Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/10/03 【工商時報／陳欣文】


退休後如何持續創造現金流，是享受快樂第二人生的重要因素，根據摩根投信今年針對全台民眾所做的摩根退休快樂指數調查，問及台灣民眾若在退休後靠退休資金帶來固定的額外現金收入，41.6％表示退休後投資最在意「風險與獲利穩定性」，配息率的高低反而為次要考量。





摩根投信執行董事劉玲君表示，調查結果顯示，不論是全台民眾、摩根退休快樂指數分數達80分以上的「快樂族」，或是分數不滿60分的「窮忙族」，都認為以退休資金創造固定現金流，最重要的投資重點是「風險與獲利穩定性」，比重達四成左右。


進一步來看，又以「快樂族」最看重風險和獲利穩定性，比重達43.9％，高於全台民眾的41.6％，更高出「窮忙族」37.8％。另外有逾33％民眾認為配息率與利息高低雖然重要，但已不是退休後創造現金流的主要投資重點，對「快樂族」而言更是如此，該比重降至不到三成。


值得注意的是「退休後不打算投資」的比重，在不同族群間出現明顯差異，例如「快樂族」因為懂得理財，讓自己能在退休後更享受第二人生，因此對於退休後不會理財的比重為零，換言之，「快樂族」全數認為退休會將繼續投資理財；反觀近一成「窮忙族」表示退休後不會理財。

轉載 2018/10/03 【工商時報／魏喬怡】


最新2018台灣家庭理財樂活享退指數大調查出爐。調查顯示，國人家庭樂活享退指數持續下降，僅有51.3分，創三年新低，其中，40～49歲的人不管是退休金的足夠度、信心度、滿意度都比50歲以上的人來得低。


中信銀表示，該調查與遠見雜誌連續合作三年，針對民眾退休規畫、家庭理財進行家戶電話訪問，從自評「退休規畫滿意程度」、「退休準備足夠程度」與「退休過理想生活信心程度」三大構面，解析台灣人的退休品質與準備。

轉載 2018/09/28 【鉅亨網／林奇芬】


根據今年7月1111人力銀行對上班族所做的調查，有89%的受訪者認為，台灣貧富差距懸殊，其中又以45歲的受訪族群，對財富貧富差距的感受最強烈。45歲族群一般又被稱為「夾心族」、「三明治族」，因為他們一邊要養小孩，一邊要照顧年邁父母，另外還要繳房貸，三大壓力齊聚，成為財富被嚴重擠壓的三明治族。


但換一個角度看，三明治族是「最後的脫貧關鍵時刻」，如果能在這個階段，開啟計畫性理財，反而有機會扭轉命運，成為富裕退休族。為什麼這麼說？因為有幾個有利機會，三明治族可以好好掌握。


三個機會，三明治族可以財富翻身


機會一，距離退休時間還夠長


如果你正處在40到50歲階段，距離退休還有將近15到25年時間，如果有計畫、持續性的累積財富，仍有機會累積豐富退休金。以每月投資1萬元試算，若投資報酬率5%，25年可存598萬元，若投資報酬率拉高到10%，可存1338萬元。


每月投資10000元，可存多少錢?

機會二，房貸與子女負擔，正逐步降低


雖然三明治族財務壓力大，但若以35歲開始成家養育子女推估，到45歲已經繳了10年房貸，貸款本金逐漸下降，另外，子女也過了幼年養育期，進入國小、國中階段，學費負擔最輕。當然若額外讓子女上安親班、才藝班，會增加支出，但可量力而為。


機會三，薪資有成長空間


一般進入中壯年階段，職場上也有機會成為中高階主管，薪資收入較好。雖然負擔大，但透過計畫安排，仍然可以擠出固定投資的資金。

2018/10/01 【海尼根綠】網友提問：


房屋於2013年購入，因有信用卡循環及信貸，想利用房貸轉貸將負債一併整合，轉貸後約需60-65萬左右的資金，但仍希望房貸總金額能維持或少於800萬


[房屋資訊]
地點：新北市中和區社區型電梯大樓
屋齡：16年
購入時間：2013/06
坪數：23.17坪(無車位)
購入房價：1070萬
購入時貸款金額：800萬
貸款期限：30年
貸款銀行：台新銀行


