Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年02月10日一位『惟惟』網友提問：


我未來公公想用無貸款房屋跟銀行貸款一百萬做為我跟我老公的結婚基金，跟整合我的債務，但是以我的名義，因為他沒有工作，我老公（還沒登記）信用有瑕疵，這樣還有辦法以我的名義貸款嗎？因為他們家的人都沒有勞保，工作也都是領現金

現在已經聯徵二查（信貸），當初是想說先用信貸，但是都沒有過

T銀信用卡額度6萬(使用已經超過兩年)
E銀信用卡額度5萬(約半年)
F銀信用卡額度3萬(約半年)有爆過，不過有繳回額度內
動用額度都九成多，快滿額
去年六月底,F銀有核貸一筆信貸15萬
去年11月跟中租貸下一筆32萬車貸，已繳兩期（買賣案件）
不佔信用額度
銀行拉的聯徵，聯徵沒有掛車貸
102年度扣繳報35.7萬,有薪轉,一個快三萬
年資:4年2個月



我的回答：


去年11月的車貸聯徵(中租請遠銀調閱)，加上中信與大眾應該已經是三查、非二查(如果是11月初調閱、才會是兩查)；以信貸的角度確實已經無再多的嘗試機會，即使用房屋作為擔保品，銀行也仍能看到最近三個月內新業務查詢次數記錄。


回到問題、此次要用未來公公名下登記的房屋作為貸款標的，個人認為：

1.公公名下的擔保品、所在位置與周遭生活機能等均須再初估其擔保價值(雖然只要申請一百萬不算多，但據經驗、若房屋屬老舊屋齡公寓且位置偏僻，銀行鑑價也有可能出現“估不高、貸款成數也不理想”的數據)

2.您目前與房屋所有權人並無親屬關係，版友也非常清楚這點；除非能夠『先透過合法程序』取得親等關係，以公公名義作為房屋提供者、版友做為借款人~或有機會。

3.其次、未來的先生已有信用瑕疵問題，是否到目前為止都尚未清償債務？是否也要先摒除他的債權銀行？也是需要考量的次要因素與變數。

4.雖然以版友的扣繳憑單算數據，去負擔一筆百萬的房貸綽綽有餘；但是我坦白說：以版友做為借款人只能算是『無選擇中的唯一選擇(因為問題中沒提到其它人)』。畢竟版友聯徵多查、近期增貸、高卡循環動用比等，整體評分並不算優。若是擔保品物況也不佳，恐怕最後銀行也未必願意授信。

我意：先評估房屋現有價值、再針對人的部分去篩選合適銀行承辦。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)

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Jerry~