Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/06/30 【蘋果日報／連珠君】


「1文錢逼死英雄漢」，房貸只要少1成，就可能是40、50萬元，甚至上百萬元的價差。如果在購屋後才發現房貸成數不如預期，恐造成資金缺口；一般在借款人條件相同的情況下，房屋的所在地段將是影響房貸成數的最大關鍵，即使只差一條路，不同行政區可貸款成數就有落差。


銀行多會根據行政區，將區域分級，房貸成數可相差1~2成，台北市及新北市捷運站周邊房貸成數多能達到8成。合庫則將行政區分為A、B及其他區，台北市全區及新北市板橋、新店、中和、永和、三重、新莊、蘆洲、土城、汐止列為可貸款到8成的A區。

轉載 2018/06/26 【鉅亨網／許雅綿】


今 (2018) 年來美元一路狂飆，美元指數更一度站上 95 關卡，後續搭配美國升息步調，看準美元續強的銀行業者，紛紛推出美元優利定存方案，搶攻美元資金，不過，建議投資人在搶進銀行的定存優利方案前，先釐清包括起存門檻限制、定存條件多數銀行要求新資金，以及優利方案通常為短天期等規定。

轉載 2018/06/25 【聯合晚報／仝澤蓉】


軍公教月退7月1日開始調整，上周網友在PTT上熱議「恐怖的年改丟貨潮」。若因月退減少，降低每月繳房貸的能力，賣屋不是唯一的選擇，銀行表示，也可以主動和往來銀行協商，有四種方法可以解決現金流入減少的難題，包括延長房貸還款年限、延長寬限期、更改繳款周期、轉貸或增貸。銀行表示，上述機制現在就有，並不是因應年改而生，當財務狀況發生重大變化，房貸繳不出來，可以和銀行進行個別協商。

轉載 2018/06/22 【蘋果日報／楊喻斐】


美國聯準會（Fed）6月符合市場預期升息1碼，會後聲明顯示下半年將再升息2次，專家認為，觀察過去利率趨升環境，景氣連動度高的亞股表現領先全球股市，有利吸引外資回流。從台股的角度來看，永豐投信建議聚焦3M（MLCC、MOSFET、Material）缺料漲價題材及3A（Apple、AI與GAMING）智能娛樂新趨等產業。





展望第3季，摩根投信市場洞察團隊環球市場策略師林雅慧指出，短線仍看好股優於債，惟市場輪動加快，貿易戰、地緣政治與川普將持續牽動市場，因此布局上應透過多元化配置來因應，且考量新興國家財政體質及抵禦外部變數能力各不同，宜選基本面相對穩健的亞洲為主，並擇優參與低接。

轉載 2018/06/22 【蘋果日報／王立德、劉懿慧】


央行延續一直以來的寬鬆貨幣政策，受到美元政策、國際貿易磨擦、年金改革的變數下，決定維持利率不變，重貼現率在1.375%「連8凍」，央行會後記者會也釋出超鴿派信息，總裁楊金龍表示：「外界雖然認為通膨率2%是警戒線，但我在這邊要特別說，能源（石油）推動的通貨膨脹，央行可以不介意。」


央行指出，通膨展望尚屬溫和，加上產出缺口仍為負，經過理監事會議成員一致同意，維持利率不變。央行認為有數個擔憂因素，第1是隨主要經濟體如美國的貨幣政策持續正常化，恐進一步衝擊債務較高的新興國家；第2則是主要經濟體貿易摩擦加劇（美中貿易戰），添增全球經濟前景的不確定性；第3為軍公教年金改革正式實施，可能略為影響民間消費傾向。

前言：

『通信貸款申請簡單，卻也隱藏了高利息與月付負擔重；務必仔細看、問清楚』

本案委託人H小姐本身有兩份工作，主要工作是採購專員(薪資約32K)、兼職工作為郵件分類人員(薪資約13K)，兩份工作皆有薪資轉帳、兩份工作雇主也都有申報薪資所得，惟勞保只登記在主業上、兼職沒有投保。當初接觸到H小姐，她表示想要將現在的信貸與信用卡整合負債，以期降低月付金，否則目前月付金負擔太高，明顯地影響到她的生活、甚至最近六個月內已使用信用卡預借現金兩次！負債結構上、同一家銀行就有五筆的通信貸款，包括兩筆代償性質與三筆現金貸款，利率平均10.55%(最高一筆利息12.06%)，三張信用卡動用兩張循環信用與刷卡分期、累積約5.6萬的應繳總金額，目前只能應付帳單最低應繳款金額；總共無擔保債務大約75萬。

