Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

網友提問：

信貸45萬/48期/年利率8.8%
因當下臨時沒多考慮就直接處理下去了；目前已過了綁約期，加上有增貸的需求，來請教建議。

如果想轉貸處理原有信貸，且額外增貸10-15萬，
建議我申請那間銀行，且檢附什麼資料比較有利；或是目前不適合申請等等（不考慮融資與民間）。

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收入：
去年收入約65萬，現職於一般小型公司，
這間公司年資10個月（舊工作投保40k左右，新工作投保35k左右），現職月收入40-45k，視每月津貼獎金不等。

動產/不動產：
名下無汽車，今年購置新屋，所有權人為我跟太太共同持有，銀行沒什麼存款餘額，還有幾張套牢的融資股票（目前賣掉約可拿回5-6萬）。

負債：
1.紓困貸款-銀行剩餘42k
2.房屋貸款-土地銀行4100k
3.信貸-台新銀行剩餘210k
4.學貸-台灣銀行剩餘560k
以上皆由準時繳納

信用卡：
台新/兆豐/永豐/土地
大部分是每月有繳清，
偶有繳足最低

我的回答：

因為現職服務單位年資僅10個月，只能以『最近六個月平均薪資』計算(去年年收應有包含前職單位薪資申報、失去準確性)。

版主勞保投保薪資約35K、月收入卻有40~45K，須檢視版主實際擔任工作職務是否有業務推廣有關；合理推測版主底薪約35K附近、其餘包含津貼等就須視近六個月薪轉存摺情況(是否每月都有領)再認列計算。

利率部分、也由於現職10個月且服務單位一般小微企業，年資與單位恐無助利率加分效應；這一點提醒版主須有心理準備。

最重要應特別注意『支出比』。

版主除信貸外還另一筆房屋貸款，若當初房屋設定與妻子兩人共同持有，房貸應該也是兩人一起揹負：

*房貸月付/2=一萬元(410萬、假設20年攤還，月付金暫訂約2萬)
*紓困月付金約3仟元
*信貸月付金約11,155(四年期、月付金壓縮)
*學貸餘額過高尚有56萬、月付金推測應有6~8仟元

另外還必須納入『是否名下還有融資公司的汽車、或機車貸款』，以及『信用卡是否有刷卡消費分期、或是帳單分期等未清償餘額』等一併列入計算才算是準確；惟目前版主整體支出比已顯偏高，籲請版主須保守審慎評估轉貸增貸降息一事。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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