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轉載 2019/04/26 【蘋果日報／林巧雁】


李媽媽搬家整理房子時，意外翻出自己跟女兒的兩張壽險保單，早期因預算有限辦了減額繳清，她很開心多了一筆保障；不過成年的女兒認為，自己已買了許多保單，且是單身，不差這一張壽險保單，因此決定解約，雖然終老後可領到的錢比結清多了幾萬元，但她比較希望資金可落袋為安。


壽險業者多建議，保留舊保單，因保單可以當作資產，尤其對於沒有房子的人來說，沒有房子可借款，有保單還可以借款或活化。民眾若發現持有早期投保的保單，如何運用最聰明？國泰人壽企劃部協理蔡秉杰表示，大原則還是回歸「需求」來檢視，若早期投保的保單仍符合現在的需求，可繼續持有原保單。





若經檢視後發現需求已改變，例如早期投保的保單為終身壽險，但隨著房貸壓力減輕或子女逐漸成年，對家庭的責任已相對減少，覺得「優化自己的退休生活品質」比較重要，則可選擇透過保險自用的方式規劃老年生活的保障，比如保單活化、購買新契約、部分解約或保單貸款等。國壽主管強調，中高齡客戶對於醫療及老年生活經濟來源的重要性，以及需求相對提高，但隨著年齡增長，保費也相對提高，甚至無法投保。「保單活化」可在不增加負擔的情況下，提供客戶選擇彈性，保單解約會有不利於保戶的情況，如解約金可能小於總繳保費，或是日後想再投保，可能需要體檢、保費變貴甚至被拒保的風險。



減額繳清 契約仍有效


國壽指出，若舊保單契約變更為減額繳清保險後，要保人不必再繼續繳保險費，契約繼續有效，但變更後不得再恢復，也不得增額投保，若該商品或其他同類型商品還在販售中，可再買一張新契約提高保障額度。


全球人壽行政長暨副總經理黃宏杰表示，有保單價值準備金的保單，如傳統的終身壽險、增額終身壽險或是投資型保單，才能跟保險公司申請保單借款；沒有保單價值準備金的保單包含意外險、醫療險，則無法申請保單借款。黃宏杰說，要留意每張保單借款利率略有不同，是以保單的預定利率加上一定的百分比後，作為借款利率。借款成數也有額度限制，台幣保單借款上限通常是保單價值準備金的8成，外幣保單上限為7成。


以國壽推出的「FUN心貸」保單借款優惠專案，自借款日至今年7月10日，單筆借款金額3萬~50萬，最低優惠利率1.88%，借款金額50萬(含)以上，利率最低1.68%起，利率條件不輸房貸利率。全球人壽主管說，保戶可依自身資金需求決定還款時間，可隨時還款，但萬一發生理賠事故，被保險人仍有未清償的借款本金與利息時，受益人領到的保險金，將會先扣除未清償的本利。


金管會也提醒，民眾如果向保險公司辦理保單借款後，借款的本金及利息總和，超過保單價值準備金，又沒在期限內清償借款本息導致保單失效，停效期間發生保險事故是沒有保障的。