Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/06/17 【蘋果日報／財經中心】


資深藝人賀一航因大腸癌過世，好友表示，賀一航生前要想要換房子，簽約之後才發現沒車位，想解約但是建商卻要求賠償，為了家人有更好環境，過世前依舊扛著房貸，令人心疼。專家建議，超過40歲以上的大齡男女買房，要格外注意工作穩定與健康，或是考慮提供給家人保障的「房貸型壽險」。


面對低薪、高房價時代，現在的首購族年齡愈來愈大，根據聯徵中心資料顯示，2010年房貸申貸年齡佔比最高的是30~35歲，但到去年第3季，申請房貸的年齡層佔比最高的19％，卻落在35~40歲，大齡男或大齡女買房，如果沒買個保險直接跳坑，萬一有個萬一，全家經濟恐受影響。






「平準型」保額均固定


二三十年前，很多人買屋10％頭期款是硬湊出來的，台灣這十年房價大漲，加上低所得，讓所得房價比翻倍，比起幾十年前的買屋景況更顯艱難，Money101台灣董事總經理周純如表示，所謂「房貸型壽險」保障內容與一般的壽險類似，但「房貸型壽險」的被保人針對負有房貸責任的人，可投保一樣或低於房貸額度的「房貸型壽險」，當被保人不幸身故時，保險公司就會把身故保險金給付給銀行，代替被保人償還剩餘房貸，避免身故後房子被收回，家庭成員會因而流離失所。


「房貸型壽險」的保障額度，可分為「平準型」及「遞減型」，差別在於「平準型」是固定保額，遞減型是逐年遞減。舉例來說，當房貸為1000萬時，投保平準型1000萬十年期，不論這十年陸續還清多少房貸，保額一律是1000萬；若是投保遞減型1000萬十年期，保額則會每年依償還房貸狀況遞減，保障範圍就未償還的房貸做理賠。


Money101建議，如果原本並未多買身故險的購屋人，可以透過「平準型」房貸壽險取得更多身故保險給付；此外，在投保房貸型壽險時，最好投保金額就是所有的房貸金額，否則，即使投保了房貸壽險，萬一不幸身亡，仍會產生「保險缺口」，不但使得保障「缺了一角」，而且一旦事故發生時，還得自行籌資貼錢來還房貸，並不划算。


至於「遞減型」，保費則可隨年期增加而逐漸減少，因為當房貸已逐漸還清，自然也不需要那麼多壽險保障，就可以少繳一點。以35歲男生為例，500萬保額平準型躉繳保費為43.65萬，而遞減型躉繳保費為22.55萬，相差快一倍；此外，跟很多保單一樣，男女有別，同樣是35歲，女生不管是「平準型」或「遞減型」，保費大約都比男生便宜一半。


「遞減型」保費逐年減


買「房貸型壽險」，比起另外買一般的「定期壽險」相對優惠，除了申請房貸容易外，首先，「房貸型壽險」比一般的「定期壽險」保費起碼便宜一成；此外，銀行還可以提供壽險保費的貸款，舉例來說，房貸500萬，壽險躉繳要22.55萬，銀行可核貸522.55萬，之後再跟房貸一起分期償還，保費繳起來相對輕鬆。