轉載 2018/10/08 【蘋果日報/林彤潔、齊瑞甄】
機器人理財服務當紅,投資人在面對琳琅滿目的基金,卻不知如何下手時,可視為解決方案之一,包括王道銀行、復華投信、富蘭克林投顧為首批取得金管會核准的業者,3家都是用大數據運算的概念,且強打手續費優惠,但投資門檻大不同,1000~12萬元不等,差距相當大。
金管會主委顧立雄日前援引國外研究報告指出,2017 年全球自動化投資顧問平台(俗稱機器人理財)的資產管理規模,超越2000億美元,且2018~2022年將以每年37.5%速度成長,到2022年資產規模可達 1.44 兆美元。
顧立雄表示,我國目前已有業者陸續發展自動化投資顧問服務,自2017年5月王道銀行自動化投資顧問平台上線後,至今年7月底,總計已有3家業者從事相關顧問服務,資產規模約5億元,相較全球自動化投資顧問的市場,台灣仍有相當大的成長空間。
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- Oct 08 Mon 2018 11:14
機器人理財當紅 門檻1000~12萬差很大
- Oct 08 Mon 2018 11:00
〈房貸族照過來〉兩大族群別掉進寬限期「先甘後苦」陷阱
轉載 2018/10/06 【鉅亨網/陳慧菱】
「房貸寬限期」議題近期正夯,面對長逹數十年的房貸,為了不讓還款壓力影響生活品質,不少購屋民眾會選擇申請寬限期,以減緩購屋初期的還款負擔,然而房貸寬限期事實上是一種「先甘後苦」的還款方式,寬限期結束後,每月除了利息之外,就要開始攤還本金,金融業者建議,自住需求、短期不打算換屋的族群,最好不用使用到貸款寬限期,而是應考慮延長整體貸款年期;投資客或是短期將換屋的買家倒是適合利用寬限期。
所謂房貸寬限期是指償還房貸「還息不還本的寬限期間」,一般銀行會提供 2-3 年的寬限期,讓購屋民眾在寬限期內,每月只需繳交貸款利息,不需攤還本金,因此壓力也較輕。舉寬限期 3 年為例,寬限期結束後,每月除了利息之外,就要開始攤還本金,而且原本要用 20 年攤還的本金,變成要用 17 年還完,每月平均要攤還的金額因此變多,還款的負擔也大幅增加。
由於房貸寬限期是一種「高槓桿」的購屋操作模式,並不是任何人都適用,以 2000 萬的房子,貨款額度 7 成,房貨利率 2%,還款年限 20 年舉例,若使用 3 年寬限期,前 3 年每月雖只需繳 2 萬 3333 元的利息,但第 4 年起,每月連同本金攤還,一口氣就跳升到 8 萬 1010 元,還款壓力暴增,而且 20 年總攤還金額要壓縮到 17 年就需還清,還款總額還比一般本息攤還多繳了 36 萬 8384 元,因此想申請寬限期,必須先審慎評估自己還款及未來風險承擔能力。
金融業者建議,一般自住型或短期不打算換屋的買家,最好不要輕易申請「寬限期」。
或許你會問,就是考量資金問題,才申請寬限期,但是金融業者表示,寬限期若越延越長,不只繳給銀行總利息變多,一過了甜蜜期後,還款費用會頓時暴增,還會壓縮本金還款年限,民眾選擇寬限期前先評估自身還款能力,並非各種族群都適用。
而且金融業者還提醒,現在全球進入升息循環期,台灣雖然尚未升息,且預期今年可能也不會升息,但是央行也示警不會永遠低利率,一旦升息,房貸族壓力又將更加重,若是選擇房貸寬限期,本息攤還又加上升息,恐會壓得荷包難喘息。
金融業者進一步建議,如果剛開始覺得買屋負擔較重,可以考慮延長整體貸款年期,以避免房貸越還越重,才能免於一輩子淪為屋奴,或是繳不出房貸,而淪為法拍屋。金融業者指出,但若是短線進出房市的投資客,或是短期會換屋的買家,則適用申請寬限期。
金融業者說明,投資客是因為持有房子的時間短,為降低養屋期間的資金負擔,適合利用寬限期,以賺取最大的房屋買賣價差;而有能力換屋的買家,只因為舊屋尚未賣掉,此時也能運用寬限期先舒緩前期資金緊張的狀況,待舊屋賣掉後有大筆資金進帳,就能快速償還房貨本金,減輕還款壓力。
- Oct 05 Fri 2018 13:35
借房貸去投資,你要承擔哪些風險?
