前言：
8月20日接近下班時收到一封『無主旨的mail』...當初不以為意、誤認是一般垃圾郵件而欲將其刪除…後來打開閱覽才發現是一封諮詢負債整合的mail(希望網友如要寫信寄給我，最好能註明主旨便於我篩選與優先閱讀)。這一位委託人H小姐也是透過我部落格而來信，希望透過我的規劃與安排，申請一筆約70萬的信用貸款，去代償名下兩筆信用貸款與三張信用卡負債，藉此降低每個月的支出。
隨後經我初步評估後回覆信件給H小姐，表示現況要說服銀行核准一筆金額70萬的信用貸款確實有些難處；一方面是底薪數據、另方面信用卡最近半年內都有使用”預借現金”習慣。當下、我也發現H小姐的負債結構內"有一筆信用貸款尚未繳滿一年"~如欲申請代償，將可能觸及到當初本筆信貸的原始契約規定、而被罰以違約金。故、幾次信件的往返後，我除了請H小姐稍等到9月中旬後、信貸繳滿一年12期再協助規劃較妥，也請預先準備整合代償所需相關資料，到9月中旬後再聯繫。
直到9月16日、H小姐信守約定來信，我隨即與之約定於17日見面並且收齊所有貸款所需文件，同時詳細解答H小姐對於貸款申請過程上的所有疑慮...
H小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。服務於某中小企業(資本額四千萬)，職稱為多媒體設計師；負責工作內容為程式撰寫和設計實務。勞保生效時間為100年6月(投保金額38,200元)
薪資收入：最近六個月(102年4月~102年9月)的薪資轉帳平均數據為42,226元(未含獎金與加班津貼、但薪資轉帳有月光族現象)。101年度的扣繳憑單薪資給付申報金額約為46.3萬元
名下負債一覽：
1.信用貸款共兩筆
C銀行信用貸款：101年3月核准20萬／五年期本利攤還／月付金約4,500元／剩餘金額約15.3萬元
C銀行信用貸款：101年9月核准35萬／五年期本利攤還／月付金約8,200元／剩餘金額約30.5萬元
2.信用卡共三張
(1).C銀行信用卡：信用額度10萬元／循環信用欠款金額約8.3萬元／最低應繳款金額約5,000元(包含刷卡消費分期與預借現金分期)
(2).Fu銀行信用卡：信用額度8萬元／循環信用欠款金額約3.4萬元／最低應繳款金額約5,600元(包含帳單分期與一般刷卡消費分期)
(3).Fi銀行信用卡：信用額度8萬／循環信用欠款金額約0.9萬元／最低應繳款金額約2,500元(包含預借現金與消費分期)
往來信用：信用貸款與信用卡等均正常繳款無任何延滯
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無申請任何銀行新業務查詢
對本案分析與意見：
1.當初信件中表示母親會強制H小姐定存，所以每個月固定會匯款一萬元做定存，但是”存在母親名下”(我貸款的事情母親並不知情，也不希望母親擔心)。加上H小姐是中部人、北上求職並且於台北租屋，每月須支付9,000元房租費用，導致目前手頭非常緊迫。
既然以母親名義做定存，無論母親今天對於H小姐的負債是否知情，銀行對於”掛在母親名下的定存”~即無法做為H小姐的額外財力證明。而扣繳憑單上的所得申報數據、與薪資轉帳存摺比對計算分析，較能提高本次貸款核准額度的，恐僅剩下一本薪資轉帳存摺為主。
2.H小姐每月固定薪資約為38K，剩餘部分多為獎金與津貼；以最近六個月的薪資轉帳平均數據42K分析，我們盡可能安排H小姐於銀行徵信照會時，多以津貼名義向銀行解釋說明。畢竟銀行對於獎金恐有打折認列之疑慮，且避免讓銀行認為申請人的工作內容有業務推廣賺取績效之嫌。
3.H小姐因為最近半年內使用信用卡預借現金的次數不僅一次(C銀行、Fi銀行兩張信用卡預借超過三次)，造成銀行對於申請人的整體評分負面；又、薪資轉帳有月光族，讓銀行代償整合為一筆的意願偏弱。所幸『最近三個月內沒有盲目找銀行辦理貸款與信用卡，信用卡加總動用到循環信用的成數較低』，個人認為本次申請成功的機率至少七成以上，唯額度部分需要爭取。
操作規劃與應變：
1.由於多數銀行不喜貸款申請者有預借現金之情況，所以初步評估、預先排除對於預借現金扣分非常重(有預借就婉拒)的金融機構；此外、銀行也會針對申請人的職業屬性是否有業務性質、或工作技術較為敏感(譬如一般美工修圖層級)等需向銀行徵審部門先解釋清楚，避免銀行徵信審核主觀誤解、進一步產生誤判導致貸款評分過不了基本門檻的結果。
2.於9月24日送徵信審查、9月27日初步”核准金額僅有50萬”~內容為代償兩筆信貸餘額為主、信用卡不還。得知消息後、我第一時間請銀行經辦向審查提出申覆！申覆內容包括： 須優先指定代償(或核給現金還清)三張信用卡的循環信用欠款，其次盡可能將兩筆信用貸款的餘額一併納入代償範圍內。同時將初步結果與H小姐做說明，當然、H小姐與我的想法大致雷同，希望我能夠再向上爭取。
最終審查結果：
銀行審核結果核准65萬信用貸款／開辦費9,000元／分七年本利攤還／月付金為11,089元
(附帶條件：須指定代償兩筆信用貸款的餘額、與一張C銀行信用卡欠款，餘撥付現金、讓申請人自行償還信用卡)
數據分析：
*65萬扣除銀行開辦費用、代償兩筆信貸餘額合計約45.8萬元、一張銀行信用卡欠款餘額約8.3萬元後，仍有剩餘約10萬元；足夠再還清另兩張信用卡欠款餘額~綽綽有餘
*"代償前"每月須支付銀行金額：4,500+8,200+5,000+5,600+2,500=25,800元，完成代償後每月支付銀行信貸月付金為11,089元，每月可以省下14,700元的支出
案後心得：
自從發卡銀行與商家的配合推出分期、甚至於刷卡分期0利率的優惠紛紛出籠後，讓持卡人使用信用卡分期的筆數與金額都呈現日漸增加的趨勢。我個人認為、其實持信用卡分期消費，固然可減輕短期的經濟壓力，不過『須檢視自身經濟狀況，選擇適當的分期數，不要貪一時的快樂，設定過長的分攤期，否則當還款時間延長，容易影響未來其他的支出計畫』。此外、別以為分期小額付款是小事，當多筆分期交易聚集在一起時，仍會形成每月的還款負擔，反而壓力更大！
最後仍要感謝H小姐這段時間的等待與信任，並預祝H小姐未來能謹慎理財，工作順心如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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