轉載 2018/06/14 【聯合晚報/仝澤蓉】


持卡人選擇所需要的信用卡類型,保持優良的消費及繳款紀錄,非到萬不得已,不要輕易動用循環利率,但仍可掌握各家信用卡循環利率,萬一真的需要動用,也可以清楚知道自己手上的信用卡,那一張循環利率最低。


比較各家銀行信用卡循環利率,目前看起來永豐銀行2.74%,是低於其他各家銀行,其次是台中銀行2.88% ,再來是元大銀行2.92%,這三家銀行的最低利率都未超過3%,若是信用良好的卡友,有需要必須用到循環利率時,可以優先考慮。





前5大發卡銀行 最低利率約6%起跳


台灣發卡量最大的前五大銀行,中國信託、國泰世華、玉山、花旗、台北富邦等,最低利率約接近6%起跳。公股銀行的台銀、一銀、土銀、台企銀、兆豐等,最低利率的制定,大多採取放款利率、定儲利率或房貸利率,再加碼2至5個百分點,因此平均約為5-6%以上。


Money101表示,最低循環利率的數字只是參考,並非絕對,若想獲得最低利率的優惠,卡友的信用評分一定要非常好,甚至收入、職業、其他貸款、債務等,也都是評估標準,信用越好的卡友,循環利率越低。而且各家銀行還會固定檢視卡友們的繳費或是消費狀況,以此來調整卡友們的額度與循環利率。


部分外商銀行 循環利率眾數近15%


此外,銀行列出的循環信用利率範圍是一回事,從部分銀行的資料顯示,多數卡友適用的循環利率還頗高,以渣打為例,循環利率是7.9-15%,但眾數是14.98%,眾數是指最多人使用者。星展循環利率5.99-14.99%,眾數是14.99%


土銀等4家銀行 眾數是最低循環利率


土銀、台銀、彰銀、上海的眾數則都是最低的循環利率,以土銀來說,眾數就是4.97%。


至於為什麼信用卡循環利率都較銀行其他融資放款利率來得高,Money101表示,信用卡產品屬於無擔保之金融商品,具有發行成本高、服務成本高,還有偽冒詐欺風險等特性,因此性質及風險均與銀行其他產品不同,因此利率計算基礎也有所差異。




最低繳款金額 不要輕易用


社會新鮮人投入職場之後,開始有收入,也逐漸能靠自己的能力辦一張信用卡,為避免淪為卡奴,除了注意不要過度擴張信用,任意刷卡之外,也可以來看看萬一卡片刷到爆,有沒有能力一次還清卡費,也算算看若動用循環信用最低繳款金額,或是直接申請信用貸款繳清卡費,何者負擔比較輕。


假設小雯有筆10萬元的刷卡消費,且她的C銀行信用卡循環利率為7%,當期最低繳款金額為當期總金額的10%,則小雯在每個月僅繳最低繳款金額的情況下,這筆10萬元的卡費需要41個月才能繳完,總計多繳的費用約為6,000元,而且這還是在這41個月期間,小雯沒有其他新增信用卡消費的情況下


不同持卡人,不同信用卡,循環信用利率也不一樣,如果小美的信用卡循環利率為15%,總共需要44個月才能還完這筆錢,不但比循環利率7%的小雯多出了三個月時間,總計多繳的費用比原始刷卡金額多約1萬元


Money101表示,持卡人如果另外增加消費,而且也是採用最低應繳金額來繳納信用卡帳單的話,不用多久沈重的信用卡繳款負擔,就會讓人壓力大到連帳單都不想看到信用卡分期前一定要三思,最好能拒絕跟最低應繳金額當好朋友


使用得當,信用卡是個很不錯的支付工具,能讓持卡人的現金在銀行裡停留久一點,多賺一點利息錢,還有相關信用卡優惠與回饋可以賺;萬一使用不當,信用卡不但無法成為得力的支付工具,還會讓人信用擴張,白白地將錢送給銀行當成銀行的營收來源。Money101建議,最好的狀況當然是一次付清所有卡費,別輕易做出超出自己繳費能力的消費,才不會替自己徒增無謂苦惱。


如果真的沒有辦法避免使用循環利息的話,Money101提醒,應該盡快把剩餘金額繳清,若一不小心使用信用卡循環利息超過半年以上,可以考慮申請信用貸款來幫忙償還這筆信用卡的卡費

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