轉載 2018/09/30 【好房網News/林奇芬】
目前房貸利率已經殺低到1.62%,可說是接近史上最低。這麼低的房貸利息,有沒有資金套利空間呢?想要活用房地產,進行資金套利,你必須認清四大風險。
過去幾年曾經流行,借房貸買基金,用基金利息收入來付房貸利息,賺取其中利差的套利交易。有人甚至說,這是一種無風險投資。假設用房貸借出1000萬元,買年配息率高達8%的高收益債券基金,若房貸利率僅2%,則二者之間有6%利差,等於一年淨賺60萬元收入。
借房貸買基金,用基金利息收入來付房貸利息,但是這真的沒有風險嗎?
由於房貸利率極低,善用房貸借出資金,確實是一個靈活資產、創造收益的方法。但是任何投資都有風險,並非穩賺不賠,進行這樣投資前,還是要謹慎評估可能面臨的幾個風險。
- Oct 04 Thu 2018 12:32
國人退休理財 首重獲利穩定
轉載 2018/10/03 【工商時報/陳欣文】
退休後如何持續創造現金流,是享受快樂第二人生的重要因素,根據摩根投信今年針對全台民眾所做的摩根退休快樂指數調查,問及台灣民眾若在退休後靠退休資金帶來固定的額外現金收入,41.6%表示退休後投資最在意「風險與獲利穩定性」,配息率的高低反而為次要考量。
摩根投信執行董事劉玲君表示,調查結果顯示,不論是全台民眾、摩根退休快樂指數分數達80分以上的「快樂族」,或是分數不滿60分的「窮忙族」,都認為以退休資金創造固定現金流,最重要的投資重點是「風險與獲利穩定性」,比重達四成左右。
進一步來看,又以「快樂族」最看重風險和獲利穩定性,比重達43.9%,高於全台民眾的41.6%,更高出「窮忙族」37.8%。另外有逾33%民眾認為配息率與利息高低雖然重要,但已不是退休後創造現金流的主要投資重點,對「快樂族」而言更是如此,該比重降至不到三成。
值得注意的是「退休後不打算投資」的比重,在不同族群間出現明顯差異,例如「快樂族」因為懂得理財,讓自己能在退休後更享受第二人生,因此對於退休後不會理財的比重為零,換言之,「快樂族」全數認為退休會將繼續投資理財;反觀近一成「窮忙族」表示退休後不會理財。
- Oct 04 Thu 2018 12:15
退休準備大倒退 40歲族群最焦慮
轉載 2018/10/03 【工商時報/魏喬怡】
最新2018台灣家庭理財樂活享退指數大調查出爐。調查顯示,國人家庭樂活享退指數持續下降,僅有51.3分,創三年新低,其中,40~49歲的人不管是退休金的足夠度、信心度、滿意度都比50歲以上的人來得低。
中信銀表示,該調查與遠見雜誌連續合作三年,針對民眾退休規畫、家庭理財進行家戶電話訪問,從自評「退休規畫滿意程度」、「退休準備足夠程度」與「退休過理想生活信心程度」三大構面,解析台灣人的退休品質與準備。
- Oct 04 Thu 2018 11:45
三明治族 也能讓財富三級跳
轉載 2018/09/28 【鉅亨網/林奇芬】
根據今年7月1111人力銀行對上班族所做的調查,有89%的受訪者認為,台灣貧富差距懸殊,其中又以45歲的受訪族群,對財富貧富差距的感受最強烈。45歲族群一般又被稱為「夾心族」、「三明治族」,因為他們一邊要養小孩,一邊要照顧年邁父母,另外還要繳房貸,三大壓力齊聚,成為財富被嚴重擠壓的三明治族。
但換一個角度看,三明治族是「最後的脫貧關鍵時刻」,如果能在這個階段,開啟計畫性理財,反而有機會扭轉命運,成為富裕退休族。為什麼這麼說?因為有幾個有利機會,三明治族可以好好掌握。
三個機會,三明治族可以財富翻身
機會一,距離退休時間還夠長
如果你正處在40到50歲階段,距離退休還有將近15到25年時間,如果有計畫、持續性的累積財富,仍有機會累積豐富退休金。以每月投資1萬元試算,若投資報酬率5%,25年可存598萬元,若投資報酬率拉高到10%,可存1338萬元。
每月投資10000元,可存多少錢?
