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轉載 2016/01/19 【蘋果日報／廖珮君】


金管會日前公布統計數據，去年11月房貸逾放比首度逆轉翻揚，創12年來首見，其中7大行庫中，就有5家行庫房貸呆帳，都在去年明顯走升；據行庫內部研究，發現去年這波房貸壞帳升溫，「非屋奴現蹤、反是微型企業主拿房子抵押，用房貸當企業周轉金、所埋下引線」。據統計，包括第一銀、華南銀、合庫、兆豐銀、土銀等5行庫，房貸逾放都在2015年開始微幅升高，且多落在第1季，主因是每年第4季、各銀行習慣轉銷呆帳、降低逾放，拉低基期所致。






逆轉翻揚12年來首見


但再仔細研究，其中華南銀、兆豐銀去年房貸逾放比，卻是連3季走高，每季增加約0.02~0.05個百分點，若以行庫4000億元房貸餘額來看，民眾繳不出房貸，每季約新增0.8~2億元。根據華南銀行研究發現，去年這波房貸壞帳，並非是自住客、或是投資客沒錢繳房貸引起的壞帳，反而是一些微型企業主引發，也反映去年景氣差、首當其衝的是財務不佳的微型企業。


華南銀主管說，這些做生意的微型企業主，因小公司財報不好看，多是以個人名義、拿個人不動產做擔保抵押借款、做企業周轉金之用，且因房貸一借20年、攤還本息又少，部分微型企業主多以此做資金周轉管道。該主管說，一旦這些企業周轉不靈、或經營失敗，當初拿房貸抵押、做周轉的本息就會繳不出來，加上企業主多拿豪宅來抵押融資，房貸金額大逾放自然跳升幅度也高，如華南銀去年連3季房貸逾放增加，多是因此。


華南銀已審慎評估擔保品鑑價、和貸款成數，去年第4季房貸逾放比，已從第3季0.22%、大幅下降0.06個百分點到0.16%。行庫主管說，去年景氣差、無薪假也多，但因房貸利率低，自住客尚未受波及，而投資客則因過去銀行貸款成數低，也未出現斷頭潮，可能是微型企業埋下房貸壞帳引線。


銀行須增加備抵呆帳


銀行主管也說，觀察房貸逾放，若單看逾放比容易「失真」，因若銀行賺得多、就可季季轉銷呆帳，逾放根本不會顯現，主要需觀察「新增的壞帳來源」，才能了解全貌。


金管會官員也說，房貸逾放反轉走升，是反映部分景氣狀況，但相較整體銀行逾放比仍是一路走低，顯示這應是個別銀行和貸款戶的問題。官員認為，逾放增加，對銀行來說，是個提醒，各銀行須一方面增加備抵呆帳、另外一方面也得控管貸放額度。