[貸款人資訊]
年齡：夫43歲 / 妻38歲
職業：夫 工程師 / 妻 貿易公司業務
年收入：夫 約60萬 / 妻 約70萬
信用：信用卡有動用循環 循環金額共約 25萬 / 妻名下有貸款約35萬

2018/09/30 【Fries】網友提問：


本身是公務員，最近有買房計畫
但是現金不多，打算頭期款用信貸

本人年收75萬
預計購買800萬左右的房子
頭期款貸100萬

請問用這種方式貸頭期款
會影響房貸的額度嗎？

2018/09/29 【DREAM DRIVE!】網友提問：


上個月已和銀行辦理對保作業
預計10月底會知道結果，11-12月撥款
但現在想辦信用卡（不是對保銀行）
這個會影響到聯徵結果或者核貸利率和成數嗎？
基本上，目前貸款條件是應該沒問題，但怕現在辦信用卡會讓這些條件有變數，再麻煩求解了。

2018/09/28 【jenqdar】網友提問：


本人自己經營公司，因產業屬性，只在每年5~7月需要資金週轉。今年初買了房子，陷入了資金運用的兩難！全部的錢拿去付房貸的話，5~7月公司營運資金會不夠。如果都留著應付公司營運的話，又覺得資金運用不夠有效率。


當初辦理房貸時，我原本想辦理財型房貸（5~7月把錢借出來，其餘時間把錢繳清房貸避免利息產生），但銀行建議我先辦一般房貸，到時候繳清，再拿這房子當抵押做企業融資。


因為我需求的是房子當做抵押沒關係，但是給我一個額度，隨借隨還、以日計息。但現在銀行說這樣每年要重新審核資格，所以每年要手續費(實際名目忘記了)，大約是我需要額度的1%。請問我的情況，應該如何運用資金比較有效率？！

2018/09/25 【y900084】網友提問：


欲貸款金額：170萬
還款年限：5-7年
貸款用途：整合負債
職業：百大企業資深管理員
年資：4年
薪資：4.9萬*18個月
其他貸款：
一筆信貸約130萬
信用卡：
富邦信用卡10萬、花旗信用卡25萬、中信卡7萬

轉載 2018/10/02 【工商時報／孫彬訓】


銀行衝刺房貸，為了控管風險，採取軟硬兼施的策略，軟的方面包括針對寬限期即將到期但可能有還款困難者，採取個別協商；硬的方面則是考量不動產行情持續修正，就部分高風險客群開始限縮寬限期，最長不得超過一年，甚至直接不給寬限期。


土地銀行主管指出，土銀的房貸逾放比不高，新承作的房貸案件，針對房貸高風險客群，採取降低貸放成數或不給予寬限期，或不予承作等嚴謹規範，以降低高風險客群的授信風險。


華南銀行指出，於民眾寬限期即將到期前即會主動關懷，若借款人有發生影響未來還款能力的情形時，將提供延長借款期間或增訂寬限期等方案協助；考量不動產行情持續修正，因此自2017年起，已就部分客群限縮寬限期最長不得超過一年。

轉載 2018/10/02 【經濟日報／陳美君】


立法院預算中心公布「108年度中央政府總預算案整體評估報告」，列出119項施政計畫，國內日益嚴重的超額儲蓄問題，列為該計畫的第一項。該報告指出，去（2017）年我國超額儲蓄率高於日本、德國、南韓、中國大陸與泰國，顯示台灣超額儲蓄問題，比其他國家更為嚴重。


根據立法院預算中心報告，我國超額儲蓄（備註：計算基礎為本國人的所得GNI）比率與金額，自2015年以來連三年逾14%、約2.5兆元，政府相關部門應提升閒置資金的運用效率，以改善經濟失衡現象。



經濟日報提供