2.0% | 5.0% | 10.0% | |
10年 | 134萬 | 158萬 | 210萬 |
20年 | 297萬 | 417萬 | 756萬 |
25年 | 389萬 | 598萬 | 1338萬 |
機會二,房貸與子女負擔,正逐步降低
雖然三明治族財務壓力大,但若以35歲開始成家養育子女推估,到45歲已經繳了10年房貸,貸款本金逐漸下降,另外,子女也過了幼年養育期,進入國小、國中階段,學費負擔最輕。當然若額外讓子女上安親班、才藝班,會增加支出,但可量力而為。
機會三,薪資有成長空間
一般進入中壯年階段,職場上也有機會成為中高階主管,薪資收入較好。雖然負擔大,但透過計畫安排,仍然可以擠出固定投資的資金。
- Oct 03 Wed 2018 11:12
新北中和區房貸轉貸
2018/10/01 【海尼根綠】網友提問:
房屋於2013年購入,因有信用卡循環及信貸,想利用房貸轉貸將負債一併整合,轉貸後約需60-65萬左右的資金,但仍希望房貸總金額能維持或少於800萬
[房屋資訊]
地點:新北市中和區社區型電梯大樓
屋齡:16年
購入時間:2013/06
坪數:23.17坪(無車位)
購入房價:1070萬
購入時貸款金額:800萬
貸款期限:30年
貸款銀行:台新銀行
[貸款人資訊]
年齡:夫43歲 / 妻38歲
職業:夫 工程師 / 妻 貿易公司業務
年收入:夫 約60萬 / 妻 約70萬
信用:信用卡有動用循環 循環金額共約 25萬 / 妻名下有貸款約35萬
- Oct 03 Wed 2018 11:08
信貸會影響房貸額度嗎
2018/09/30 【Fries】網友提問:
本身是公務員,最近有買房計畫
但是現金不多,打算頭期款用信貸
本人年收75萬
預計購買800萬左右的房子
頭期款貸100萬
請問用這種方式貸頭期款
會影響房貸的額度嗎?
- Oct 03 Wed 2018 10:35
房貸對保期間辦信用卡問題
2018/09/29 【DREAM DRIVE!】網友提問:
上個月已和銀行辦理對保作業
預計10月底會知道結果,11-12月撥款
但現在想辦信用卡(不是對保銀行)
這個會影響到聯徵結果或者核貸利率和成數嗎?
基本上,目前貸款條件是應該沒問題,但怕現在辦信用卡會讓這些條件有變數,再麻煩求解了。
- Oct 03 Wed 2018 10:24
資金特殊需求,求解
2018/09/28 【jenqdar】網友提問:
本人自己經營公司,因產業屬性,只在每年5~7月需要資金週轉。今年初買了房子,陷入了資金運用的兩難!全部的錢拿去付房貸的話,5~7月公司營運資金會不夠。如果都留著應付公司營運的話,又覺得資金運用不夠有效率。
當初辦理房貸時,我原本想辦理財型房貸(5~7月把錢借出來,其餘時間把錢繳清房貸避免利息產生),但銀行建議我先辦一般房貸,到時候繳清,再拿這房子當抵押做企業融資。
因為我需求的是房子當做抵押沒關係,但是給我一個額度,隨借隨還、以日計息。但現在銀行說這樣每年要重新審核資格,所以每年要手續費(實際名目忘記了),大約是我需要額度的1%。請問我的情況,應該如何運用資金比較有效率?!