Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

網友提問：

最近家人要買房：700萬中古屋（23年）因頭期無法拿出來，後續有上網爬文看能不能全信貸頭期，有些人說可以有些人說無法（無法的原因有這樣房貸貸不過、沒有人在全信貸頭期），後續有告知家人這樣方法不可行，還是繼續租房就好，但家人不理會

1.想請問各位有沒有人真的全信貸頭期後再貸款房貸是可以過的（我知道信貸利率很高）
2.若核貸可以過請問依各位專業判斷約可以貸幾成
3.寬限期可以5年嗎

目前家人想法：家人信貸頭期，我貸房貸，買的中古屋要用我的新青安並且掛我名

我 年紀25、無任何負債、月薪43k、職業監工、年資約7個月

麻煩幫我評估或給予意見，我對這個完全不了解，但也不想一昧聽家人指示，謝謝。

我的回答：

假設：
1.700萬成交價亦為銀行鑑價報告數據
2.銀行貸款八成、房貸可申請金額為560萬
3.信貸作為頭期款須準備140萬
4.上述數據不含稅金、裝潢等支出

網友欲申請新青安房貸、40年還款期、寬限期五年這部分應無問題。560萬分40年攤還、利率假設『未來平均值』達2.2%，月付金約為17,553元、佔網友總收入約41%的支出比，佔比也無疑慮。須請版主注意變數在於：

1.家人名義申請信貸真能籌足140萬？即使可以、是否產生負面效應：月付金壓力過重的問題？當然信貸資金用途~沒有人會笨到說用作購屋頭期款，故這一點亦須注意。
2.信貸利率一般資格平均約5~9%，以140萬、七年期攤還、利率7%計算月付金約21,130元，光利息支出就要374,899元(借140萬要還到177萬多)，這項支出是否划算？
3.房貸實際核貸成數『視借款人擔保品地點及屋況等因素考量，借款金額則須評估借款人還款能力、信用因素等，依承辦銀行綜合評估辦理』。若經銀行評估無法達到八成房貸，有無應變措施？
4.上述提到還不包括必要性支出部分譬如稅金等，若沒有準備多一些現金，如何因應後續支出？

總結：家人分別進行信貸、房貸申請，想法上可行；但是有許多變數仍待克服，畢竟紙上談兵容易、實際演練未必如意。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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