H小姐原以為我現在仍於花旗銀行服務，想藉由『諮詢』方式請教、並詢問哪家銀行比較有機會，以及自己辦與委託我辦的差異性；我回答、通常一般人都會自己找銀行申請，但一般人卻不清楚銀行『對於不同工作、收入、與負債背景的客群，均有不同的接受度與因應處理方式，不瞭解銀行規定就冒然遞出申請，遭到婉拒的機率也就相對高！若試太多家銀行，也會造成聯徵信用報告被查次數增加，通過的機率就更低』。

再者、H小姐之前自己找銀行申請貸款的結果都會出現『利息太高』的問題，如我開頭說明的；一般人透過發卡銀行所申請的信貸雖然簡易(今天申請隔天可能就撥款、且免對保程序)，但卻必須被迫接受通信貸款的高額利息，這利息數據的審查上往往都不公平與不透明，借款人往往必須支付高額利息支出。舉例來說：假設借款金額同樣為30萬、分為七年攤還、利息各為6%與10%，不列入開辦費用計算，總繳利息各為68,125元、118,329元，利息就相差有50,204元之譜…
數據就告訴我們一個事實：『越簡便的貸款、利息卻未必更低更划算，若申請金額越高、其差額數據也就相對更多』。

我當然也將上述數據分析給H小姐參考；若能夠委託專業貸款經理人來進行，不但能降低被銀行婉拒的機率、節省申請上的時間外，有良心的專業貸款經理人更能夠協助委託人去比較銀行利息、開辦費用等，讓委託人能更減少利息支出。H小姐表示可接受我上述的舉例說明，我也請她先準備本次貸款需要的文件，之後相約於她公司附近(新店區民權路)的超商見面收件與詳談後續申請細節……

轉載 2018/06/19 【蘋果日報／​王立德】


日前一讀者向《蘋果》反應，自己罹癌又沒工作，希望能取回之前繳了1年後停繳而失效的儲蓄險所繳保費，保險公司回應，能取回的資金相當有限，後雖經保險公司專案融通退還已繳保費，但保險主管指出，實務上不能寄望於保險公司都能「專案融通」這種罕見情況，因此若資金都卡在儲蓄險時該怎麼辦？建議從「減額繳清」、「保單貸款」、「解約」3方向著手。


台大保經資深區經理劉家麟指出，若只是短期資金的調度往返，保單貸款會是首選，因保單貸款如同「自己向自己借錢」，貸款利率有機會比其他融資管道還低。而因每個險種的保單貸款利率不一，市場上也有保險公司主推貸款利率是保單預定利率加上一固定利率來計算，還是建議多問多比較。





繳過半期數 再辦減額


若是因為其他原因，確定後續數期的保費無法繳付，在沒有急用的情況下，減額繳清是比解約還好的選項。劉家麟解釋，減額繳清的意思是把儲蓄險的保額減少，剛好減到先前所繳保費剛好可付清的金額，而因已經繳清，日後就無須再繳交保費，只是要等到原先的時間期滿，才能做資金運用。


舉例來說，保戶賺錢先生買了1張保額100萬元的遠雄人壽6年期繳的增額終身壽險，年繳保費32萬7096元，預計6年期滿後解約可領回202萬1300元，但繳到第3年時，雖已繳98萬1288元給保險公司，但此時解約只能領回79萬7900元，現賠近20萬元。若選擇減額繳清，保額降至47萬4000元，待6年繳費期滿後解約，可領回的錢遠比當下解約多了數萬元，且保單並未失效，這段期間仍享有一定的壽險保障。


解約不划算 建議三思


不過壽險業提醒，即使辦理減額繳清，等到期滿後解約，還是可能會出現損失，且要注意的是，辦理減額繳清必須在繳納保費時一併辦理，劉家麟分析，因為儲蓄險一開始的所繳保費可能會被壽險公司用以行政費用、佣金等，早期就辦理減額繳清會有較大的損失，建議保戶在繳完過半期數後，再來辦理減額繳清。


至於若是真的有急用，如一開始所提的蘋果讀者面臨情況，建議最後才考慮解約，則是解約金跟所繳保費的差額，可直接查看保單內頁的解約金表。


也因為解約不划算，劉家麟提醒，購買儲蓄險前一定要先想好這幾年的資金規劃。壽險主管建議可由「631法則」來規劃，即月收入6成支應日常生活開銷，3成作為未來理財目標的投資、1成透過保險防範未知風險，而儲蓄險應納入理財目標，而非保險。 

