*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人借款
*不亂找銀行徵信也不調閱聯徵信用報告
前言：
與本案委託人H小姐認識、是在某社群網路服務網站上，她提到家人因獲長輩贈與得一戶房產，但這房屋曾發生些事故，導致向銀行申請抵押貸款被拒；希望能透過我協助申請一筆房貸，除還清家人名下負債外、順便將房屋整理後出租。
擔保品屋況與周遭環境說明：
所有權人：登記H先生名下(借款人W小姐兒子、於110年贈與取得)、持有完整持份
主要建材：鋼筋混凝土構造
完工日期：民國84年02月(屋齡約27年)
房屋位置：位桃園市平鎮區XX街XXX號XX樓
車位有無：無車位
建物坪數：總共39.39坪(包括主建物28.46坪、附屬建物陽台花台共3.78坪、公設7.15坪)
登記用途：住家用(實際用途：閒置、有基本裝潢)
房屋貸款設定：無設定抵押權
周遭環境：週遭幼兒園約有四間，鄰近新勢國小、平鎮國中。開車約五分鐘車程即達66快速道路、近台3線，交通便利；近戶政事務所、區公所、衛生所等，生活機能亦屬上等。
借款人W小姐(H先生母親)目前職業、收入、負債、繳款信用狀況：
最高學歷與工作職務：高職畢業、已婚、50歲，任職資本額1800萬中小企業、擔任職稱生產線作業人員、年資已有14年。
近六個月薪資轉帳存摺(玉山銀行)：
111/06/06 薪資轉帳 36,465元
111/05/05 薪資轉帳 38,523元
111/04/07 薪資轉帳 38,242元
111/03/04 薪資轉帳 36,318元
111/01/26 薪資轉帳 65,000元(年終獎金)
111/01/26 薪資轉帳 33,499元
111/01/05 薪資轉帳 34,689元
借款人W小姐名下銀行負債：
1.A銀行信用貸款核貸60萬／分七年本利攤還／月付金約9,059元(利率約7%)／餘額剩51萬元
2.B銀行信用卡：信用額度10萬元／刷卡分期未清償餘額約4萬元／帳單最低應繳款5,346元／全額繳清
房屋所有權人兼保證人(1)H先生目前職業、收入、負債、繳款信用狀況：退伍不久、目前仍待業中，無銀行負債信用正常。
保證人(2)W小姐目前職業、收入、負債、繳款信用狀況：任職資本額5萬元微型企業、擔任職稱為服務人員，年資約1年6個月，薪資(領現金)約3.6萬元，信用正常。
最近三個月內聯徵被查詢次數：台北富邦銀行婉拒
對本案分析與運作規劃：
1.由於本案擔保品曾有狀況，故謹慎先初步先對房屋查詢並初步估價，同時與委託人諮詢本次借款人與保證人工作收入與信用往來等情況；待狀況能充分掌握後、請委託人通知借保雙方準備貸款所需資料。
2.送銀行進行徵信時、竟查詢到借款人W小姐在10幾年前在該行曾發生過『信用卡呆帳』情況！雖然早已清償，但銀行內部仍保留其歷史紀錄；換句話說，有過不良信用紀錄要再申請房屋貸款，勢必影響到徵審觀感、甚至授信意願。
3.另一方面、銀行徵信調閱W小姐信用報告，也發現信用卡並非每月都全額繳清(幾個月前曾使用到循環信用)，導致信用評分受到影響而降低。
4.續上、雖W小姐名下信貸與信用卡債務都有正常繳，但無可否認地、支出上明顯會有負擔；加上年齡稍長約50歲，影響到銀行徵審質疑其未來收入會否減少、與還款年限拉長後的授信風險，而本次房貸若核准、月付金也進一步佔支出比重更多，故希望借款人主動提供親屬做為一般保證人。
最終審查結果：銀行核准房貸總金額為300萬元／分為20年本息攤還／利率1.86%（指數+0.7%浮動計息）／月付本息金額約14,979元(以銀行計算金額為準)／開辦手續費5000元／綁約二年限制不能清償／全核給現金、不代償信貸與信用卡債務
另外我們跟銀行申請『額度內已繳還之本金做成理財型房貸』：可循環動用、未動用則不計息／動用部分以日計息，利率2.61%（指數+1.45%浮動計息）／合約期約訂三年、三年後視情況再給予延長或中止。
結案後心得：對於本案、最早得知此擔保品曾發生過事故，因為這事故屬於各家銀行負面表列、只要知道就都不會承作，故對於鑑價部份我們更謹慎小心；直到鑑價問題排除，接下來也須面對借款人年齡與收支比等問題，到最後還能協助爭取300萬一分不少、也不代償信貸與卡，更爭取到『額度內已繳還之本金做成理財型房貸~利率2.61%』的最低數據！相較於台新、新光等銀行理財房貸動輒4%起跳到7%都有，確實對借款人的負擔明顯降低不少，也增加了不少方便性。
最後誠摯地感謝H小姐與W小姐的耐心等待與積極配合，也預祝她們工作順利、身體健康、理財有成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』不得轉載~如發現網友擅自轉載刊登，將以違反『著作權法』提出告訴！請自重。
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