前言：
8月初、本案委託人Y小姐看到我透過臉書廣告發送粉絲專頁(Jerry貸款相談室)分享債務整合個案案例，線上填寫傳送了一份『貸款初評表』給我，表明重點是希望能協助『整合債務』；我先依照評估表上的聯繫資訊與對方加賴連絡，她抽空整理了一張表格，詳述自己因為家庭因素與投資失利導致累積一些債務，包括同一家銀行有四筆信用貸款、一張信用卡與一筆車貸，總計每個月需要支付44,746元的月付金額，感覺負擔似乎非常重！
她表示、曾經詢問過某家銀行業務人員，對方表示對於中信銀信用貸款整合有實際困難處~確實！以目前Y小姐無擔保債務餘額加總有佰萬以上，若要整合為一筆以期降低利息月付金，許多銀行都會擔心自己成為最大債權銀行；為求謹慎、我需先釐清對方107年扣繳憑單上年所得申報，以及最近六個月薪資單數字各為多少，再進一步計算進行負債整合時的可申請倍數是否足夠。確定整合額度上應無疑慮、我隨即先跟Y小姐回報整合後的大約月付金，讓她能有心理建設後，進一步向她報告如欲委託的注意事項與收費標準，也一併告知她需要準備的相關資料；待她資料準備妥、與之相約於新北市三重區三陽路上的某超商見面收件……
與Y小姐相約見面收資料地點(7-11超商／三重新陽門市)
本案委託人Y小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：專科畢業、已婚育子女二人，現職服務於台北市某知名醫院護理部，擔任職稱為護理師。勞保加保時間96年10月01日，服務於單一公司累積年資已有11年10個月，勞保投保金額45,800元；107年所得清單(50薪資)申報金額為814,053元。近六個月薪資轉帳存摺數據(每月發薪日10日)：
108/08/09 付款中心撥薪 70,883元
108/07/10 付款中心撥薪 65,211元
108/06/10 付款中心撥薪 57,370元
108/05/10 付款中心撥薪 66,985元
108/04/10 付款中心撥薪 64,797元
108/03/08 付款中心撥薪 59,009元
Y小姐名下登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*中信銀信用貸款：核貸時間107年08月06日／核貸金額32萬／七年攤還／餘額約285,363元／月付金約4,684元(利率約6%)
*中信銀信用貸款：核貸時間106年10月26日／核貸金額80萬／七年攤還／餘額約634,287元／月付金約11,338元(利率約5%)
*中信銀信用貸款：核貸時間104年07月28日／核貸金額50萬／七年攤還／餘額約242,317元／月付金約7,089元(利率約5%)
*中信銀信用貸款：核貸時間101年09月06日／餘額約15,385元(9月結清)
*中信信用卡：信用額度15萬／掛帳總金額約131,443元(108年08月)／循環信用利率14.54%／最低應繳款約9,787元(108年07月帳單)
*遠東銀行汽車貸款：核貸時間107年10月28日／核貸金額50萬／五年攤還／餘額約43.8萬元／月付金約10,379元(利率約9%)
往來信用紀錄：無逾期繳款、信用記錄正常。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無任何銀行查詢紀錄。
對本案分析意見：
1. Y小姐現職年資即將屆滿12年，具備護士與護理師兩證書，在銀行端的職業評分算非常優等；財力證明認定上，我們請她提供近六個月的薪資轉帳存摺、107年度扣繳憑單與每月薪資單一起查核計算，因為她借貸多筆月付金額頗高，加上每個月支付房租、月租車位停車費(季繳)、不時還幫先生繳付信用卡帳單等，導致Y小姐薪資轉帳存摺都會出現月光族現象；最終審慎評估、是以薪資單上的應發數據為基準來送件申請，避免銀行審查看到存摺而產生負面印象。
