Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/09/28 【鉅亨網／林奇芬】


根據今年7月1111人力銀行對上班族所做的調查，有89%的受訪者認為，台灣貧富差距懸殊，其中又以45歲的受訪族群，對財富貧富差距的感受最強烈。45歲族群一般又被稱為「夾心族」、「三明治族」，因為他們一邊要養小孩，一邊要照顧年邁父母，另外還要繳房貸，三大壓力齊聚，成為財富被嚴重擠壓的三明治族。


但換一個角度看，三明治族是「最後的脫貧關鍵時刻」，如果能在這個階段，開啟計畫性理財，反而有機會扭轉命運，成為富裕退休族。為什麼這麼說？因為有幾個有利機會，三明治族可以好好掌握。


三個機會，三明治族可以財富翻身


機會一，距離退休時間還夠長


如果你正處在40到50歲階段，距離退休還有將近15到25年時間，如果有計畫、持續性的累積財富，仍有機會累積豐富退休金。以每月投資1萬元試算，若投資報酬率5%，25年可存598萬元，若投資報酬率拉高到10%，可存1338萬元。


每月投資10000元，可存多少錢?

機會二，房貸與子女負擔，正逐步降低


雖然三明治族財務壓力大，但若以35歲開始成家養育子女推估，到45歲已經繳了10年房貸，貸款本金逐漸下降，另外，子女也過了幼年養育期，進入國小、國中階段，學費負擔最輕。當然若額外讓子女上安親班、才藝班，會增加支出，但可量力而為。


機會三，薪資有成長空間


一般進入中壯年階段，職場上也有機會成為中高階主管，薪資收入較好。雖然負擔大，但透過計畫安排，仍然可以擠出固定投資的資金。



三個策略，讓財富三級跳


三明治族理財的目標，一方面是存自己的退休金，一方面是子女高等教育費準備。這二種資金需求，都屬於較長期目標，因此不需要過度保守，可以考慮股債分散配置，獲得長期穩定報酬率。建議採取三個投資策略，加速財富增值腳步。


策略一，股債平衡，債券基金首重配息能力


若以長期穩定收益考量，高收益債券基金的配息率優於全球債。舉例觀察，若以境外美國高收益債券基金為例，假設年配息率大約6%左右，若投入資金100萬元，每年可以產生6萬元利息收入。


雖然高收益債券遇到金融市場大修正時，也會有價格下跌風險，不過，通常修正時間都不會持續太久，投資人若趁下跌時，逢低加碼買進，更可以降低成本、增加配息能力。


另外，許多人喜歡選擇月配息基金，但若投資目的是長期資產累積，我建議先選擇不配息級別，將利息滾入持續投資，等真正退休後，再考慮選擇月配息級別。


策略二，股票基金採取定時定額買進，全球投資為核心


股票基金波動雖較債券基金大，但長期投資報酬率優於債券基金，若採取定時定額投資方式，更可降低「擇時進場」風險，不用擔心進場時間在股市最高峰。


在挑選投資標的上，與其追逐短線強勢市場，還不如長期投資全球型股票基金，不僅不受單一市場影響，而且全球型基金主要投資國際性龍頭企業，投資標的具長線競爭力，是相對較安穩的標的。


舉例來看，野村環球基金是一檔全球型股票基金，投資產業分散在資訊科技、消費、金融、醫療等類股，雖然美股占比較高，但主要布局在具有成長性與價值的全球龍頭股。這類股票基金即使遇到全球性股災，也可最快度過危機，適合作為長期投資的標的。


策略三，利用自動化系統克服人性，低檔大膽加碼買進


恐懼與貪婪，主導投資人的行為。大多數人在市場高點勇於買進，市場低點恐慌殺出，但投資大師告訴我們，唯有在市場大暴跌時勇於進場的人，才能獲得長期投資的勝利。


這種「反市場操作行為」，需要強大的投資心理以及堅定投資紀律，才能徹底執行，一般人不容易做到。但若能倚靠系統化自動投資機制，則成功率可大大提升。目前野村投信開發了「D檔投資法」，除了平常設定好的定時定額投資之外，每當過去10天基金淨值大跌10%時，系統就會自動加碼進場投資1次。


透過這樣的機制，可以在股市低點，增加投資次數，不僅可縮短投資等待期，也可以提高投資績效。而這些行動是透過系統設定執行，降低人為恐懼貪婪的心理糾結，可以真正落實低檔買進。


透過以上三個策略，投資人只需要二檔基金，股債分散、投資時間分散，再加上遇到系統性風險時，以D檔投資法逢低買進。不僅可以因應各種景氣波動環境，還可以自動逢低加碼，低點撿便宜，可說是簡單又有效的累積財富方法。


這幾年金融科技快速發展，各種人工智慧、理財機器人的發展也百花齊放，例如野村投信近期將推出透過大數據追蹤與演算法，為投資人不同的投資屬性與理財目標提供不同的基金投資組合的新服務，再搭配自動化的投資機制，讓投資人更輕鬆的理財。


相信未來各大金融機構，都會運用科技，持續帶給投資人更為便利有效的投資工具。不過，再好的科技與服務，若投資人仍置之不理，或是沒有紀律的投入資金，可能三明治族的財富差距會越來越大，痛苦指數也會越來越高。


(以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險)


註：以上僅作資產配置說明，非為個別基金之推薦。本基金進行配息前未先扣除應負擔之相關費用。基金的配息可能由本金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部分，可能導致原始投資金額減損。。基金配息率不代表基金報酬率，且過去配息率不代表未來配息率；基金淨值可能因市場因素而上下波動。年化配息率為估算值，配息率基金年化配息率計算方式：(每單位配息金額÷除息日前一日淨)*12(月)*100%。基金當月配息率計算方式：(每單位配息金額÷除息日前一日淨值)*100%。基金當月報酬率(含息)是將收益分配均假設再投資於本基金，加計收益分配後之累計報酬率。