Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/06/09 【鉅亨網／許雅綿】


該買儲蓄險保單還是投資型保單，是許多保險首購族的疑問。壽險業者表示，相較於投資基金及銀行定存，投資型保單與儲蓄型保單較適合當作長期財務規劃工具，至於選擇部分，民眾可依期望資產累積速度及對應的市場風險等七面向評估，來挑選適合自身需求的商品。


安聯人壽表示，目前的利率水準下，傳統儲蓄險，雖然沒有本金損失的風險，但資產累積的速度較緩慢，更容易遭通貨膨脹侵蝕，較適合承擔風險能力較低的保守者。


而投資型保單則以參與資本市場的方式，有機會取得較高的期望報酬率，增加資產累積的速度或可提供較高的保障，但保單持有人須承擔相對應的市場波動風險，較適合承擔風險能力較高或較積極型者。


法國巴黎人壽表示，若過去買的是傳統保單如壽險，其保額是固定不變的，不能在責任變輕、保額需求變少時跟著調低，等於要繳更多的保費，維持超過需求的保額；但投資型保單可依個人需求，隨時增減保額，在需要的時候拉高，需求變低的時候減少，規畫較有彈性。 


安聯人壽同樣指出，投資型保單相較於儲蓄型保單提供較多的彈性，要保人可依需求調整保單，提供較多的彈性。整體來看，建議民眾在選擇投資型保單或儲蓄險保單時，可從以下七大面向進行評估。

儲蓄型和投資型保單比一比。資料來源：安聯人壽

轉載 2018/06/11 【蘋果日報／林巧雁】


還在為買房子能夠貸幾成傷透腦筋嗎？根據《蘋果》取得官股銀行內部資料顯示，銀行通常會將房子分A、B、C、D四個等級，A級地區最高能貸款到8成，B級是7.5成，C級是7成，如果是D級就只能貸到6.5成。還在傷腦筋的你，趕快查查看，想買的房子到底可以貸到幾成。





銀行業者表示，除銀行鑑價和房子地點、坪數會影響房貸款成數外，其餘如年薪是否破百萬，及是否已申請高額信貸、佔用房貸額度等都會影響房貸成數。


台北市全是A級


近幾年房價下跌，不少自住客考慮進場買房，今年第1季買氣逐漸回溫，不動產買賣件數成長1成。只是預算不高、買房又缺經驗的小資族要注意，並非全台的房子都可以貸款到最高8成，若非6都精華區地段的房子，貸款成數未必如人意。屬於Ａ級的地區，除天龍國台北市12個行政區都能貸到8成以外，其他有Ａ級的縣市能還有新北市、新竹市、新竹縣、台中市、彰化縣、台南市、高雄市等7個縣市，桃園市未在其中。


至於其他縣市如基隆市、桃園市、苗栗縣、南投縣、雲林縣、嘉義縣、屏東縣、花蓮縣、台東縣、澎湖縣、宜蘭縣和金門縣都無法貸款到8成，專家說，如果想買在這12個縣市置屋，就要多準備些銀彈當頭期款。根據官股銀行內部資料，澎湖縣和金門的房子最高甚至連B級都排不上，最多只能名列C級、貸到7成；而除天龍國外，最高等級非新竹市莫屬，房屋價值只分為A級與B級，不動產顯然比其他縣市值錢。

轉載 2018/06/08 【聯合晚報／吳苡辰】


現代父母不預期靠兒女養老，會存自己的退休金。壽險業者表示，透過保單規畫，可以「讓現在的自己照顧未來的自己」，不同的年齡層可透過不同方式，規劃合適的留財術。基本保障相對充足的上班族，全球人壽建議，可開始定期定額投入，透過保險規畫讓資產越滾越多，變成豐厚的退休金，上班族可先衡量自身年齡與可承受的風險進一步評估。

轉載 2018/06/07 【聯合晚報／仝澤蓉】


暑假快到了，又是旅遊旺季的開始，旅行就需要換匯，換匯除須注意匯率波動及不同銀行的匯差之外，更要精打細算，有些銀行會收取換匯手續費，手續費從0元到300元，差異極大，換匯第一步，尋找不需要換匯手續費或是低換匯手續費的銀行會比較划算。


受到洗錢防制日趨嚴謹的影響，新加坡大華銀行通知國內往來銀行，自6月18日起不再擔任國銀外幣現鈔供應商，中央銀行緊急協商兆豐銀行、台灣銀行、合庫銀行與第一銀行擔任外幣現鈔中盤商，以確保民眾換匯不受影響，但有可能未來民眾向銀行購買外幣現鈔價格會變貴。


通常換匯的方法有三種，分別是線上結匯、外幣提款機（ATM）結帳以及銀行臨櫃辦理。「線上結匯」只要在換匯銀行網站設定好幣值、金額、取鈔分行及時間，並於限定時間內轉帳金額，即可在指定日期至分行領取外幣，部分銀行在機場設有分行，方便出國搭機前換取。





使用「外幣提款機」則建議提領前先上網確認哪些銀行的哪些分行提款機，有提供提領外幣的服務，還要可先確認可以提領的幣別以及提領上限。


「銀行臨櫃辦理」需要準備身分證以及換匯申請書，再至分行臨櫃換匯，臨櫃辦理的好處是彈性較大 ，可視情況現場決定換匯現鈔的面額要多少。


各銀行因業務範疇、專業領域、分行規模及地域差異等各種因素，外幣兌換服務也不同，可兌換外幣的幣別也有差異，若要臨櫃辦理外幣兌換，不妨先打通電話給銀行或上官網確認一下分行狀況 ，以免到了現場才發現沒有想換的外幣，白跑一趟了。


