Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

2018/09/25 【y900084】網友提問：


欲貸款金額：170萬
還款年限：5-7年
貸款用途：整合負債
職業：百大企業資深管理員
年資：4年
薪資：4.9萬*18個月
其他貸款：
一筆信貸約130萬
信用卡：
富邦信用卡10萬、花旗信用卡25萬、中信卡7萬

轉載 2018/10/02 【工商時報／孫彬訓】


銀行衝刺房貸，為了控管風險，採取軟硬兼施的策略，軟的方面包括針對寬限期即將到期但可能有還款困難者，採取個別協商；硬的方面則是考量不動產行情持續修正，就部分高風險客群開始限縮寬限期，最長不得超過一年，甚至直接不給寬限期。


土地銀行主管指出，土銀的房貸逾放比不高，新承作的房貸案件，針對房貸高風險客群，採取降低貸放成數或不給予寬限期，或不予承作等嚴謹規範，以降低高風險客群的授信風險。


華南銀行指出，於民眾寬限期即將到期前即會主動關懷，若借款人有發生影響未來還款能力的情形時，將提供延長借款期間或增訂寬限期等方案協助；考量不動產行情持續修正，因此自2017年起，已就部分客群限縮寬限期最長不得超過一年。

轉載 2018/10/02 【經濟日報／陳美君】


立法院預算中心公布「108年度中央政府總預算案整體評估報告」，列出119項施政計畫，國內日益嚴重的超額儲蓄問題，列為該計畫的第一項。該報告指出，去（2017）年我國超額儲蓄率高於日本、德國、南韓、中國大陸與泰國，顯示台灣超額儲蓄問題，比其他國家更為嚴重。


根據立法院預算中心報告，我國超額儲蓄（備註：計算基礎為本國人的所得GNI）比率與金額，自2015年以來連三年逾14%、約2.5兆元，政府相關部門應提升閒置資金的運用效率，以改善經濟失衡現象。



經濟日報提供

轉載 2018/10/01 【卡優新聞網／溫子豪】


現金回饋已是信用卡的決戰圈，高回饋卡片排行不斷洗牌。統計國內消費「無門檻」回饋以渣打現金回饋御璽卡1.88%最高，匯豐現金回饋御璽卡以1.22%回饋率居次；而「有門檻」則以星展炫晶御璽卡8.88%回饋最強，線上申辦渣打現金回饋御璽卡也有前3個月6.88%好康，國泰世華KOKO Combo卡、一銀綠活卡指定通路消費均享5%回饋，市場競爭相當激烈。國內消費現金回饋信用卡排行，如下表：

轉載 2018/10/01 【鉅亨網／林奇芬】


美國聯準會 9 月如期升息，目前聯邦基金利率來到 2.25%，而目前高收益債與美國公債的利差，已經縮小到 3.3% 左右，接近歷史低水準。若未來聯準會持續升息，高收債吸引力逐漸降低，投資人要多留意風險。


風險一，升息步伐穩定，高收債利差縮小


按照美國聯準會點陣圖預估，今年可能還有一次升息機會，2019 年還有 3 次升息機會，若按照此升息步驟，到明年 9 月，美國基本利率將高達 3.25%。目前美國 10 年公債殖利率已經突破 3%，明年再加碼 1%，至少有 4% 以上水準。


過去高收益債因為利率高，與公債利差大，可以吸引投資人，但隨著公債利率上揚，高收債與公債利差進一步縮小，高收債吸引力降逐漸降低。若以過去 20 年的歷史紀錄來看，二者利差最低是 2.5%，目前已經逐漸接近歷史低點。

轉載 2018/09/29 【蘋果日報／陳宥里】


近期發生假買房真詐騙糾紛層出不窮，因為不了解買賣房屋過程、加上涉案的地政士把關不夠嚴謹，導致數十位受害者紛紛站出來指控，全案已進入調查程序。房市專家建議，買賣交易最好找自己信任的地政士陪同，再加上承作履約保證，多重把關避免遭有心人士詐騙。


義祺地政士聯合事務所經理林以德表示，這些案件有些共同的特色，包括屋主均為自售房屋、物件本身零貸款、沒承做履約保證，在缺乏房仲、履約保證的把關下，加上涉案的地政士把關不夠嚴謹、屋主又不夠熟悉買賣流程，自然成為詐騙集團鎖定的對象。


這些案件在前期訂金、簽約用印階段並無問題，林以德解釋，完稅階段才是問題的開始，若依正常程序應是在完稅後，地政士須取得銀行設定的抵押權設定文件，連同簽約用印階段所取得的過戶文件至地政事務所，同時進行移轉與設定的手續，待驗屋無誤後，銀行才核撥剩餘尾款，而這些有糾紛的案件，買方卻是在完稅後逕自辦理移轉登記過戶，並不合理。

轉載 2018/09/28 【蘋果日報／王立德】


中央銀行昨日舉行第3季理監事會議，會中決議利率「連9凍」，重貼現率1.375%維持不變，不過對於台美之間利差擴大，央行終於出現與過往不同的回應，總裁楊金龍表示，相較於上次會議，貨幣政策基調「稍緊了一點」，但整體而言還是「適度寬鬆」；另在全球金融市場迎來10年多頭時，央行並對「政府企業負債」、「影子銀行」、「金融機構大到不能倒」三大危機示警。

