*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
本案委託人L先生現職年資、薪資、負債往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：台灣xxx股份有限公司（實收資本額7.11億元）
職稱：客服主任
勞保投保時間：108年03月05日
勞保投保金額：43,900元
(主管職已9個月、之前同家公司P.T資歷約4年3個月)
112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：313,076(現職)+105,353(兼職)
近六個月薪資單(中信銀／底薪32,500-底薪+獎金+加班費)：
113/06/05 薪資 37,055元
113/05/05 薪資 47,300元
113/04/05 薪資 39,399元
113/03/05 薪資 47,778元
113/02/05 薪資 43,772元
113/02/01 薪資 14,436元(年終)
113/01/05 薪資 35,759元
112/12/05 薪資 52,235元
L先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*玉山紓困貸款：月付金約3,400元／餘額約1萬
*中信信用貸款：核貸時間111年11月／核貸金額52萬／分七年攤還／月付金約8,738元(利率9.9%)／餘額約44萬
*台新信用卡：核卡時間110年05月／信用額度3萬／本期應付帳款17,081元／未到期待付款0元／全額繳清
*中信信用卡：核卡時間110年08月／信用額度4萬／本期應付帳款6,019元／未到期待付款0元／全額繳清
*國泰信用卡：核卡時間110年10月／信用額度4萬／本期應付帳款8,093元／未到期待付款0元／全額繳清
*玉山信用卡：核卡時間111年06月／信用額度2萬／本期應付帳款4,748元／未到期待付款12,660元／全額繳清
*華南信用卡：核卡時間112年03月／信用額度2萬／本期應付帳款4,789元／未到期待付款0元／全額繳清
*聯邦信用卡：核卡時間112年07月／信用額度3萬／本期應付帳款5,259元／未到期待付款6,665元／全額繳清
非銀行(融資公司)債務：
*中租手機貸款：核貸時間112年07月／核貸金額6萬／分二年攤還／月付金約3,055元(利率20%)／餘額約3.8萬
*遠信機車貸款：核貸時間113年02月／核貸金額10萬／分二年攤還／月付金約4,884元(利率15.8%)／餘額約8.9萬
往來信用紀錄：
*聯邦信用卡112年10月全逾-未滿一個月
*國泰信用卡112年07月有未繳足最低應繳-未滿一個月
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. L先生所持信用卡自110年起至今約三年、額度平均3萬元不算高；循環信用時間點落在去年10月到今年2月間，之後信用卡都是採全額繳清。也因為一年內曾發生過兩次遲繳、曾經循環信用繳最低應繳金額一段時間，致使評分遭降；加上2月份送申請富邦銀、渣打銀均遭到婉拒，讓信評維持在低檔。
2. 因為2月份自送兩家銀行遭拒，L先生急用以機車向融資公司申請小額貸款；但對有查詢動保設定的銀行而言算是『近期增貸』，且融資公司將貸款撥款『匯入L先生名下的薪資轉帳帳戶』內，其它銀行若要查詢近六個月薪轉存摺明細~都難避得掉。
3. L先生最早到職日是108年3月，當時勞保投保薪資為11,100元；近期已更新到43,900元，換言之他的年資從最早的兼職人員晉升到主管總共已5年2月資歷，應有不錯的加分效益。畢竟從P.T做到主管，代表該員穩定性夠。
4. 所得清單薪資申報數據僅 313,076元，另看得到一筆105,353元、經查去年兼職某產險公司的收入，目前已沒從事。細究現職薪資申報不高僅31萬原因，應在於他晉升主管前的勞保投保薪資均不高；從111年9月僅投保26,400元到112年3月又縮減到23,100元，至112年9月才提高31,800元，今年3月又再提升至43,900元，所以去年一整年薪資因為尚未升職緣故讓年度所得無法提高。
操作規劃與應變：
1. 所得清單、薪資轉帳存摺都無法提供，就只能從他其它財力證明嘗試謹慎評估。由於L先生在職年資穩定，單純以這一點去說服銀行提供授信或許有機會；本次申請嘗試將信貸餘額一併整合達到降低利率與月付金效果，申請金額暫以70萬為目標。
2. 需注意逾期紀錄與信評過低的影響。通常銀行對於信評過低的貸款申請人，跑銀行內部評分也未必會比較高；若內部評分跑得也不理想，案件被婉拒機率將提高。
3. 因查到L先生近期增貸一筆機車貸款10萬，授信表示需提供『機車貸款繳款單』計算支出比；但由於採網路繳款、沒有書面繳款單證明借款人姓名與月付金，只能向融資申請合約~耗時約數天時間。
銀行最終審查結果：
核准70萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金1x,xx6元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸
附帶條件：指定代償中國信託信貸餘額，餘尾款撥現金讓申請人自行運用
結案後心得：
本案經過二週的徵信審查到最後仍爭取核准、且額度沒被授信修正下來，畢竟以L先生除了信用評分與信用卡逾期紀錄外，另外機車貸款也是近期內增貸，導致本件過程上一度有卡關風險，徵審主管端看到這些情況通常都會給予刁難，甚至批緩議或婉拒機率都很高！幫L先生真感覺到慶幸。
誠摯地感謝L先生這段時間的等待與配合，尤其是申請車貸文件時差些讓他爆走；預祝他工作順利、平步青雲再高升。
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