Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/06/12 【鉅亨網／陳慧菱】


近日美元短期受到貿易戰線擴大影響，出現較為明顯的下跌行情，但長期來看，美國受惠於基本面佳，近期經濟數據公布大多優於市場預期，大幅吸引資金流入，美元長期看升。為搶美元投資商機，各銀行紛紛推出限時外幣優利定存專案，美元定存 12 個月可享 2.1-2.4% 不等的年息，銀行業者建議，投資人可善用外幣優利定存伺機進行外幣資產布局。

轉載 2018/06/09 【鉅亨網／許雅綿】


外幣保單夯，根據金管會統計前 4 月外幣保單新契約保費年增 6 成，壽險業者表示，市售保險商品有多種幣別可選擇，包括人民幣、美元、澳幣等，須留意的是，外幣保單具流動性和匯兌風險，建議民眾在投保外幣保單前，應先確認財務需求，再挑選合適的商品。


根據金管會統計外幣保單最新銷售情況，今 (2018) 年前 4 月外幣保單新契約保費收入衝高到 2424 億元，比去年同期成長 6 成，包括美元保單、人民幣保單都持續熱賣。

轉載 2018/06/12 【經濟日報／游智文】


根據財團法人聯徵中心最新全國貸款資料，今年第1季六都平均房貸成數六成九、平均利率1.76%，較前一季利率下降，但成數也減少，其中北市僅能貸到六成五，六都最差；桃園房貸利率保持在1.8%以上，六都最高。





大家房屋企劃研究室主任郎美囡分析，數據顯示，銀行資金仍然充沛，利率因此維持在相對低點。一度回升的房貸成數出現縮減，尤其是雙北較上季均減少，且均低於七成，銀行對房市看法似乎仍然保守。

轉載 2018/06/11 【​蘋果日報／楊喻斐】


富蘭克林證券投顧表示，對社會新鮮人來說，定期定額投資是相當建議的方法，採取每月自薪資帳戶扣款3000元或5000元，強迫式的自動投資。而且，富蘭克林證券投顧也建議，新鮮人可多上網查看，有些基金公司針對年輕人理財，會推出青年輕鬆扣款專案，每筆投資門檻比3千元還低，對於初入社會且沒有太多資金的新鮮人來說，是相當實用的投資入門管道。





積極型挑新興國家


富蘭克林證券投顧表示，年輕就是本錢，有很長的投資期間，建議不妨將投資配置於波動風險可能較高，卻可分享新興國家經濟長期成長題材的新興國家小型企業型基金，或側重於自身較熟悉的區域市場，如亞洲小型股票型基金等。





另外，若想更積極一點，則建議考慮有長期實質需求，並且有創新題材的產業型基金，例如科技或生技產業型基金。富蘭克林證券投顧表示，有時基金經理團隊為因應經濟金融局勢，會事先調整投資布局，初期也許市場未反應，或因市場短期性波動，導致績效無法彰顯，但是只要配置策略得宜，績效終究會被合理反應。


市場震盪加碼累積


因此，建議投資人抱持長線投資的視野，或參考基金至少3年的投資成果做評估，特別是基金分別於市場大盤多頭、空頭時期的績效紀錄，以一窺基金經理團隊的操盤功力。


此外，由於主要股市多頭時期的平均時間及漲幅，多半高於空頭時期，因此宜保持長期投資的策略，並且於市場震盪時，堅持定期定額持續扣款，甚至不妨勇於加碼扣款金額，以發揮攤低投資成本、加速累積基金單位數的效果。


富蘭克林證券投顧進一步建議，新鮮人學投資理財的優勢之一，是熟悉網路找資訊，有基礎或進階的理財常識、懂市場動態解析等，可先從合法且知名度的投顧投信公司官網入手，可少走許多學習理財的冤枉路。

轉載 2018/06/09 【鉅亨網／許雅綿】


該買儲蓄險保單還是投資型保單，是許多保險首購族的疑問。壽險業者表示，相較於投資基金及銀行定存，投資型保單與儲蓄型保單較適合當作長期財務規劃工具，至於選擇部分，民眾可依期望資產累積速度及對應的市場風險等七面向評估，來挑選適合自身需求的商品。


安聯人壽表示，目前的利率水準下，傳統儲蓄險，雖然沒有本金損失的風險，但資產累積的速度較緩慢，更容易遭通貨膨脹侵蝕，較適合承擔風險能力較低的保守者。


而投資型保單則以參與資本市場的方式，有機會取得較高的期望報酬率，增加資產累積的速度或可提供較高的保障，但保單持有人須承擔相對應的市場波動風險，較適合承擔風險能力較高或較積極型者。


