*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【對照】核貸金額扣除銀行開辦費+凱基信貸餘額+速還金借款+信用卡未清償餘額，剩餘現金還三筆融資借款餘額都應足夠。月付金從原本須繳納：信貸11,597+速還金利息1,300+信用卡最低2,387元+商品貸5,660元+手機貸2,854元+麻吉pay3,672元=27,450元，降至月付10,252元（第7月起月付約15,092元），減少支出約1.2~1.7萬元！
前言：
可能有少數網友任職公司因景氣不佳、訂單減少營收降低導致薪資也變相減少，連帶影響到銀行信用貸款繳款困難，進一步向原信貸銀行申請展延緩繳六個月；待展延緩繳時間一過、重新開始本利攤還時，覺得原信貸銀行給的利率過高想要轉貸，或是臨時有急用想要增貸，發現一直都被銀行婉拒？
此時先自行申請一份聯徵信用報告、查閱上面登載的授信科目是否出現『長期放款』的字樣；如果有、代表之前申請展延緩繳六個月，將原本貸款分期期數從最長七年期延展超過七年以上，按照授信收目信貸屬『中期放款』，一旦總繳款(或貸款合約)超過七年、就有可能被信貸銀行變更為『長期放款』，也就實質影響到借款人本身的權益，也會讓後續貸款轉貸增貸等申請遭到婉拒。
本案委託人F先生就發生上述情況，最早與他接觸是112年8月，當初他透過【貸款初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2】填寫問題後傳給我，當時他希望將目前手上一筆信貸轉貸同時降利率，他也提供8月7日申請的聯徵信用報告給我參閱。他表示112年初因為公司訂單不穩定加班少，進一步影響到薪資減少，同年5月向貸款銀行申請展延六個月；當時我建議他須等到展延結束、開始正常繳款六個月後才能重新申請轉貸降利率。
直到今年7月、F先生重新找我諮詢有關負債整合的可能性，我也重新請教他一些問題以利釐清疑慮；之後也請他提供一些基本資料跑初步書面審查評估，確定能夠協助到他、才正式接受他的委託……
本案委託人F先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：高職畢業
現職單位：台灣xxxxx股份有限公司（實收資本額765億）
職稱：技術員
勞保轉入時間：民國111年05月30日(年資2年1個月)
勞保投保金額：45,800元
112年度薪資所得申報數據：555,038元
最近六個月薪資轉帳明細（中國信託銀行）：
2024/07/01 委代入薪資 107,375元（含久任獎金+一般薪資）
2024/05/31 委代入薪資 48,128元
2024/04/30 委代入薪資 51,950元
2024/03/29 委代入薪資 50,516元
2024/02/29 委代入薪資 54,810元
2024/01/31 委代入薪資 51,293元
F先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台灣銀行助學貸款：核貸金額46.4萬／餘額約20.3萬／月付金約3,300元
*凱基銀行信用貸款：核貸時間111年12月／核貸金額50萬／分七年攤還／月付金約11,597元／餘額約45,2萬
*凱基銀行短放(速還金)：核貸金額5萬／目前動用餘額約4.8萬／月付金約1,300元
*凱基銀行信用卡：核卡時間111年11月／信用額度5萬／應繳總金額23,613元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,387元／全額繳清
非銀行(融資公司)債務：
*裕富商品貸：核貸時間111年3月／核貸金額20萬／月付金5,660元／分48期攤還(已繳23期)
*手機貸：核貸時間112年9月／核貸金額3萬／月付金2,854元／分12期攤還(已繳9期)
*麻吉pay：核貸時間113年3月／核貸金額7.5萬／月付金3,672元／分12期攤還(已繳4期)
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案評估與分析意見：
1.F先生在106年申請花旗銀行信用卡，使用到108年因不慎超刷，後續向花旗銀行協商信用卡停用(108/07/10)，並於109年清償該筆帳款；之後於111年11月重新辦卡培養信用。等於先前F先生就出現過『協商卡款』經歷，推測也可能曾有這經歷、讓他在凱基銀行信貸繳款困難時提出展延訴求。
2.信用貸款於111年11月獲准後，112年5月申請展延六期、至同年12月重新開始繳款；雖然目前為止都正常繳，但也因為展延、貸款銀行將授信科目從『中期放款變更為長期放款』。銀行此舉、只能說『正常詮釋』授信科目之真實性，但也直接影響到借款人的信用。
3.F先生從去年8月諮詢我轉貸降利率未果，後來自行（也找過代辦）提出信貸轉貸申請，包括純網銀L銀、R銀，實體銀行包括H銀、O銀、S銀、K銀、F銀、SK銀等都直接給予婉拒結果；到7月初的聯徵信用評分僅剩511分，可見這段時間聯徵多查、速還金動用高比率等後續影響性仍持續維持。
4.F先生經過申請多家銀行信貸卻履遭銀行給足閉門羹，輾轉找融資公司申請手機小額貸款與麻吉pay借款等，不僅成本利率高、且增加多筆小額借貸月付金，讓原本已經捉襟見肘的還款負擔似乎沒有較輕鬆。
操作規劃與應變：
1.本案無論是自己找銀行、或是沒授信概念只亂槍打鳥的代辦，沒先將重點『長期放款』問題納入優先考量內，任哪家銀行授信審查看到聯徵信用紀錄秀出這字樣，就會推測當事人曾向銀行申請展延緩繳；經徵信照會立即就會被套話出來，貸款自然不會被核准（誰願意接受申請貸款展延的借戶？）
2.雖然F先生任職公司為知名高科技企業，但銀行授信是對個人非公司；銀行最重視的項目仍是在申請人本身信用往來是否持久與正常。乍看F先生單一債權銀行信貸、短期借款與信用卡似乎不算複雜，但速還金動用掛帳比率卻超過9成！顯而易見的是F先生還款能力上仍會讓各銀行存有疑慮。
銀行最終審查結果：
核准78萬／分七年攤還本息／二階段利率：利率1~6個月2.xxx%，月付金前6個月約10,252元，第7個月起月付金約15,092元(以銀行計算數據為準／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償凱基銀行信貸餘額，尾款撥現金讓申請人自行運用。
結案後心得：
本次順利完成案件，雖然利率數據核得不漂亮，我們也提醒F先生：
一、將凱基信貸餘額代償、目的先讓『長期放款』科目註銷
二、代償剩餘現金必須還清速還金與信用卡，速還金帳戶主動申請結清停用並取得清償證明；培養信用分數，並等一年綁約期結束，最後轉貸降低利率
也藉由本次增貸78萬、將多餘現金一併還清名下融資債務以達到充分降低月付金負擔的結果。畢竟透過這次的申請只能算是中途站，要達到降利率的終點仍須靠F先生未來這一年的努力；在此仍誠摯地感謝他的配合與等待，預祝他工作順心如意、理財有成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重
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