轉載 2018/09/26 【鉅亨網／林奇芬】


金融市場震盪起伏，近半年來眾多投資人睡不安穩。投資是為了增加收益，不是為了增加煩惱。有甚麼方法可以讓投資更為輕鬆安穩，還是回到一句老話，「認識不同資產的風險，調整適合自己的股債配置」。


債券基金具有安全氣囊功能


以下表格是晨星網站的一篇分析，資料顯示在過去20年，投資美股的年化報酬率可達6.76%，但若碰到異常風險時，股價最大跌幅是37%。投資美國債券，年化報酬率是4.47%，但碰到異常風險時，債券價格最大跌幅是2.26%。由此可知，股票基金高報酬高波動特性，而債券基金則可提供穩定收益，同時波動性小。


如果將美國股票、全球股票、美國債券三支基金，各三分之一搭配組合，則年化報酬率為5.77%，較純股票為低，但最差的報酬率降為負26%，比純股票低很多。這就是債券基金可以提供的安全氣囊功能。


三種資產的報酬與風險
 

註:以上三支基金相同權重，各三分之一，每年進行資產再平衡，也就是當基金大漲或大跌，而讓比重偏離時，會重新調整回到均衡比重。
資料來源:Morningstar Direct，統計時間:1998年7月到2018年6月，共計20年。

轉載 2018/09/27 【蘋果日報／廖珮君、王立德】


美國經濟維持強勁復甦，聯邦準備理事會（Fed）持續收緊貨幣政策，維持每季1碼升息步伐，支撐美元匯率硬挺，在我國央行重貼現率按兵不動下，台美利差不斷擴大，美元高利定存利率、匯率兩頭賺，銀行喊出最高5%高息搶客。聯準會今凌晨公布最新利率決策，料將升息1碼，將基準利率調升至2~2.25%，將是2015年12月啟動升息以來，第8度調升利率，12月還有可能再續升1碼。


Fed今預料升息1碼


而我國央行自2016年第2季理監事會議時降息半碼後，重貼現率維持1.375%至今，已連8季不變，央行今理監事會料將決議連9凍。金融圈甚至普遍認為，今年第4季、明年第1季升息機率也不高。


而市場預估央行本次將持續維持利率不變，另一個重大關鍵在於經濟成長、物價的上漲力道均屬溫和，以主計總處8月更新的預測來看，主計總處預估今年全年經濟成長率僅2.69%，消費者物價指數年增率僅1.52%，明年則是預估經濟成長率2.55%、物價年增率0.93%。


這也反映了，國人要繼續接受長期以來的低利環境，貸款利率低，但存款利率更低，以台銀為例，台幣1年期定存固定利率牌告價僅1.035%，機動利率也只有1.065%，國人繼續面臨「實質負利率」的局面，將資金放台幣定存，財富將被通膨侵蝕。


在此同時，美國聯準會升息腳步未停、加上新興市場動盪加劇，促使資金回流美元，有利美元後市持續走強，各銀行看準「搶美元商機」、大推美元定存高息專案，最高喊到5%；但銀行主管提醒，各銀行的美元定存高息，多限時、限門檻、還限新資金或特定通路等3大限制，民眾得多留意，才能入門看門道。





銀行主管也提醒，民眾做外幣理財投資，首重「匯率風險」，空手者、台幣兌美元30.5~31元以下可以做長期低接，手上已有美元者，年底前可伺機加碼；保守型的外幣投資建議，美元配置可以拉高到6成，再搭配歐元和澳幣。


各銀行美元高利定存幾乎已是基本理財商品配備之一，且多「按季更新」，目前市場利率最高者，是台北富邦銀推的「9愛揪團」，最低單筆5000美元、揪團滿8人去臨櫃承作，才可享5%高息，本周五（28日）是「開團」登錄的最後1天。

轉載 2018/09/27 【中時電子報／任珮云】


中信金(2891)旗下中信銀發表「2018臺灣家庭理財樂活享退指數大調查」顯示，臺灣家庭樂活享退指數僅獲51.3分，較去年下降1.2分，創3年新低，顯示國人退休準備度下降。


調查報告顯示，超過半數受訪者認為自己到退休時所累積的金錢不夠應付退休後的生活開銷，與2017年相比，擔心「準備退休金額不足」的比例增加5%。從年齡層觀察，40歲至49歲民眾不論在退休規劃的足夠度、信心度或滿意度，分數都比50歲以上的族群低。調查結果亦發現，不論那個年齡層，家庭月收入新臺幣8萬元是重要指標，8萬元以上者的三大構面分數普遍較家庭收入低於8萬元者來得高；近七成家庭月收入低於8萬元者認為，所累積的金錢不夠應付退休開銷。


針對退休規劃準備，中國信託銀行提出健康、情感、價值、財富四大存摺觀念：「健康」含生理與心理健康；「情感」即與家人、好友、社群的關係；「價值」分為自我實現與回饋社會；「財富」指退休金流，不只個人，還要考量整個家庭甚至夢想基金。若依重要程度排序，受訪者認為「健康」最重要，其他依序為「財富」、「情感」及「價值」。