前言：
識得本案委託人L先生的時間~有點久到不可考…只記得是在YAHOO奇摩上認識，那時他有詢問信用貸款(但沒委託我)；直到今年2月中旬、他重新加我Line後直接說明：
“兩天前申請土銀貼心相貸80萬，但接到對方電話通知電腦評分不足婉拒。主要原因是一張玉山信用卡(國旅卡)長期使用循環信用，信用額度7萬、應繳總金額卻累積到8.1萬(爆卡)。現在負債一筆信貸100萬、七年期攤還、每期繳款14,500，餘額剩下約63餘萬，看能否轉貸降月繳金加上整合一張卡。”
L先生似乎很擔心自己狀況是否不會被其它銀行所接納，包括收支比是否有過高之虞、無擔保負債+卡循已經超過22倍(土地銀行行員說)、現已爆卡又加上一次聯徵查詢沒過…我首先試圖讓他冷靜後，進一步詢問當初這筆信用貸款的月付金與回推利率，以及他目前的服務單位、職稱、年資與月薪等；嘗試增加他再送件申請的信心，也一併說明本次委託所需資料，以及應該可以獲得的利率數據等。
因為中間申辦過程『發生一些意外插曲』~導致案件年初3月時接續送兩家銀行都沒有被核准。第一次是因為最高學歷問題，第二次則是因為L先生曾出現類似『個別協商』~被銀行查到婉拒，導致聯徵當時已有三次查詢，不得不暫緩辦理、等待三個月後再重新議定…這兩次送件遭滑鐵盧，也讓我們慎重檢討對委託人的狀況掌握不夠確實等。直到9月初(6月時我有主動詢問、但當時L先生尚無資金需求故再暫緩)，L先生表示有小額資金需求，希望委託我們重提申請，我們接受重新委託後、針對現況審慎篩選銀行進行申請……
本案委託人L先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：高職畢業、已婚，現職服務於交通部臺灣鐵路管理局某區工務段，擔任職稱技術人員。102年11月08日到職(公保資格)，服務於單一公司累積年資已有5年10個月；107年所得清單(50薪資)申報金額為508,888元。
近六個月薪資轉帳存摺數據(郵局、每月發薪日5日)：
108/09/05 薪資 GR-0XX3XXX1 35,332元
108/08/03 薪資 GR-0XX3XXX1 34,749元
108/08/03 加班費 GR-0XX3XXX1 8,124元
108/07/05 薪資 GR-0XX3XXX1 35,336元
108/06/05 薪資 GR-0XX3XXX1 33,436元
108/05/25 加班費 GR-0XX3XXX1 7,486元
108/05/04 薪資 GR-0XX3XXX1 34,123元
108/04/04 薪資 GR-0XX3XXX1 35,492元
L先生名下登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*X信銀行信用貸款：核貸時間105年／核貸金額100萬／七年攤還／餘額約56萬元／月付金約14,512元(利率約5.8%)
*玉山銀行信用卡：信用額度7萬／全額繳清無掛帳
往來信用紀錄：無逾期繳款、信用記錄正常。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無任何銀行查詢紀錄。
對本案分析意見：
1. 本案L先生本身職業條件算不錯，負債乍看下似乎也很單純(3月時出現爆卡、9月重送申請前已繳清無欠款)；惟細究信用卡使用繳款，最近一年『曾有發生爆卡(帳單應繳總金額超過信用卡額度)，且使用循環信用之情況(聯徵中心：信用卡紀錄以過往一年為揭示期)』~導致聯徵信用評分不高僅570分；對某些授信嚴謹的銀行而言(尤其像公營行庫譬如土銀台銀等)就不能算是優質評分，若貿然提出信貸申請、也很容易會被婉拒。
2. 再細究L先生的信貸利率；他表示『好像是3.6%左右』~後經我們取得貸款金額、攤還年期與月付金這三項數據後回推，事實上的利率趨近於5.8%；換言之、本次申請或有機會能一併降低月付金負擔與降低利息減少支出，甚至於代償信貸餘額後有多出來的現金，都可適用更低利率、一舉數得。
3. 當3月第一次提出申請被拒，主因在於『學歷問題』；L先生於銀行的貸款申請書上勾選大學畢業，但申請銀行查詢過聯徵資料，要求對方須提供『最高學歷畢業證書』來舉證，後經我們與L先生確認為高職畢業(當然就無畢業證書)，最後只能看著銀行以『照會異常』為由婉拒。後來、我們跟L先生解釋，通常銀行所指『最高學歷』~都是以『有拿到畢業證書』為準。
4. 接續第二次申請又被拒、原因則是L先生於民國98~99年曾經向某間借款往來信貸銀行申請『延長緩款期』，這間債權銀行也將聯徵中心的授信科目『從中期放款改為長期放款』~雖然最後有正常繳清貸款，仍被申請銀行查到有這一段過往且直接批示為『個別協商』…雖經過申覆程序但仍無法挽回被婉拒的結果。
操作規劃與應變：
1. 9月初接到委託重新審議本案；信用卡爆卡問題、已繳清，聯徵亦沒被銀行有查詢紀錄，信貸餘額也從63萬降到57萬左右，整體情況都有較3月當時來得有改善些。也因曾經發生上述情況、對我們來說就歷歷在目須更審慎待之；我們重新針對個案資詢三家銀行的意見，最後選擇一家能將額度拉高到105萬(做到滿倍數)，利率部分可視狀況再送簽降。
2. 銀行審查結果下來、額度被下修到92萬，也因為L先生的聯徵信用評分不高、利率一舉被提高到9.88%；後來我們請銀行幫忙申覆、送簽核嘗試降低！否則9點多的利率、代償原本信貸就無實質意義。
銀行最終審查結果：
核准信貸金額92萬／分七年本利攤還／利率3.XX%／月付金約12,525元／開辦費3,000元／綁約一年內不能清償
結案後心得：
還記得L先生得知第二次遭銀行卡關後提出申覆，主動跟我提到：
“印象中以前交涉過銀行不下數十家，每家銀行都這樣查資料，那幾乎都沒機會了？不解的是，為何我當初X信就沒看這麼細，當初X信申請核准最終條件也只不過是要求我先剪卡，等過陣子再去辦卡，X信也沒有詢問之前信貸繳款狀況，是這家銀行特有的審查角度嗎？其實我蠻想看看銀行拉的聯徵內容到底是啥..”
看到他的自述、我當下回了通電話跟L先生詳細解說，重點『每家銀行徵審專員對於信用貸款申請人的審視角度都不相同』；且將貸款還款期延長、對於借款人來說或許只是一個減少還款壓力的動作，但卻不會聯想到銀行會去更改聯徵中心授信科目，更不會想像到後續會對信用產生如此嚴重之影響性！當然、對我們來說也屬意料之外的狀況，若沒實際遇到(或委託人未主動提及)，我們也無法做到滴水不漏的防微杜漸，只能說經一事才能長一智。
最後感謝L先生這段時間得等待，雖然曾有不順利的過程，但絲毫沒有降低他對於我們的信任！幸我們不負所托、終能協助他獲得更好的銀行貸款數據。也預祝他未來工作能順利平安，理財順心如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，
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