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轉載 2019/08/16 【蘋果日報／廖珮君】


在美國啟動「預防性降息」及亞洲各國一片降息聲浪下，各銀行8月美元高利定存悄悄出現了變化。一是美元定存高息已開始走跌，較7月最多降0.4個百分點，二是外商銀行的單筆「起存」門檻走低，變得更加親民，頗有和本國銀行大搶財富管理新客的意味。


目前市場上有10家銀行推出美元高利定存，利率最高的仍為滙豐銀行，祭出7天期6.66%、1個月天期8.8%及6個月天期3%的高利水準，其次是花旗銀行7天期的3.2%；而3個月天期中則以星展銀行2.88%暫居冠。祭出高利者，清一色都是外商銀行。


但若與7月相較，花旗銀行8月美元高利定存息已略為下降，如7天期從上月3.5%降到3.2%，1個月天期也從2.3%降到2.2%，降幅約0.1~0.2個百分點。本國銀行，如第一銀行、彰化銀行等8月美元高利定存息專案，也都較7月略降，如彰銀6個月和1年期都降到2.35%，降幅為0.1~0.15個百分點，第一銀行則是3個月、6個月和1年全部拉平到2%，比7月降了0.2~0.4個百分點。





外商銀行 調降單筆定存額


值得關注的是，一向將入門門檻高掛的外商銀行，8月起也悄悄調降美元的最低單筆定存金額。如滙豐銀行想存7天期6.66%、或是1個月天期8.8%，起存門檻都從2萬美元降到1萬美元，存6個月的3%也從等值約60萬元台幣降到等值約30萬元台幣，門檻腰斬，頗有和本國銀行大搶財富管理新戶的意味。


目前門檻最低的是永豐和安泰銀行，透過網路或行動銀行，最低起存額是100美元，等於約備妥3100元台幣就可入門看門道，適合想存外幣的小資族。安泰銀行「網銀優利」專案，透過網路銀行、也沒新舊資金限制，等於既有安泰銀行存戶就可以入門，直接免去匯款手續費，起存門檻僅100美元，就可以享6個月天期2.8%年息率。


永豐銀行的美元高利定存專案，最低起存額一樣是100美元，也限網銀或行動銀行，雖不限新資金，但限定「既有資金」或「指定身分客戶」，後者包括外幣新戶、薪轉戶、理財戶或是房貸戶等4大類，符合資格者3個月天期給2.5%年息。


至於大型行庫部分，最低單筆定存門檻約落在1000美元或5000美元不等，介於外商銀行和中小型銀行之間，但利率就更不誘人，最多一年期約落在2~2.35%之間。

省外匯手續費 先匯台幣再換美元

各銀行狂推美元高利定存，引發逐利而居的「搬家潮」，但要如何把「搬家費」降低？銀行主管說，如果民眾想從A銀行把錢匯到B銀行，參加美元高利定存專案，可以「先採匯台幣到B銀行後、再換美元」，能省至少570元的手續費。


享高利率 各銀行條件多


例如以滙豐銀行存6個月期、給3%年利率來看，依照滙豐銀行規定，得限「新增資金」，民眾須是在開立定存單當天，往回推4星期內，從其他銀行匯入、存入的資金才算能享有3%高利率。舉例來說，小莉從A銀行拿1萬美元(約31萬元台幣)匯到滙豐銀行賺3%年息，以匯率31元、每筆匯出手續費0.05%來看，小莉得支付最低200元的台幣手續費再加上郵電費400元，手續費達600元。


即便滙豐銀行免收「外匯匯入手續費」，但小莉1萬美元存3%半年的利息錢150美元，約4650元台幣(匯率31元不變下)，再扣掉搬家成本600元，只剩下4050元，換算實質收益率只剩下1.306%。


但若小莉先從A銀行匯31萬元台幣到B銀行，再換成1萬美元做高利定存，台幣匯款手續費只要30元，如前例，利息4650元扣掉30元匯款手續費，利息為4620元，實質收益率立刻上升到1.49%。


Money101台灣董事總經理周純如建議，投資者應該將資金短、中、長期配置一起考量，不要只因利率很高就將資金搬家，因為優利存款期間短則7天、14天，長則3個月、6個月、12個月，到期後就被視為原有資金，若想繼續賺定存高利率，這筆資金恐得逐利率而居。另外，資金的搬家成本也要一起考量，務必選擇實領利息大於搬家成本的方案，以免利息被匯款成本吃掉划不來。