2018/03/15 【nekopi】網友提問

*預貸款金額:20-25萬、還款年限7年
*貸款用途:償還信用卡(有卡循環)
*工作職務:作業員
*年收入:42- 50、年資9年
*持有信用卡 : C銀、E銀、S銀、F銀
*繳款紀錄 : 卡繳最低額度、信貸正常繳款
*現有貸款 : C銀行信貸兩年半正常繳款

目前C銀行有兩筆信貸還有48萬,信用卡四張卡循環18萬,希望能找到能夠幫忙全部貸款整合的銀行,如果不行能夠信貸20萬讓我償還信用卡的也可以。備註:前兩天有送過C銀25萬信貸沒過




我的回答


據經驗、有多數的作業員都喜歡陳述『年薪』而非『六個月的平均薪』,主要是年薪通常都包含年終獎金跟其它的津貼加給等;用年薪來算、可獲得平均數就會比六個月平均薪資數據來得高,可以申請信用貸款的額度也相對高。不過…銀行審查專員也非常瞭解這一部分,有蠻高的機率會要求借款申請人須一併提供『最近六個月』的薪資轉帳存摺來查閱每一單月的薪資入帳數字,當然也要看是否有月光族、甚至是連佰元都在提領的舉動,來判讀申請人是否捉襟見肘。這一點特別提出來、籲請版友須要有額外提供薪資存摺的心理預備。


回到問題;雖然版友本次預計申請的信貸金額不多,應該是說對額度上的退讓、目的是希望銀行能夠先處理到信用卡債務,求降低信用卡月付金(從只能繳最低應繳款、就知道每月負擔非常重)~並將信用卡額度再讓出來;但就我對版友個案的初步評估分析,其中無擔保負債總餘額約66萬、相對於年薪42~50萬而言已經算是很高的負債比特別是四張信用卡最近一年的使用是否出現『預借現金、超額刷爆』等情況?攸關了本次能否順利獲得銀行貸款的關鍵因素


續上、就因為版友負債比高,雖然年資久、但職稱只是一般作業員且薪資不多,所以銀行非常有可能婉拒提供信貸給版友;非關額度多少的問題(20萬都不願意給)、而是大多數銀行檢視到版友的個案,都會認為『代償信用卡風險非常高』~若是還清後版友不同意銀行剪卡且銷戶,假以時日、非常有可能再將信用卡使用到滿…等於銀行搬石頭砸自己腳,故C銀行直接就婉拒版友的申請,由此可證。


綜論:我建議版友仍須先將最近六個月的平均入帳薪資(不含年終獎金)坦誠告知,同時釐清是否為月光族、信用卡有無預借與爆卡等問題後,再來討論因應措施與是否有較高的獲貸機會。



希望回答有協助釋疑,如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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