2021/03/03【hsuan】網友提問：
1.欲申請貸款金額：20萬
2.還款年限：7年
3.貸款用途：整合信貸和卡債
4.職業：傳產職員
5.年收入：41萬
6.年資：2年半
7.持有信用卡：中信、華南、花旗
8.信貸及卡債：
*信貸42萬
*中信卡循6萬
*華南卡循6萬
*花旗卡循6萬
9.所在地：中部
知道信用不好，想把卡循先處理掉
再慢慢累積信用分數
我的回答：
初步計算您所提供的無擔保債務數據大約為60萬，本次欲申請20萬信用貸款、推估您的規劃『應該是想要優先還掉三張信用卡』為主要目的。您提到自己的年收入有41萬，我概略換算成月薪資約有31K，無擔保債務總額已是薪資的19倍多(高負債比)，本次申請恐怕會面臨一些變數，敘述如下：
一、三張信用卡都有循環信用，金額都約為六萬左右；須釐清這三張信用卡近六個月內有無超額爆卡(應繳總金額超過信用卡額度)，以及有無欲借現金與遲繳等疑慮。
二、信用貸款42萬的核准時間？若是在一年內所核准，對大多數銀行來說就屬於『近期核貸』項目；須請補充說明這筆信用貸款當初核貸的用途，是代償信用卡？還是一般現金週轉消費用？
三、最近三個月內的送件次數？假使三個月內已有送件記錄，對於本次再申請的過件機率就直接影響了。
四、除問題表列的信貸跟三張信用卡外，名下是否還有紓困貸款或是汽、機車貸款等？因為『有些銀行會主動查詢監理所的動保設定』~若網友一年內確定有申請且核准汽機車貸款，對於本次申請的銀行篩選上就需格外注意了！
總言：上述提到、也因為目前無擔保債務為月薪19倍，將導致銀行對於高負債比申請戶，授信上都會變得相對保守許多；雖然申請金額不大、僅20萬，若一旦找到『錯誤銀行』申請，恐怕就是浪費聯徵查詢次數且評分再被降低。籲請網友需勿貿然送件，建議先釐清疑問審慎評估後再決定如何進行。
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