*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【對照】月付金整合前後差距：原本中信銀三筆信貸月付金合計約繳17,400元+兩張信用卡帳單最低應繳金額合計約6,200元=23,600元；整合後月付金降至1.2萬元，立即減少一萬多元支出！
前言：
3月底、本案委託人C先生於網路看到我的IG，同時提供他自己調閱的聯徵信用報告，他當時表示：
“有看到您的文章，想了解債務整合的問題；因為之前有跟中信貸款3筆、總共62萬，當時因為家裡急用才辦理，後面才了解才知道利率是15趴！目前還有信用卡債7萬，這陣子想債務整合，然後把信用卡繳完停掉，不然這樣繳費已經超過3/2的薪水，去年12月有想玉山辦理轉貸 可是沒過，上個月申請linebank但評分太低也沒過。”
由於他目前單一銀行信貸有三筆，首先會想確認這三筆各核准的時間是多久之前；因為經常都遇到『剛核准沒繳兩三期就想要轉貸』，甚至於遇到『核貸僅繳四期就繳不出來想要辦協商，主因是幫前女友申貸，當初說好共同分攤但事後分手就負擔不起』的特殊個案。重點是核貸未繳滿一年就想轉貸，動機多半在當初有急用所以接受貸款，等事過境遷即不知當初利率數據，但這也經常會被其它銀行認定『近期增貸』而拒於門外。
果不出所料、三筆信貸中有一筆僅繳款8個月；年初有申請個人聯徵信用報告、當時評分僅435分。我進一步諮詢包括工作職業、擔任職務與年資薪資等細節，也坦承告知他一事實：“因爲信用卡循環動用比過高，加上近期增貸、信用擴張等情況，本次即便能協助整合所有債務、利率的降幅也不會太多。”
當事人能夠接受『主要本次整合目的是優先降低月付金』的訴求，我也請對方提供信貸申請所需資料……
本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：某地方法院內某科別
職稱：輔導員
勞保加保時間：民國110年01月(年資3年5個月)
勞保投保金額：40,100元
112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：(約45萬)
近六個薪資存摺明細(台灣銀行／薪資37K)：
113/06/28 月薪俸 34,602元
113/05/31 月薪俸 34,602元
113/04/30 薪資 1,350元（加班費）
113/04/30 月薪俸 34,602元
113/03/01 月薪俸 34,602元
113/02/01 月薪俸 1,484元（月薪調待）
113/02/01 月薪俸 34,754元
113/01/31 月薪俸 54,474元（年終獎金）
113/01/01 月薪俸 33,270元
C先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*中國信託信用貸款：核貸時間112年01月／核貸金額15萬／分五年攤還／月付金約3,568元(利率15.15%)／餘額約112,146元
*中國信託信用貸款：核貸時間112年01月／核貸金額50萬／分五年攤還／月付金約11,900元(利率15.15%)／餘額約382,958元
*中國信託信用貸款：核貸時間112年08月(未滿一年)／核貸金額10萬／分七年攤還／月付金約1,932元(利率15.11%)／餘額約91,044元
*玉山銀行信用卡：核卡時間110年02月／信用額度1.6萬／應繳總金額13,278元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,200元／繳最低應繳款
*中國信託信用卡：核卡時間111年04月／信用額度6萬／應繳總金額20,267元／未到期待付款26,334元／最低應繳金額5,056元／繳最低應繳款
非銀行(融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案評估與分析意見：
1.從C先生聯徵信用報告中查閱兩張信用卡在近一年中繳款時繳全額、時繳最低應繳金額，比較明顯的是去年底兩卡使用頻率與額度動用比逐漸提升，甚至於有超額情況出現；直到我諮詢時、兩卡額度動用比達95成且繳最低。
2.去年8月最後一筆信貸核准至今未繳滿一年，且三筆信貸利率的最新資訊都超過15%以上，單用前兩筆繳滿一年的貸款數據（65萬、五年期、利率15.15%）算總繳一年利息就高達9.2萬非常驚人；略值得慶幸的是當初貸款不是分七年攤還，否則一年總繳利息數據保證只會更多。
3.由於陸續申請信貸，兩張卡卡款持續累積、負債比攀高，當事人又貿然申請玉山、連線銀行整合遭拒，導致C先生聯徵分數因授信餘額提高、授信申請家數等而被持續降低到435分；若此狀況未得有效改善，未來數據將難提升。
4.由於C先生現職單位與年資三年多、穩定性算可，有助於與銀行爭取整合機率；初步評估現階段可先送審，看銀行內部電腦評分能否衝高。附加沒有融資車貸等影響，整體負債比與收支比都仍算得過，有機會可以爭取獲准。
操作規劃與應變：
規劃上先以『降低月付金支出負擔』為首要目標；暫定申請金額為75萬、分七年攤還，月付金大約會落在12,000元附近，與目前繳三筆信貸跟兩張卡的最低應繳金額相比較，整合後的月付金應可降低至少一半。
銀行最終審查結果：
核准70萬／分七年攤還本息／利率x.27%(一段式指數型)／月付金約1x,xx8元(以銀行計算數據為準)／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償中信銀三筆信貸餘額、以及中信信用卡款，須辦理剪卡停卡；剩餘款項則撥現金入申請人帳戶。
結案後心得：
原本銀行核准金額僅有63萬、經爭取申覆後提升至70萬，且利率原本核准數據更高，亦請專員協助再呈主管簽降低利率；重點是藉由本次整合確實有達到預期中減少月付金的效果。建議C先生日後須特別注意信用卡使用，待信用評分恢復到水準值以上再申請轉貸降利率。
仍須感謝C先生這段時間的完全配合我們作業，以及對於案件過程上的等待；希望未來他能照著我們的建議逐步改善，日後申請轉貸順利成功。
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