Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

最早本案委託人P先生首次與我聯繫、是9月22日透過加Line的方式詢問信用貸款相關事宜。

當初P先生表示三個月內有自行找『兩家銀行』辦理信用貸款送件而被婉拒的情況，詢問是否還有繼續申請與獲准的機率？我進一步徵詢P先生這兩次被婉拒的銀行別與婉拒原因(原因；評分不足、未達申請門檻標準)，同時釐清P先生目前工作、有無薪資轉帳、繳款信用往來等。待掌握大致上概況後，我請對方可先準備送件資料，並且針對P先生的現況先初審篩選一家銀行提出申請。

於9月23日送出申請後，9月26日銀行端通知我們：『三個月內總共已有四家銀行新業務查詢聯徵次數(不含本次申請)，且申請人持有的凱X現金卡近期有“掛A(註：遲繳1~15天記錄)”』。結果自然是『無法送件』~我隨即詢問P先生不是說只送過兩家銀行？怎麼銀行告訴我又多出兩家銀行、總共四查？對方表示中間應該有送信用卡申請但是忘記……我當下只能跟P先生說：請等待三個月、讓聯徵查詢次數降低(最好是看不到任何一家銀行查詢記錄)，再重新議定。

直到本月初、P先生透過Line詢問我是否可以協助再重新申請信貸，我謹慎地再次詢問有無送件記錄，以及現金卡是否有掛帳等細節問題後，重新再協助委託人申請貸款……




P先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：高職畢業、未婚。目前服務於桃園某家資本額五百萬的有限公司，擔任職稱為汽車配件部門技師(公司與知名車廠合作)。勞保加保時間自民國104年12月16日至今(勞保投保金額為30,300元)，同一單位服務年資剛滿一年。

薪資收入：本薪18,800元+工作獎金(須端視工作績效決定)，最近六個月薪資轉帳數據：

105/07/01 薪資 18,300元
105/07/15 獎金 42,838元
105/08/01 薪資 18,300元
105/08/15 獎金 54,092元
105/09/01 薪資 18,300元
105/09/14 獎金 16,981元
105/10/03 薪資 18,800元
105/10/14 獎金 7,298元
105/11/01 薪資 18,800元
105/11/15 獎金 31,460元
105/12/01 薪資 18,800元
105/12/15 獎金 14,558元

名下信用卡與借貸一覽：

1.中X車貸／103年10月核40萬／分五年攤還／月繳9,760元／餘額約28萬
2.凱X現金卡／額度2萬／尚欠6,000元

【Ps：曾持有X山銀行信用卡(於104/06/25辦理自停)／信用額度3萬／持卡五年】

往來信用紀錄：聯徵信用報告上登載P先生持有的凱X現金卡於每月份“掛A”，代表最近一年內曾有遲繳1~15天記錄。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄。


對本案分析與意見：

1.P先生當初9月份委託我們辦理信貸之前，自己貿然找四家銀行申請皆被婉拒，經過我們初步推測、P先生無論在銀行端信用往來與工作兩部份的評分上，整體均處弱勢情況，送銀行信貸申請跑初評若稍一不慎、隨時都會因一些微不足道的負面因素就被婉拒，詳如下列：

*目前所服務的公司資本額規模小(屬中小企業)
*現職年資未滿一年(僅9個多月、且勞保異動明細資料呈現出經常性地更換工作)
*低底薪、獎金浮動落差太大(數千到數萬)，且薪資轉帳存摺看得出來月光族
*現金卡長期持有且動用借支、掛帳仍未還清
*現金卡一年內曾有遲繳記錄一次
*無信用卡(惟一張信用卡已於104年辦理停卡，但是後續仍有掛帳數千元，持續幾個月都未還清；據悉、P先生當時的繳款僅比帳單上最低應繳款稍多一些)

2.當初P先生本身不瞭解銀行信用貸款申辦程序，自行找銀行辦卡與貸款造成聯徵查詢次數過多，甚至於已經四查記錄卻不知、謊稱只有兩二次送件記錄，到委託我們送銀行就是第五家銀行查詢…當事人此一誤判、不僅浪費多一次聯徵查詢次數，當時可以斷言根本沒任何通過的機率！故、我語重心長籲請P先生務必等待三個月，讓查詢次數沈澱到查無記錄後再重新送件。

3.雖然P先生本月初再度請我們協助辦理，不過、經我們審慎評估整體情況並沒有太大的轉變，包括現金卡掛帳、遲繳、薪資落差等；惟稍有改善地方就是年資(已滿一年)、且近三個月無任何銀行查詢記錄。但我們都認為：至少負面因素影響的變數算是有減少，後續仍須“非常謹慎篩選銀行”進行申請。


操作規劃與應變：

1.本案經過三個月重新再提出申請，我們仍先與銀行資深業務討論；雖得到對方“保守看待”的回應。但由於我們內部曾評估過P先生現況雖不理想，評分很可能會落在及格邊緣，操作上仍覺得因為目前無任何聯徵查詢，應有機會於本次申請獲准！前提是『需非常瞭解銀行授信準則、且進一步謹慎篩選正確的銀行』。

2.續上、三個月前(9月26日)那時已經確切掌握到P先生的聯徵信用狀況，本次申請、所有變數都幾乎已降到最低；故經過膽大心細的比較篩選，決定由一家銀行承辦！只要跑出來的初步評分有通過及格邊緣，剩下的問題應該不難解決。


最終審查結果：

銀行核准30萬信用貸款／分五年本利攤還／利率11.X%(利率高、原因如上述負面表列偏多，評分太弱)／月付金約6,823元／開辦費用9,000元


結案後心得：

本案最終雖有獲准、惟利率與開辦費兩方面的數據都不理想，關於這部分、早在將案件評分後送審查前即與委託人P先生詳細說明。畢竟站在我們角度思考，當他自己送四家銀行都沒有通過後，等待三個月後重新再送，可以確定的是、評分方面不會因為短短三個月而有大幅的增加；換言之、本次送件籲請P先生應將重點放在『過件率』上。後續、我們並非不協助當事人爭取降銀行貸款的利息與開辦費，而是『所有銀行的無擔保信用貸款均是以申請人的綜合評分』作為授信額度、利率與開辦費的參考依據，就如同各發卡銀行、針對不同信用卡持卡人的用卡還款記錄，均會提供所謂的『差別利率~非一視同仁』般。

對於本次審查的結果，我們會建議P先生首要之途就是培養良好信用紀錄，等待未來有機會再將本筆信貸餘額，轉貸到其它銀行同時申請降利息，或許是現階段持正面心態去面對結果的較好詮釋。

最後仍要感謝P先生的時間等待與信任，預祝其工作也能持續穩定多賺獎金。


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