前言：
9月10日傍晚、一位住在台北的T先生來電詢問有關負債整合的問題。他表示目前名下有兩筆信用貸款餘額各為42萬、與15萬多，因每個月繳款金額較多，希望透過我的協助、將這兩筆信貸整合為一筆後藉此降低月付金。另提到：有看到某忠X代辦公司的廣告，也曾打電話過去詢問，但對方一昧地告訴T先生須將資料準備進來後評估再談後續…T先生詢問對方忠X公司專員一些問題、多一問三不知；且對方一直想要作業績、催促T先生須盡快填寫資料與回傳…讓T先生感覺上很不放心。
後來在網路上搜尋看到我的理債部落格，也促成T先生直接來電詢問我相關整合規劃的事宜。我除了請T先生先準備好本次貸款應備資料外，隔天、T先生隨即來電表示已準備妥後，約訂於9月12日於北市八德路見面……
T先生的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚，現服務於某中小企業(資本額八千萬)，職稱為產品機構工程師；負責工作內容為行動裝置周邊硬體商品設計與網頁設計。勞保生效時間為96年6月(投保金額43,900元)。
薪資收入：最近六個月(102年4月~102年9月)的薪資轉帳平均數據為48,187元。101年度的扣繳憑單薪資給付申報金額約為58.4萬元。
名下負債一覽：
1.信用貸款共二筆
(1).E銀行信用貸款：100年12月核准60萬／五年期本利攤還／月付金約10,000元／剩餘金額約42萬元
(2).Fu銀行信用貸款：101年7月核准20萬／30個月本利攤還／月付金約6,500元／剩餘金額約15.6萬元
2.信用卡共三張
(1).E銀行信用卡：信用額度18萬元／信用卡預借分期剩餘欠款金額約17萬／帳單應繳總金額約5,000元(當月全額繳清)
(2).Fu銀行信用卡：信用額度8萬元／全額繳清
(3).Si銀行信用卡：信用額度8萬／全額繳清
往來信用：信用貸款與信用卡等均正常繳款無任何延滯
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無申請任何銀行新業務查詢
對本案分析與意見：
1.T先生的薪轉存摺為『網路轉帳』，最近六個月內、除8月份轉帳以”身分證字號”轉帳外，其於月份都是『負責人之配偶姓名網轉』；為此、我到經濟部商工登記進一步查詢公司的董監事資料，釐清T先生的薪轉存摺中的姓名是否與所服務的公司有關聯。經查、轉帳者姓名確實目前登記為T先生所屬公司之董事一職。故請T先生需額外再補去年10月到今年3月的轉帳明細，以一年作為銀行徵審參考依據。
2.T先生的薪資轉帳存摺內可查閱到每個月平均都有兩~三筆轉帳或FXML入帳金額，據我詢問後瞭解：T先生有另自營一個工作室，內容為產品開發與網頁設計；所以這些入帳金額為委託人的付款。而T先生的存款近六個月平均結餘數都有五位數，直到8月才降低到千位數字，整體而言並無月光族的問題。
3.負債數據~當初T先生告訴我的負債金額”僅兩筆信用貸款餘額約57萬多元”， 當聯徵信用報告調閱出來後，實際落差金額多了17萬。也就是說：另一筆隨信用卡帳單繳款的『預借分期餘額17萬元』，因T先生每期帳單都全額繳清，不瞭解須一併計算於無擔保負債的範圍內；所以本次申請金額從原本的60萬增加到80萬，需將三筆負債代償整合為一筆。
操作規劃與應變：
1.本來有向T先生索取薪資單，但發現所檢附的薪資單並非『鉛印密封』~只是一般電腦郵件型式，故不採用。而101年扣繳憑單換算成13個月的均薪也較低，故改以最近一年的薪資轉帳存摺作為主要送審查資料。計算後T先生本薪至少有45K/月、其餘部分即向銀行說明為加班津貼。
2.T先生用卡習慣為全額繳清，加上存摺存款基數都較一般月光族為優；初審後整體評分較高，雖然聯徵多17萬的負債、但也能順利將本次申請金額一舉拉高到80萬。
最終審查結果：
銀行審核結果核准80萬信用貸款／開辦費9,000元／分七年本利攤還／月付金為13,231元
(附帶條件：須指定代償兩筆信用貸款餘額57.6萬，與預借現金分期餘款17萬；剩餘撥付現金)
案後心得：
網友詢問、銀行認可的財力證明有哪些？大部分銀行信用貸款所能接受的制式財力證明，通常以：薪資轉帳存摺、扣繳憑單、國稅局所得清單、完稅證明為主；其次能作為財力證明且銀行能夠接受者：銀行定存單、或不動產權狀(需無貸款)，甚至一本有進出、且最近半年以上存款結餘具五位數以上的銀行存摺亦可。至於基金、保險等採信率為最低。
T先生用卡習慣均全額繳清，且存款結餘都能維持一定的數據以上，代表T先生平時注意自己的信用往來與資金適足與流動周轉率，故本案才能以最短的時間內完成徵信評分與審查流程。
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