前言：
認識F先生的時間可回推今年年初1月14日，當時他加我Line表示：
“我是想負債整合，去年5月多有申請 信貸50萬，每個月要償還11,092，我覺得負擔有點重”
我詢問這筆貸款的攤還年限、推算利息後得到11.88%的數據；我當下建議他，大多數銀行對信用貸款都經常設有綁約期一年、規定這段時間內是不能清償貸款全額。如果以去年5月核貸來推論，應該等到今年6月過後再申請信貸整合，才不至被原貸款銀行罰上違約金(在那時間點、我沒進一步詢問對方申請資格與負債背景等細節，畢竟狀況隨時都會變化)。
時間過半年後，7月29日F先生再敲我Line表示想要『負債整合』、他提到：
“可是我案件可能不好過，因為之前信貸有遲繳狀況，底下有四張信用卡在使用循環，所以想請朱先生幫忙，看我這種案子有沒辦法救”
此時信貸確定已沒有綁約的問題，我立即徵詢他包括目前工作職業、公司規模、擔任職稱、最高學歷、現職年資與月薪年薪外，以及他對所有銀行的負債數據、繳款信用往來釐清瞭解狀況，一併提醒他需要準備申請貸款的相關文件等…
本案委託人F先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與婚姻狀況：高職畢業、未婚；目前每月租房(租金9仟元)於汐止區。
現職服務單位：位於內湖區資本額約三千萬的某網路科技公司，擔任職稱技術支援部工程師。
勞保投保時間：107年08月01日(中間更換過投保單位，因組織改編)
年薪所得：107年所得清單(50薪資)申報金額164,864元(從08月01日起到12月底、共四個月)。
月薪部分：本薪46K、加值班津貼約8,000、還有每月獎金約3600~3900元。
近六個月薪資轉帳存摺數據(國泰世華銀行、發薪日為5日)：
108/09/05 薪資獎金 XX科技股份 58,054元
108/08/05 薪資獎金 XX科技股份 56,794元
108/07/05 薪資獎金 XX科技股份 56,547元
108/06/05 薪資獎金 XX科技股份 57,648元
108/05/03 薪資獎金 XX網路有限 54,648元
108/04/03 薪資獎金 XX網路有限 59,548元
F先生名下登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*D銀行信貸：核貸金額50萬／核貸時間：107年06月／分五年攤還／餘額約40萬／月付金11,092元(利率約11.88%)
*T銀行信用卡：信用額度2萬／應繳總金額19,575元／最低應繳款1,837元／循環信用利率14.98%
*D銀行信用卡：信用額度8.2萬／應繳總金額15,800元(帳單分期58,958元)／最低應繳款6,550元／循環信用利率14.99%
*T銀行信用卡：信用額度5萬／應繳總金額33,440元(消費分期11,197元)／最低應繳款5,324元／循環信用利率15%
*C銀行信用卡：信用額度7萬／應繳總金額34,305元(消費分期31,348元、帳單分期5,247元)／最低應繳款3,500元／循環信用利率15%
往來信用紀錄(以聯徵信用報告為準)：無逾期繳款、信用記錄正常。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：108/08/22 銀行新業務查詢一次。
對本案分析意見：
1.『信貸遲繳』問題~經我們詳查信貸繳息紀錄、確實有發生輕微遲繳數日(沒超過一個月)之情形(月底需繳款、都等到跨月初才轉帳繳)。進一步詢問，他表示自己會主動網路轉帳到 T 銀行進行電腦的自動扣帳，但就有幾次發生『忘記轉錢』的情況、導致沒扣到，後來發薪水就趕緊先預繳進去；我們評估對本次貸款的影響不大。
2. 另一狀況是F先生投保單位曾有異動：
XX網路有限公司 退保日期 108/04/30
XX科技股份有限公司 加保生效日期 108/05/01
釐清上述情況、是因公司組織改編，技術部是從A公司換B公司，但“都是在同一個地點上班”，從勞保異動明細上可窺知『加、退保都有銜接上』；但問題是兩公司負責人不同亦無相關、股東與監察人也都沒有交集，查證上就需特別注意。進一步細究F先生所服務公司，它本身是幫客戶架設博弈網站跟IT後勤維修與客服等服務為主；據悉、有些銀行就挑明不喜這類客群申請信用貸款，原因在於薪資波動幅度大、技術層級要求不高、且經常性刷卡有高風險疑慮等。
3. 影響F先生信用評分甚鉅的原因，所持四張信用卡均使用循環信用、刷卡分期付款、帳單分期、且卡累積帳款已達9成以上，帳單只繳最低應繳款都是主因；其它因素還包括F先生最高學歷僅高職畢，現職服務年資僅一年餘，公司資本額不高都無法加到任何分數，只能以一般個案進件申請。
4. 詳細計算無擔保累積債務約為60萬，四張信用卡最低應繳款加總達1.7萬、加上信貸1.1萬，等於每個月至少都要支付2.8萬元給銀行；難怪他表示負擔很重，也詳閱過薪資存摺、確屬月光族沒有積蓄。
操作規劃與應變：
1. 本案費心思的關鍵在『卡款動用比重大於9成明顯過高』，且與銀行討論時、還發現F先生曾發生『警示帳戶(有被法院宣判有期徒刑可易科罰金，選擇繳納罰金後解除警示戶)』之情況；換言之、有些銀行內部電腦有『黑名單資料庫~聯行通報警示戶存檔資料』都不能送。
2. 我們審慎評估超過4家銀行，兩家銀行婉拒承辦(四張信用卡高動用比、博弈網站職業風險)，另一家查行內有警示帳戶紀錄、最後一家銀行雖可送申請，但也可能因為F先生本身不高的信用評分，影響到銀行審查專員的授信意願。
銀行最終審查結果：
核准信貸金額65萬／分七年本利攤還／利率X.5%／月付金約10,959元／一年內不能清償本筆貸款(須指定代償信貸餘額約40萬初、四張信用卡應繳總金額約20多萬，代償剩餘金額則撥現金入帳戶)
【數據分析：原本一個月需繳納2.8萬、整合完成後僅需繳款1.1萬，省下1.7萬額外支出；利息也從11.88%~15%降低到X.5%】
結案後心得：
老實說、銀行普遍不看好本案能通過審查，畢竟已經有一次聯徵查詢紀錄在前，且F先生申請資格~坦承說確實不甚優，我們設定目標是希望先拿到核准貸款的結果，再嘗試看幫客戶爭取降低開辦費與利率，但最終爭取仍無效、實為可惜。當他知道審查結果後、也說明『每個月信用卡這樣累積下去不是辦法』~所幸銀行核准、至少每月可省下1.7萬支出，也不用看到信用卡帳單就感覺得負擔重。
感謝F先生的耐心等待與信任囑託；經過本次『經驗』後，我告知他往後使用信用卡須格外注意，勿再透支信用，也才能逐步培養信用評分，屆時申請信貸轉貸降息才有更高獲准率。
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