Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月19日一位【pluto】網友提問：


目前兩筆房貸(同一間房子位新北市20年屋50坪)

餘額／初貸／目前利率

1.470萬／(590萬)／2.13%
2.400萬／(460萬)／2.52%

覺得利率很高，想問若轉貸有沒有較好的利率，可同額轉貸或再增貸20年，不用寬限期一段式利率，目前有問到某銀行1.98%，每月可少付約10000

但我狀況比較麻煩，在國外工作，年收NT200萬~at least
但國內無任何薪資證明及繳稅記錄

當初貸款也是家人一起擔保（因為房子是家人一起住，掛我名下）台灣有三張信用卡，每個月繳清( 不過因為人在國外，有時沒注意到存款不足就逾期==)

請問有可能轉貸嗎？煩請告知：

1.轉貸利率
2.開辦相關費用
3.提早清償的年限
4.還需要出動家人擔保嗎



我的回答：


版友目前收入證明全部來自於國外所得，這部分端是可否提供相關資料作為佐證，另、銀行端也首重『能針對國外收入證明』~能否照會得到為優先篩選對象；否則舉證困難的前提下，就只能尋求家屬是否再願意一起作為保證人，且需一併提供相關財力收入證明。


房屋貸款拆成兩筆兩個利率，從利率與貸款餘額金額兩部分數據分析、推測房屋『應曾經向銀行申請增貸過』；第二筆460萬房貸金額會拿到2.52%，就是銀行認為增貸風險高，所以才會核准較第一筆為高的借款利息。若是要平額轉貸、這兩筆餘額加總後會成為一筆房貸，可能的利率範圍約為1.9%~2%起(就如同版友自行問到的1.98%相近)；如欲增貸，增貸部分也同樣會給一個利率、數據約為2.2%~2.5%之間。


續上、提供給版友一個觀念：您們並非申請首次購屋房屋貸款而是既有房屋轉貸~故平額部分轉貸、銀行或許可以提供較低的利息，但若又要增貸，基於風險又再提高、利息自然難降。至於整體能夠降低多少月付金？須端視最後您們是要平額轉貸還是要多增貸來決定(畢竟借款本金不同)，當然也要一併評估房屋的擔保價值來確定是否能增貸(平額轉貸則應無問題)。


最後、轉貸利率已於上述提到，開辦費用約為3~7仟不等；房貸契約會綁約1~3年不等時間。且因為大多數銀行並不接受國外財力，建議最好能再徵詢家屬意見並請他們出面作為保證人，亦須一併檢視保證人的名下負債多寡、是否能夠提供具體財力證明，是否足夠負擔本次房貸月付金等等。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~