Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

2017年08月08日【慕華】網友提問：


欲貸款金額120萬、還款年限7年，用途：信用卡代償整合
工作性質：副理【母公司上市公司，現職子公司資本額約一億多】，年資14年
年收入：130萬（105年所得清單）
信用卡：花旗14萬9欠14萬、玉山12萬欠13萬2、台北富邦8萬欠7萬9、凱基24萬7欠23萬2、新光15萬欠12萬7、台新14萬欠14萬、國泰世華6萬欠5萬3、中國信託14萬5欠12萬、永豐2萬欠1萬3

其他貸款狀況 : 台新信貸45萬已剩22萬7【利率4.5%不需整合，如能比這個低也可以一起代償】（我知道我的負債極高，有確切自信再討論）



我的回答：


詳細檢視問題、並計算您的信用卡總額度約111萬，而目前已累積的信用卡欠款總額約103.6萬，動用比已經高達93%！且張張有動用、其中2~3張不乏出現滿額超額情況，可見版友對於信用卡依賴度過高，除影響整體信用評分甚鉅外、甚至進一步影響到送銀行申請的過件機率。


現況除了看得到高額卡債外、須一併釐清這些信用卡是否有『預借現金、繳帳單最低應繳款』的現象；畢竟各銀行審查、對於申請人的聯徵信用報告內容最重視『信用卡』這一部分，故請版友須補充說明。


信貸僅一筆餘額剩22.7萬、利率4.5%應該是很久前核准的；畢竟今非昔比，若要一併整合本筆信貸餘額確實不容易。原因在於高額卡債、就直接影響到銀行的授信意願了，既然授信意願都有存疑，利率要求銀行提供低於4.5%的可能性恐怕也不高。


就版友服務的單位、職稱與年資來論算是不錯的申請資格，如以年薪資去計算、欲申請到120雖然尚有額度，只是版友除整合卡債(103萬)外、還想有少部分的現金可以周轉使用？單就代償卡債的風險來說就算高，故銀行未必會願意再提供多餘的現金給版友，這一點籲請版友須有心理準備。


仍提醒版友：


本次若要銀行整合所有信用卡債務，銀行審查人員非常有可能會要求『須剪卡停卡』做為核准本次貸款的附帶條件。原因在於若留這些信用卡給版友、對銀行來說就是不確定風險，且上述曾提到『動用比達到九成以上』~足見版友對於信用卡的依賴度太高，故剪卡停卡、就有其必要性了。如果版友不同意剪停卡，想當然爾、銀行也不會同意授信本筆貸款；完全看版友您的態度與決定。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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