法國巴黎人壽表示，若過去買的是傳統保單如壽險，其保額是固定不變的，不能在責任變輕、保額需求變少時跟著調低，等於要繳更多的保費，維持超過需求的保額；但投資型保單可依個人需求，隨時增減保額，在需要的時候拉高，需求變低的時候減少，規畫較有彈性。 


安聯人壽同樣指出，投資型保單相較於儲蓄型保單提供較多的彈性，要保人可依需求調整保單，提供較多的彈性。整體來看，建議民眾在選擇投資型保單或儲蓄險保單時，可從以下七大面向進行評估。

儲蓄型和投資型保單比一比。資料來源：安聯人壽

轉載 2018/06/11 【蘋果日報／林巧雁】


還在為買房子能夠貸幾成傷透腦筋嗎？根據《蘋果》取得官股銀行內部資料顯示，銀行通常會將房子分A、B、C、D四個等級，A級地區最高能貸款到8成，B級是7.5成，C級是7成，如果是D級就只能貸到6.5成。還在傷腦筋的你，趕快查查看，想買的房子到底可以貸到幾成。





銀行業者表示，除銀行鑑價和房子地點、坪數會影響房貸款成數外，其餘如年薪是否破百萬，及是否已申請高額信貸、佔用房貸額度等都會影響房貸成數。


台北市全是A級


近幾年房價下跌，不少自住客考慮進場買房，今年第1季買氣逐漸回溫，不動產買賣件數成長1成。只是預算不高、買房又缺經驗的小資族要注意，並非全台的房子都可以貸款到最高8成，若非6都精華區地段的房子，貸款成數未必如人意。屬於Ａ級的地區，除天龍國台北市12個行政區都能貸到8成以外，其他有Ａ級的縣市能還有新北市、新竹市、新竹縣、台中市、彰化縣、台南市、高雄市等7個縣市，桃園市未在其中。


至於其他縣市如基隆市、桃園市、苗栗縣、南投縣、雲林縣、嘉義縣、屏東縣、花蓮縣、台東縣、澎湖縣、宜蘭縣和金門縣都無法貸款到8成，專家說，如果想買在這12個縣市置屋，就要多準備些銀彈當頭期款。根據官股銀行內部資料，澎湖縣和金門的房子最高甚至連B級都排不上，最多只能名列C級、貸到7成；而除天龍國外，最高等級非新竹市莫屬，房屋價值只分為A級與B級，不動產顯然比其他縣市值錢。

轉載 2018/06/08 【聯合晚報／吳苡辰】


現代父母不預期靠兒女養老，會存自己的退休金。壽險業者表示，透過保單規畫，可以「讓現在的自己照顧未來的自己」，不同的年齡層可透過不同方式，規劃合適的留財術。基本保障相對充足的上班族，全球人壽建議，可開始定期定額投入，透過保險規畫讓資產越滾越多，變成豐厚的退休金，上班族可先衡量自身年齡與可承受的風險進一步評估。

轉載 2018/06/07 【聯合晚報／仝澤蓉】


暑假快到了，又是旅遊旺季的開始，旅行就需要換匯，換匯除須注意匯率波動及不同銀行的匯差之外，更要精打細算，有些銀行會收取換匯手續費，手續費從0元到300元，差異極大，換匯第一步，尋找不需要換匯手續費或是低換匯手續費的銀行會比較划算。


受到洗錢防制日趨嚴謹的影響，新加坡大華銀行通知國內往來銀行，自6月18日起不再擔任國銀外幣現鈔供應商，中央銀行緊急協商兆豐銀行、台灣銀行、合庫銀行與第一銀行擔任外幣現鈔中盤商，以確保民眾換匯不受影響，但有可能未來民眾向銀行購買外幣現鈔價格會變貴。


通常換匯的方法有三種，分別是線上結匯、外幣提款機（ATM）結帳以及銀行臨櫃辦理。「線上結匯」只要在換匯銀行網站設定好幣值、金額、取鈔分行及時間，並於限定時間內轉帳金額，即可在指定日期至分行領取外幣，部分銀行在機場設有分行，方便出國搭機前換取。





使用「外幣提款機」則建議提領前先上網確認哪些銀行的哪些分行提款機，有提供提領外幣的服務，還要可先確認可以提領的幣別以及提領上限。


「銀行臨櫃辦理」需要準備身分證以及換匯申請書，再至分行臨櫃換匯，臨櫃辦理的好處是彈性較大 ，可視情況現場決定換匯現鈔的面額要多少。


各銀行因業務範疇、專業領域、分行規模及地域差異等各種因素，外幣兌換服務也不同，可兌換外幣的幣別也有差異，若要臨櫃辦理外幣兌換，不妨先打通電話給銀行或上官網確認一下分行狀況 ，以免到了現場才發現沒有想換的外幣，白跑一趟了。