2. 其實嚴格說來Y小姐本薪(38K)並不算高，但詳閱107年度扣繳憑單申報所得卻高達81萬多，請她一併附上薪資單後究其原因：一、因為有值班與勤務津貼等補貼。二、年終獎金與考績獎金兩部分加持。讓她整體薪資所得提高、進一步再架高銀行無擔保負債比的空間。
3. Y小姐於不同時間、向同一家銀行申請四筆信用貸款，四筆信貸餘額加總約有117.7萬；最近一筆則是汽車貸款(107年10月)核貸50萬元(餘額約43.3萬)；一張中信信用卡也在短期內將卡刷到八成以上(掛帳約13萬)，也讓信用擴張問題浮上檯面。無擔保負債信貸加上信用卡就有130萬左右(負債比偏高約月薪的18 .67倍)，車貸因為是掛中期擔保放款授信科目、可不納入無擔保負債，但也會一併計算月付金支出比(支出比率略高約64%)。
4. 此外、據銀行調閱Y小姐聯徵信用報告指出，中信卡一年內總共出現四次預借現金，且每次借款金額均超過數萬元以上，尤其這幾個月以來卡掛帳金額持續性增加；雖然影響個人信用評分不顯著，但對於銀行審查來說卻值得注意後續信用擴張的風險，也讓本案送審查、產生額度利率與開辦費上爭取的變數。
5. 一年內還多了筆車貸的新增負債，據瞭解、通常車貸授信機構都會『設定綁約12個月~18個月』不等的時間，如在綁約期內清償貸款將會產生高額違約金；加上以目前薪資計算能申請的最高額度，無法將車貸餘額一併包在本次整合額度範圍內，故只能優先處理三筆信貸+一張信用卡掛帳餘額，先降其利率與月付金。
操作規劃與應變：
1. 以Y小姐提供的數據、現況月付金支出金額約44,476元(信貸信用卡約支付34,097、車貸月繳10,379)，“假設”銀行核貸130萬、分為七年本利攤還、利率降至3.5%，月付金將一舉降至17,472元，初估每月約可先省一半的支出(車貸不計入)。
2. 我們先請數家銀行共同協助初估，並且告知應可申請最高之額度與可降最低的利率；初步可以送達最高的額度約為160萬元，利率部分、因為本案是負債整合風險高，且Y小姐近一年內有新增加負債(車貸、信用卡債)，風險提升也導致無法比照最優級距給予最低利率數字，最終以申請160萬、3%送銀行審查。
銀行最終審查結果：
核准信貸金額153萬(Y小姐選擇降額對保145萬)／分七年本利攤還／利率3.99%／月付金約19,813元(以本金145萬計算)／開辦費7,000元／閉鎖期一年內不能清償
附帶條件：需指定代償三筆中信銀信貸餘額(一筆9月結清不用代償)，剩餘款項撥現金讓Y小姐自行繳清信用卡【註：整合前、Y小姐對三筆中信銀信用貸款(一筆9月結清不予計入)加上一張中信銀信用卡至少需繳付約3.3萬月付金，整合後、月付金驟降不到2萬元，省下約1.4萬元支出，還有少許現金可供使用】
結案後心得：
利率最終無法協助爭取到最低的數據，額度上也沒有如預期維持在160萬，數據都被銀行審查主管修正；不過貸款本來就沒有一定或是保證的說詞、事在人為，只要不被修正的太過離譜，我想委託人本身都應該能夠接受這一結果。畢竟、能降到利息與月付金，實質上的意義就大於象徵性。至於車貸部分、我也跟對方說等到現綁約期結束後，將會義務介紹銀行車貸業務聯繫，再針對車貸部分進行轉貸降息之申請。
感謝委託人Y小姐的全力配合與耐心等待，希望透過本次整合、用時間換空間讓月付金降低，別再承擔過重的月付金，也別再因為協助家人而過度透支她自己的信用；在此預祝他們一家人都能健康幸福平安、工作順利、理財有成。
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