Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

與本案委託人C小姐最早接觸時間是5月3日，據悉、當時她看到我在facebook上推廣『個人粉絲專頁(Jerry理財相談室)』的廣告發送，同時線上填寫『貸款初評表』傳送給我。初評表大略狀況如下：

“年輕時工作、以為沒信用卡是好事，結果從未使用過信用卡；礙於公司無提供薪轉(領現)，去年試著辦過信用卡想培養信用、但也一直無法核卡，今年太衝動自行送件玉山銀行，結果又無法核貸，實在不知道該如何，再麻煩評估。”

本案算是信用空白~『不曾跟銀行有任何借貸信用往來』的單純案件；又為何5月3日已接觸、等到8月才核准撥款呢？主要關鍵在『派件銀行通知我們、委託人三個月內已有兩次新業務查詢~違例、須等聯徵查詢清除後才能重新送件』。

究其過程、原來C小姐在4月11日曾有透過網路搜尋到『王道銀行』並且填寫試算評估表按下送出按鍵，造成被該銀行查詢聯徵；接著4月26日又自行尋求玉山銀行送信貸申請再一次查詢。接連兩次查詢、對於C小姐的『印象』卻只有送玉山算是比較正式的申請，殊不知王道銀行網路評估也算一次查詢！她表示王道沒有通知結果，也就讓C小姐誤以為只送過一次申請，當然就讓我們順勢產生了誤判、案件交給銀行徵信作業後，調閱申請者的信用報告才發現此情況。

因為短期內已產生三次新業務查詢(含我們的派件銀行)，我提醒C小姐：“未來這三個月暫時別嘗試再從網路進行貸款試算或填寫表單的動作；即使您沒正式提出申請，但網路世界、手按一個按鍵就會送出去，即可能造成類似王道銀行這樣的查詢。也因為王道銀行查詢聯徵是『意外』狀況，除造成我們對案件情勢的誤判外，也進一步讓整個申請結果都無法照原訂的規劃進行，這一點須多注意。”

直到8月5日、我通知C小姐將於月中旬過後重新送件，她也回覆這三個月內沒再找其它銀行提申請，隨即更新資料後送徵審……






本案委託人C小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：國中畢業(高職肄業)、已婚育子女二人，現職服務於資本額510萬股份有限公司，擔任職稱採購專員兼人流安排。勞保加保時間107年04月03日，服務於單一公司年資約1年4個月，勞保投保金額23,100元。

個人收入：C小姐所屬單位規模較小，薪資採『領現金』方式發放；有提供薪資單、薪資單本薪加上伙食津貼約29,000元，扣除勞健保與眷屬健保費後、實領金額約27,500元。107年所得清單(50薪資)申報金額264,000元；有附銀行近六個月的進出往來存摺，存摺內無明顯月光族的情況。

C小姐名下登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*中信銀信用卡(附卡)：信用額度6萬／107年12月10日核卡(主卡人：先生)

C小姐名下登記之非銀行(融資公司)授信科目一覽：
*裕融車貸：核貸金額22萬／核貸時間106年8月／分30期本利攤還／餘額約剩下8.5萬／月付金8,844元

往來信用紀錄：繳款往來正常無逾期。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：沒有被銀行查詢記錄。


對本案的分析意見：

1. 本案背景如上述、屬於先天無銀行信用借貸往來記錄者，以C小姐目前年齡近37歲，僅持有一張先生信用卡附卡，聯徵信用報告上尚無任何信用評分，在初審上就存在著一定難度；畢竟『負債比過高、或是信用空白無往來信用者』~均是銀行不喜愛之客群(關於這點、我已網站上陳述多次不再贅述)。

2. C小姐現職年資不長、僅一年四個月，勞保投保薪資算最低；而前職工作勞保投保於電子零件裝配人員職業工會、時間也僅三個多月就退保。此外、她最高學歷是高職肄業，服務單位資本額屬小型企業規模等；整體來說、C小姐在學歷與工作上均沒加到任何對她有利的評分。

3. C小姐公司發薪方式為『領現』~所幸能提供公司107年度扣繳憑單，且扣繳憑單上所得申報數據沒有刻意避稅少報；加上提供薪資單銀行也認可，其往來存摺沒有出現明顯的月光族現象，故還有機會能協助她爭取到銀行獲貸。

4. 因C小姐的申請資格已算是薄弱，此時『聯徵被查詢次數』就格外重要；站在我們立場、若『委託人申請資格已弱，就務必要避掉三個月內聯徵有被銀行密集查詢』的情況~對所有銀行來說、凡多一次新業務查詢就是多扣分，這也是我們為何要委託人多等三個月的原因；能等、且銀行篩選正確，獲准機率就增加！


操作規劃與應變：

1. 以扣繳憑單薪資申報26萬元來計算，因她現職勞保的投保時間為107年4月初，到年底時已任職近8個月，用26萬去除以任職時間可得相對月薪約為2.8萬~3.2萬之間；故、本次可申請額度約為月薪8到10倍前提下，能申請信貸額度約22~32萬的範圍。

2. 針對本案、我們當初審慎諮詢約三家銀行的意見，某銀行表示學歷不高+現職工作年資不長、恐不易通過審查；另一銀行回覆公司資本額過小+扣繳憑單薪資所得較低、過件機率也不高。另一家也強調在扣繳憑單所得不高問題，我們表示“莊小姐任職這家公司是去年(107年04月03日加保)，因任職未達一整個會計年度，故扣繳憑單僅26萬多元；請對方再詳查計算”。後補齊薪資單來證明公司發薪數據後，暫以30萬額度送銀行後端審查作業。


銀行最終審查結果：

核准27萬／分五年本利攤還／利率1x.xx%／月付金6,xxx元／開辦費9,000元／閉鎖期一年內不能清償貸款


結案後心得：

本案到最後額度雖略有修正，經爭取也無法降低開辦費用與利率，關於這一點、我們事後有跟C小姐協調；因為銀行跑出來評分並不高，而評分『通常是決定申請人利率與開辦費』的依據之一，我們建議『正常繳款第13個月後、屆時申請轉貸到其它銀行，即可降息並降低月付金；在此、我們亦會請貸款銀行協助申請一張信用卡，對保時會給您填寫信用卡申請書，如核准、便於日後重新培養信用。』

C小姐也回覆我們：“能過、出乎我意料之外(她瞭解自己申請條件)，感謝；屆時如需轉貸降息的話再請教你。之前被騙了好多次，每間都說請我要先轉2000要服務費用，連ok忠訓這種的也是，要遇上貴司這種專業的真的不多、謝謝。”

最終也要再次感謝C小姐的信任委託與耐心等待，若沒她的等待、要完成本案恐非單方面能獨自進行的；希望信用卡申請也能順利核准，讓她能夠培養好與銀行間的信用往來。


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