主要外幣現鈔兌換銀行當中，有些不收取手續費，有些針對本行客戶免費，非本行客戶則要收手續費；有收取手續費者通常100元起跳，有些甚至高達300元，既然出國旅遊已經要花一筆不小的開支了，換匯手續費建議能省則省。

轉載 2018/06/06 【鉅亨網／林奇芬】


想要投資陸股，在台灣股市就有多檔ETF可選擇，可是，光是中國ETF就有好多不同的指數，例如上證50，或是滬深300等，究竟該怎麼選呢?而在MSCI納入中國A股之後，又新增了一個MSCI中國A股指數，它跟先前的指數有甚麼不同，是未來值得投資的標的嗎？


中國A股納入MSCI新興市場指數自2018年6月上路，初步僅占總指數的0.41%，今年9月再增加到0.82%。也就是到今年9月之後，包括香港H股、中國ADR、加上中國A股等，泛中國概念股占比達到31.9%，已經成為新興市場指數中最大族群。


A股入摩，6月上路


而且，根據MSCI新興市場指數的長線規劃，中國A股占比將從今年僅0.82%，到長期提高到16.6%，屆時中國概念股占比將達到新興市場指數的42.8%。由此可見，中國A股在未來投資市場中，將是極具成長潛力與份量。雖然，6月中國A股入摩啟動，但近期受到中美貿易戰紛擾影響，上證、深證指數都出現重挫走勢，難道入摩資金行情不可期待？但事實上，A股入摩，不僅未來國際市場被動型ETF要納入A股投資，連中國內部許多基金公司都蓄勢待發。


MSCI中國 A股概念，成為ETF新寵


據了解，近期大陸內部申請要發行MSCI 中國A股ETF 的就超過34支以上，初期募集資金規模預估達千億人民幣。因此，未來不光是外資投資A股比重會逐步增加，大陸市場內部機構法人、被動基金，也積極布局新概念股。目前第一波，中國已經通過的MSCI A股ETF有7檔、香港有1檔，台灣元大投信也將在6月初募集，推出第一檔MSCI中國A股國際通ETF(簡稱元大MSCI A股，代碼00739)。


中國相關指數成分股差異

轉載 2018/06/05 【蘋果日報／廖珮君】


信用卡循環利率降到15%快3年，據銀行公會最新統計，包括渣打銀、星展銀、國泰世華銀等3家銀行，有2~3成的持卡人，循環利率都高掛在14.99%~15%，其中渣打銀有31.6%、約9萬多戶的卡友，都被收取14.99%的循環息價，佔比最高。


若再進一步分析，渣打銀和星展銀的「眾數」（最多持卡人適用的利率）利率也都各落在14.98%、及14.99%，代表這2家銀行有最多持卡人（合計共21萬戶）都適用較高的循環息，若加上國泰世華銀9.4萬戶被收取15%循環息者，共約30.6萬戶卡友（未歸戶，意思是指同一人可能都同時持有這三家銀行的信用卡）。


在卡債風暴後，金管會要求各銀行，需依持卡人的信用風險優劣，去訂定不同等級的「信用卡差別循環利率」，差別利率愈高，當持卡人動用循環息時，付息壓力也愈大。


為避免20%循環高息，讓卡債族「一輩子還不清卡債」，2015年9月起，立院通過，要求信用卡循環息從20%降到15%，至今已快3年，但仍有不少人高掛在15%的循環息上。


據銀行公會今年5月統計，以「眾數」來看，包括渣打銀和星展銀2家，都有約2~3成卡友，適用近15%循環息；若再進一步全面檢視，國泰世華銀也有約24%、約9.4萬戶的卡友，也被高掛在15%的「天花板價」上。


銀行主管分析，有幾種持卡人，會被銀行收取較高循環利息，一是信用風險高，如過去有遲繳卡息紀錄，二是新客戶，例如近年多家和銀行合作的聯名單位大洗牌，新卡友和該銀行從未往來，銀行也可能先給較高的循環息。


相關官員分析，國泰世華銀有各約2~3成持卡人，分布在6.75%和15%等2個差別利率，星展銀則各約有2成持卡人，分布在9.99%、11.99%及14.99%這3個差別利率，渣打銀則是集中在7.9%、9.9%及14.9%這3個差別利率，並非全數都集中在15%高循環息上，目前仍屬合理範圍。


依銀行公會揭露各銀行總持卡人戶數、最多持卡人適用利率（指眾數）、佔比等，對持卡人來說，可藉此了解自己在該家銀行的「落點排名」，讓信用佳的卡友可「有所本」，向銀行爭取降息。