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轉載 2015/05/19 【鉅亨網／蔡騰輝綜合外電 編譯】


許多財經專家與投資建議都告訴民眾，為了將來更好的生活，我們必須要節儉與降低物欲。但這一套標準不一定適合所有的人。


根據《MarketWatch》報導，相關民調顯示，美國人僅存下少部分收入，剩下的錢都朝向積極規劃自己的退休基金帳戶。但這辦法並不適合所有人。個人財務規劃不僅讓我們可以在晚年衣食無虞，但在工作的當下，也要同時兼顧一定程度的生活品質。


如果沒有為自己量身打造退休存款計畫，或是預計何時會用到這筆退休基金，那麼你有可能會在不知不覺當中存下比需要更多的錢。存太多錢會讓我們無法享受當下的生活、造成工作時的經濟壓力負擔沉重、有時候更無法分散理財風險。


有 2 位現年 62 歲，名為 Larry 與 Laura 的民眾，他們極為節儉與自律。數十年來，他們存入許多錢在自己的 401(k)、HSA 以及 IRA 等退休基金帳戶。乍看之下，他們的存錢計畫似乎很成功。但如果我們實地了解他們每日的收入與支出等相關數字，才會知道他們承受了多少壓力。


他們每天都在擔心錢不夠用。擔心要繳房貸、壽險保費、平日生活費、給孫子的零用錢，當然最重要的就是他們能夠存多少錢到退休金帳戶。家族普遍長壽且有遺傳阿茲海默症的 Larry 與 Laura 開始為此擔心，想要存更多的錢以供年老照護相關費用使用。縱使他們在退休金帳戶存了很多錢，但長期照護終將吃光他們的儲蓄。他們需要保險來支付年老的照護費用，但他們不敢全部指望保險。


就是因為他們沒有量身打造的退休計畫，所以才會日夜擔心。


抽絲剝繭


深入了解 Larry 與 Laura 現在的收入與支出。財務規劃師幫忙規劃退休計畫時程表。每個年紀的收入與支出都要詳細配置與調控。Larry 與 Laura 預計 67 歲時，可以從退休金與社會福利基金獲得穩定的收入。但他們不知道，這些穩定的收入會因為所得稅、退休基金帳戶存款等非生活型態支出的減少，一年可以供給他們好幾萬美元。


造成財務壓力的原因：他們根本不打算使用這筆退休基金。那我們可以採取哪些行動降低現在生活的經濟負擔呢？哪些計畫又可以幫我們平衡現在的收支與規劃未來退休基金?


客製化的建議


在 Larry 與 Laura 的情況下，增加現在可使用的現金，藉以降低平日生活經濟壓力。他們決定繼續工作，且不再存錢到退休金帳戶。他們需要改變以往數十年以來節儉與自律的理財觀念才能做到。如此一來，也讓他們可以在日常生活當中偶爾花錢享受一下生活。進一步，他們將用退休帳戶中兩年的退休金還清房貸。此外，他們取消原本如果意外身故時領到的保險金要來償還房貸的壽險。原本購買壽險的錢轉而購買長期照護醫療險。


投資專家幫助 Larry 與 Laura 找到自己切確的需求，進而規劃與執行。幫他們增加平時可以支配的現金、轉壽險為長期照護醫療險，讓他們清楚了解自己的退休計畫走到第幾個切確的階段。


現今有太多富裕的人也都只用一套標準規劃自己的退休生活，進而導致退休前財務壓力過大。因為每個人的狀況都不一樣，同樣地，每個人的財務規劃也要不同，才能適合每一個人。別只想為將來儲蓄，努力工作當下的生活品質也是很重要的。