Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2017/08/29 【蘋果日報／廖珮君】


房貸戶降息有望。上周四（24日）財政部與金管會召開委員會議，財部首度替公股行庫請命，盼金管會可調降房貸風險權數，金管會已確定朝「調降」方向研究；一旦鬆綁，銀行承做房貸等放款量能將大增，也因銀行資金成本降低，房貸利率可望再破底，房市、金融業、房貸戶同享利多。


據央行統計5大銀行新承做房貸利率，7月已下探到1.642%的7年新低，銀行主管認為，房貸市場競爭激烈，一旦風險權數調降，利率可望再下探新低點。「風險權數」攸關銀行計提資本多寡，也影響各銀行放款利率，權數愈高、銀行資金成本愈高，銀行就會提高放款利率，反之則會降低。



有餘力做高風險放款


法人說，房貸風險權數一旦降低，等於擴增銀行放款胃納量，房貸業務不再是高耗資本的商品，有助銀行增加房貸放款的意願，或更有餘力去承做高風險的放款，如中小企業或是海外放款，拉高利差、進而提升獲利，有助股價表現。


依現行規定，銀行做自用住宅放款適用45%的風險權數，非自用住宅為100%，比國際間一律35%嚴格許多。


過去1年，各金融大老利用各種場合或白皮書，促金管會調降，否則恐因比國外銀行多提列的資本成本，而影響國銀國際競爭力。據透露，財政部上周與金管會召開委員會中，財部次長蘇建榮首度替行庫請命，向金管會表達因公股行庫的資本適足率較低，又做很多房貸業務，若房貸風險權數可降低，就可減少計提資本，降低增資壓力。


無擔保比有擔保還低


財部也表示，無擔保的消費性放款，計算資本適足率的風險權數是75%，比有擔保的非自用住宅放款100%還低，盼金管會可依照巴塞爾資本協定，做適度調降。


銀行局長邱淑貞說，將依房市市況、國際規範並參考亞洲各國狀況等，做綜合考量，為讓各銀行提列的方式簡單化，仍會區分「自用」和「非自用」兩類的風險權數，不會採用貸款成數做劃分。邱淑貞坦言，過去因為打炒房，從嚴規範銀行房貸風險權數，至今整體環境已有所不同，內部的確已有調整的研究方向。據了解，金管會已朝「調降」方向研究。


金管會早已評估規劃


據了解，金管會過去曾請銀行業試算，將房貸風險權數從目前自用住宅45%降到35%，非自用住宅則降到45%的影響數，市場認為，比照該降幅的機率相當大。


據了解，在去年蔡英文政府上台的520前，金管會就有調降房貸風險權數的評估規劃，但因當時巴塞爾協定正修改相關規定，加上主委更迭，導致該案延宕。金管會官員說，雖巴塞爾協定草案尚未定案，但這次財部請命後，金管會已評估先行修改規定，以符合業者實際需求。


【報你知】銀行風險權數


風險權數是指銀行計算資本適足率時，決定銀行須計提多少資本的標準。風險權數高低，影響各銀行放款利率及核貸成數，風險權數提高將墊高銀行資金成本，進而使銀行提高房貸利率。


金管會為配合政府打炒房政策，在2011年5月將非自用住宅貸款風險權數從45%提高到100%，非自用房貸全額計入風險性資產，風險性資產愈多，計算出來資本適足率就會愈低，不利銀行衝刺房貸業務；至於自用住宅仍適用45%。