Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/08/16 【蘋果日報／廖珮君】


在美國啟動降息下，各銀行為了搶攻財富管理潛在新客戶，美元定存利率依舊「愈喊愈高」，其中滙豐銀行更從6.66%，8月直接喊到8.8%，但理財達人提醒，美元高利定存有3大陷阱，包括天期、新資金衍生的「搬家費用」、及匯率風險等，都會讓你的8.8%高利夢破滅，實質收益率轉為負數，甚至還會侵蝕當初投入的本金。


【陷阱1】賺8.8%高息，僅限1個月天期


破解 1.需換算實際收益率。 2.選長天期方案，建議存1年期最簡單

銀行主管說，如滙豐銀行8.8%專案，存最低1萬美元門檻，1個月後，若以原幣計算，利息是73.3美元(1萬美元×8.8%÷360×30，銀行業計息方式多以1年360天、1個月30天計算)，1個月的實際收益率僅0.733%，因此千萬別陷入幾％高迷思。

要如何破解？銀行主管表示，在挑各家美元高利定存時，要先換算實際收益率後再作比較，建議考慮選長天期方案，以「時間換取金錢」更划算。


【陷阱2】匯率風險，當心匯率吃掉利息、侵蝕本金

破解 台幣升值時，繼續擁抱美金，等台幣回貶時再換

除了「幾％」高迷思外，還有匯率問題，若台幣走強，匯差恐吃光利息收入，甚至會侵蝕本金，讓你手上美元定存實際收益率，立刻由正轉負。

例如星展銀行的美元高利定存，存3個月給年息2.88%，最低單筆起存門檻是2萬美元，若小王拿60萬台幣、存3個月定存，如果存入當天台幣匯率是30元兌1美元，換算為2萬美元，定存到期的利息收入是144美元(2萬美元×2.88%÷360×90)，實際收益率是0.72%。

若定期到期當天，台幣匯率和3個月前，變動不大，仍是30元兌1美元，換成台幣後，小王實際利息收入是4320元台幣，收益率依舊維持0.72%。

但是如果定存到期當天，台幣3個月前的30元，走升到29元，台幣升值、美元貶值，小王手上本息2萬144美元，折成台幣就縮水為58萬4176元，與當初投入存款本金60萬元，還少了1萬5824元，侵蝕本金外，利息所得加上匯率損失的實際收益率變成負2.63%。

該如何破解呢？銀行主管說，小王這時就需「繼續擁抱美元，等到美元走強、台幣回貶時」，例如當台幣又貶回30元，甚至是31元兌1美元時，再換回台幣，小王本息2萬144美元，折成台幣就有62萬4464元，實質收益率就飆漲達4.07%。


【陷阱3】限新資金，恐衍生搬家費用

破解 找實領利息超過2000元台幣者

當銀行要求必須為新增資金，勢必會產生資金搬家、遷徙的成本，包括從A銀行匯出一筆外幣的手續費，及搬家到B銀行也得付一筆手續費，等於被剝了兩層皮。

那要如何破解？Money101金融比較平台提到，民眾匯出一筆外幣，銀行會向存戶收取匯出郵電費400元＋0.05%手續費(最高收800元)，匯入外幣同樣也會收0.05%手續費(最高收800元)，總體來說，手續費大致為800~2000元台幣之間，因此，投資人務必選擇實領利息大於2000元的美元優利方案。



搶高利息前 資金需求為優先考量


各銀行狂推美元高利定存一波波，銀行主管提醒，民眾搶進前，得先考慮兩件事，一是定存期間是否有資金需求？二是優惠到期後，資金要往哪擺？否則僅是「逐高利而居」反而吃力不討好。


買賣美元 首重進場匯率


銀行主管說，存美元的時機點，除考慮進場的匯率時點、各家的利息外，也得考慮這筆資金的運用時機點，例如若是一筆、可能一年都不會動用的資金，就可以考慮存一年期的長天期。


若是半年內就需動用，例如有美元保費、或是出國留學，選擇美元定存的天期就不要超過半年，否則解約時，除了利息得回到各銀行牌告天期利率、再打8折計算外，之前多拿的利息前，可能還得要「吐回去」。


其次，則是高利優惠到期之後，這筆資金該何去何從。因為各家銀行的美元高利天期都很短，若到期後、又搬家，既花手續費又耗費時間。


理財主管說，因此民眾要搬往美元高利專案的銀行前，就得先想好，要在這家銀行做甚麼其他美元的配置，如美元保單、基金或是債券等，或者這家銀行的外幣帳號，剛好又是美元保單可以扣繳的銀行帳戶。若民眾不搬家、又不想做其他投資，那就轉成一般美元活存或定存，再伺機而動。