轉載 2018/06/14 【鉅亨網／林奇芬】


台股站上萬點滿一周年了，這是台股維持在萬點最長紀錄。雖然一年來指數空間波動不大，但個股表現卻大異其趣，能夠抓對主流趨勢，就能創造傲人績效。根據統計過去一年台股基金報酬率超過50%的有28檔(統計至6/13)，比所有在台銷售的境外基金大幅領先，其中第一名的基金報酬率甚至高達85%。


除此之外，根據Cmoney統計，目前168檔台股基金中，有110檔淨值創下歷史新高，等於不管何時買進台股基金，將近7成投資人都是獲利的。


自己買股，還不如買基金？


在台灣買基金的投資人，大多選擇投資海外市場，很多人都認為，台股自己買就好了，幹嘛要買基金。可是，自己買股票的投資績效如何呢？過去一年獲利有沒有超過20%？若追蹤台股基金績效，過去一年報酬率超過20%的超過100檔。換句話說，與其自己挑股票忙忙碌碌的追高殺低，還不如買一隻台股基金，還更容易賺錢。


過去五年台股基金績效

資料來源:MoneyDJ，統計至2018/6/13

轉載 2018/06/14 【聯合晚報／仝澤蓉】


持卡人選擇所需要的信用卡類型，保持優良的消費及繳款紀錄，非到萬不得已，不要輕易動用循環利率，但仍可掌握各家信用卡循環利率，萬一真的需要動用，也可以清楚知道自己手上的信用卡，那一張循環利率最低。


比較各家銀行信用卡循環利率，目前看起來永豐銀行的2.74％，是低於其他各家銀行，其次是台中銀行的2.88％ ，再來是元大銀行2.92％，這三家銀行的最低利率都未超過3％，若是信用良好的卡友，有需要必須用到循環利率時，可以優先考慮。





前5大發卡銀行 最低利率約6％起跳


台灣發卡量最大的前五大銀行，中國信託、國泰世華、玉山、花旗、台北富邦等，最低利率約接近6％起跳。公股銀行的台銀、一銀、土銀、台企銀、兆豐等，最低利率的制定，大多採取放款利率、定儲利率或房貸利率，再加碼2至5個百分點，因此平均約為5-6％以上。


Money101表示，最低循環利率的數字只是參考，並非絕對，若想獲得最低利率的優惠，卡友的信用評分一定要非常好，甚至收入、職業、其他貸款、債務等，也都是評估標準，信用越好的卡友，循環利率越低。而且各家銀行還會固定檢視卡友們的繳費或是消費狀況，以此來調整卡友們的額度與循環利率。


部分外商銀行 循環利率眾數近15%


此外，銀行列出的循環信用利率範圍是一回事，從部分銀行的資料顯示，多數卡友適用的循環利率還頗高，以渣打為例，循環利率是7.9-15%，但眾數是14.98%，眾數是指最多人使用者。星展循環利率5.99-14.99%，眾數是14.99%。


土銀等4家銀行 眾數是最低循環利率


土銀、台銀、彰銀、上海的眾數則都是最低的循環利率，以土銀來說，眾數就是4.97%。


至於為什麼信用卡循環利率都較銀行其他融資放款利率來得高，Money101表示，信用卡產品屬於無擔保之金融商品，具有發行成本高、服務成本高，還有偽冒詐欺風險等特性，因此性質及風險均與銀行其他產品不同，因此利率計算基礎也有所差異。

轉載 2018/06/14 【工商時報／孫彬訓】


近期部分銀行出現房貸逾放比率攀高的情況，銀行主管指出，房市自2014年抵高點後開始修正，加上寬限期陸續到期，銀行現在更謹慎，鎖定自住客、首購族，至於投資客則盡量不碰，預防未來產生逾放。


第一銀行的房貸逾放比率第1季攀高，第一銀行總經理鄭美玲指出，主要是第1季整理企業金融呆帳，房貸轉呆金額較少，才會出現這樣的情形，預計第2季轉呆後，房貸逾放比率將回到同業平均值0.25～0.26％。


以新增房貸逾放金額來看，鄭美玲分析，今年前5月每月新增逾放金額多維持1億元左右，與往年差不多，且房貸具有擔保品，過往損失率大約僅3成，因此影響層面小，而現在的房貸空間，目前依照銀行法72-2的房貸比率約為27％多，但內部規畫不超過29％，因此僅餘100～200億元的空間。