前言：
本案委託人C先生、是他女友在fb發現到我刊登的實際案例廣告，進一步點擊『貸款初評諮商表』並且填寫資料、傳送給我後才認識。她表示男友已28歲但一直都沒辦過任何一張信用卡，屬於信用空白情況~『既然是小白、申請貸款的工作職業等資訊』就非常重要。我隨即詢問她男友現職服務單位的規模、目前擔任職稱、現職年資、最高學歷與月薪年薪等，當然也一併釐清『是否能提供銀行所需要的制式財力證明，包括薪資轉帳、扣繳憑單與所得清單』資料。
據悉、C先生於年中陸續送申請機車與汽車『原車再融資』，從車貸公司增貸出總共257,853元的現金(有三筆匯款入戶)，這三筆匯款資訊都分別於4、6與8月各出現在C先生的『薪資存摺』中…換句話說、銀行審查非常有可能看得到這三筆經由車貸公司匯入的款項，也就清楚瞭解申請人近期內曾申請『原車融資增貸』之情況；再者、C先生本身是月光族(薪資入帳當天或隔天即提領光)，不時還會出現『佰元都提領』的情況，都會給予銀行負面印象。
由於C先生女友很謹慎，想要先釐清有關『委託代辦的費用是否會先收還是辦成才收、以及收費多少』等規定；她表示『之前有問過別家代辦，都不約而同說要先收費2000~3000元』~這種先收的舉動讓她感覺不好，故我再針對此問題詳細解釋。她同意後、也立即請她告知C先生本次申請信用貸款應具備的基本資料，也一併說明委託辦理需要注意的事項。
本案委託人C先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與婚姻狀況：高職畢業、未婚
現職服務單位：位於新竹縣東區、資本額150萬工程有限公司
現職擔任職稱：水電技工
勞保投保時間：105年08月05日(年資約3年2個月)
勞保投保金額：31,800元
107年度扣繳憑單申報(50薪資)金額：484,836元
最近六個月薪資入帳數據：
108/04/03 匯款入戶 XX工程有限公司 41,236元
108/05/03 匯款入戶 XX工程有限公司 37,836元
108/06/05 匯款入戶 XX工程有限公司 31,116元
108/07/05 匯款入戶 XX工程有限公司 33,542元
108/08/05 匯款入戶 XX工程有限公司 42,767元
108/09/05 匯款入戶 XX工程有限公司 40,706元
C先生名下登記之銀行與非銀行授信(包括所有借貸與信用卡)一覽表：
*遠東銀行：機車貸款7萬元／餘額約6.2 萬
非銀行債務：
*和潤機車貸款9萬
*和潤汽車貸款40萬
往來信用紀錄(以聯徵信用報告為準)：車貸繳款正常
最近三個月聯徵信用被查詢次數：09/23有送過銀行辦理信貸查詢一次(婉拒)
對本案分析意見：
1. C先生現任職的工程有限公司，因資本額僅150萬~對銀行來說僅能算是微型企業；而擔任職稱為一般水電技工、最高學歷僅有高職畢業，嚴格來說、整體資格偏弱。所幸現職服務年資已超過三年，總算還有可爭取加分的空間。
2. 因為C先生從不曾辦過銀行信用卡，唯一看得到的銀行放款資訊就屬遠東商銀一台機車貸款，導致聯徵記錄幾乎是信用空白的情況、無其它項目可供銀行審查進行評核；這情況亦讓大部分銀行在面對C先生的申請資格時(無信用卡、無信用繳款往來記錄)，多半都採取保守觀望態度。
3. 至於存摺、經詳細察閱後僅為一般匯款入戶非實際薪轉戶，且薪資入帳後的當天(或隔天)隨即領用光(月光族)，還不時會出現『連佰元都提領出來』的窘境；更不利審查的情形是從C先生薪資存摺中還發現下列三筆匯款資訊：
**108/04/12 匯款入戶 遠東商銀 70,000元
**108/06/13 匯款入戶 和潤企業 97,853元
**108/08/27 匯款入戶 和潤企業 90,000元
經詳細詢問委託人，他表示因為資金急迫、加上信用空白多家銀行不接受貸款申請，導致將沒貸款的機車又拿去申請抵押借款，汽車則是找民間融資公司、透過原車再融資方式貸出少許現金週轉應急…
4. 續上、9月23日曾送過銀行申辦信貸被對方婉拒，主要原因就在於『銀行審查要求看C先生的薪資存摺』~自然就查詢到存摺內有數筆車貸公司的匯入款項，進一步要求提供車貸繳款單或繳款收據，並且計算C先生這幾筆車貸的總支出比重』；最後雖然車貸的支出比不高，惟審查仍覺得短期內已拿到車貸增貸的現金，不到數月時間又再要增貸，風險過高、最終給予婉拒的結果。
操作規劃與應變：
1 .因為月光族、佰元提領跟車貸匯入款項，都在存摺中白紙黑字清楚陳列出來，等於這本存摺不具任何參考價值(都是不利於申請的負面影響)，我們決議僅提供扣繳憑單與所得清單兩項作為呈送銀行的財力證明。
2. 因為信用卡的使用繳款記錄才是培養信用的最好工具，故本次申請信用貸款同時，我們也麻煩銀行業務一併協助C先生申辦信用卡；送審查金額先暫以45萬為主，月付金範圍可能落在9,500~10,500元之間，委託人同意後隨即送申請。
銀行最終審查結果：
核准信貸額度36萬／分X年本利攤還／利率約X.69%／月付金約8,XXX元／銀行開辦費用8,000元從撥款金額中扣除／綁約一年不能清償本筆貸款
結案後心得：
本案在額度上有略作修正，利率數據亦偏高；主因在於『C先生整體信用分數偏弱』；所幸經過爭取、貸款跟信用卡都有核准。我們建議先對保信貸、也一併開卡使用信用卡，信用卡部分務必奉行『刷多少繳多少、勿預借現金勿遲繳』~等一年後有比較佳的信用評分後，屆時再另找銀行進行轉貸即可降低利息；對方也欣然採納我們的意見。
最終仍需誠摯地感謝C先生以及他的女友，這段時間充分授權我們辦理與耐心等待；預祝他們工作理財皆順利有成。
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