酌情變更保單


若經濟缺口需長期時間才能解決，AIA友邦人壽建議，有3種方式來變更手上的保單，避免保障終止。第一是「減額繳清保險」，保價金扣除相關營業費用後的餘額，以「一次繳清」方式購買跟原保單內容相同的保險，之後就不用再繳付保費，但保單的保險金額（保額）會降低。


其次是「展期定期保險」，保價金扣除相關費用後的餘額，以一次繳清方式向保險公司申請「展期定期保險」，保障年期縮短，但保額不變，也不用再繳保費。最後是「降低保額」，如原本投保300萬元，降為150萬元，保費便可少一半，但保障也跟著減少一半。但須提醒的是，利用保單價值準備金進行任何保險內容變更，都需扣除相關營業費用、欠繳的保費及墊繳保費本息等費用。


AIA友邦人壽再次提醒，非不得已，不建議民眾提早動用保價金，因這猶如預支未來的保障額度，有損為自己及家人未來打造保障網的原意。


3招化解繳不出保費


1.保費自動墊繳
在具備足夠的保單價值準備金下，便可以保價金墊繳應繳保險費，而讓保險契約維持效力
2.減額繳清保險
以保單當時的保價金，扣除相關費用後的餘額，以「一次繳清」的方式，購買跟原保單內容相同的保險，之後就不用再繳付保險費
3.變更繳別
將年繳方式改成半年繳、季繳或月繳，藉此分擔支出，不影響原有保障
資料來源：AIA友邦人壽