主要外幣現鈔兌換銀行當中，有些不收取手續費，有些針對本行客戶免費，非本行客戶則要收手續費；有收取手續費者通常100元起跳，有些甚至高達300元，既然出國旅遊已經要花一筆不小的開支了，換匯手續費建議能省則省。

轉載 2018/06/06 【鉅亨網／林奇芬】


想要投資陸股，在台灣股市就有多檔ETF可選擇，可是，光是中國ETF就有好多不同的指數，例如上證50，或是滬深300等，究竟該怎麼選呢?而在MSCI納入中國A股之後，又新增了一個MSCI中國A股指數，它跟先前的指數有甚麼不同，是未來值得投資的標的嗎？


中國A股納入MSCI新興市場指數自2018年6月上路，初步僅占總指數的0.41%，今年9月再增加到0.82%。也就是到今年9月之後，包括香港H股、中國ADR、加上中國A股等，泛中國概念股占比達到31.9%，已經成為新興市場指數中最大族群。


A股入摩，6月上路


而且，根據MSCI新興市場指數的長線規劃，中國A股占比將從今年僅0.82%，到長期提高到16.6%，屆時中國概念股占比將達到新興市場指數的42.8%。由此可見，中國A股在未來投資市場中，將是極具成長潛力與份量。雖然，6月中國A股入摩啟動，但近期受到中美貿易戰紛擾影響，上證、深證指數都出現重挫走勢，難道入摩資金行情不可期待？但事實上，A股入摩，不僅未來國際市場被動型ETF要納入A股投資，連中國內部許多基金公司都蓄勢待發。


MSCI中國 A股概念，成為ETF新寵


據了解，近期大陸內部申請要發行MSCI 中國A股ETF 的就超過34支以上，初期募集資金規模預估達千億人民幣。因此，未來不光是外資投資A股比重會逐步增加，大陸市場內部機構法人、被動基金，也積極布局新概念股。目前第一波，中國已經通過的MSCI A股ETF有7檔、香港有1檔，台灣元大投信也將在6月初募集，推出第一檔MSCI中國A股國際通ETF(簡稱元大MSCI A股，代碼00739)。


中國相關指數成分股差異

轉載 2018/06/05 【蘋果日報／廖珮君】


信用卡循環利率降到15%快3年，據銀行公會最新統計，包括渣打銀、星展銀、國泰世華銀等3家銀行，有2~3成的持卡人，循環利率都高掛在14.99%~15%，其中渣打銀有31.6%、約9萬多戶的卡友，都被收取14.99%的循環息價，佔比最高。


若再進一步分析，渣打銀和星展銀的「眾數」（最多持卡人適用的利率）利率也都各落在14.98%、及14.99%，代表這2家銀行有最多持卡人（合計共21萬戶）都適用較高的循環息，若加上國泰世華銀9.4萬戶被收取15%循環息者，共約30.6萬戶卡友（未歸戶，意思是指同一人可能都同時持有這三家銀行的信用卡）。


在卡債風暴後，金管會要求各銀行，需依持卡人的信用風險優劣，去訂定不同等級的「信用卡差別循環利率」，差別利率愈高，當持卡人動用循環息時，付息壓力也愈大。


為避免20%循環高息，讓卡債族「一輩子還不清卡債」，2015年9月起，立院通過，要求信用卡循環息從20%降到15%，至今已快3年，但仍有不少人高掛在15%的循環息上。


據銀行公會今年5月統計，以「眾數」來看，包括渣打銀和星展銀2家，都有約2~3成卡友，適用近15%循環息；若再進一步全面檢視，國泰世華銀也有約24%、約9.4萬戶的卡友，也被高掛在15%的「天花板價」上。


銀行主管分析，有幾種持卡人，會被銀行收取較高循環利息，一是信用風險高，如過去有遲繳卡息紀錄，二是新客戶，例如近年多家和銀行合作的聯名單位大洗牌，新卡友和該銀行從未往來，銀行也可能先給較高的循環息。


相關官員分析，國泰世華銀有各約2~3成持卡人，分布在6.75%和15%等2個差別利率，星展銀則各約有2成持卡人，分布在9.99%、11.99%及14.99%這3個差別利率，渣打銀則是集中在7.9%、9.9%及14.9%這3個差別利率，並非全數都集中在15%高循環息上，目前仍屬合理範圍。


依銀行公會揭露各銀行總持卡人戶數、最多持卡人適用利率（指眾數）、佔比等，對持卡人來說，可藉此了解自己在該家銀行的「落點排名」，讓信用佳的卡友可「有所本」，向銀行爭取降息。

轉載 2018/06/05 【鉅亨網／許雅綿】


根據摩根投信今 (5) 日公布今 (2018) 年的退休快樂指數調查，針對退休後的固定收益來源，民眾最在意的為獲利穩定性 (41.6%)，其次配息率高低 (33.1%)，此外，調查也發現，退休快樂指數達 80 分以上的退休快樂族，多數退休後決定持續投資，反觀快樂指數不滿 60 分的退休窮忙族，退休後普遍不再投資。





摩根投信執行董事劉玲君表示，觀察快樂族與窮忙族對於固定收益來源的偏好，可發現快樂族對獲利穩定性在意比重達 44%，相較於配息率高出超過 14 個百分點。

轉載 2018/06/05 【工商時報／朱漢崙】


一向被視為配合政策貸款「火車頭」的公股行庫，現在已處於「斷炊」臨界點，原因在於銀行法第72條之2的規定卡住四大政策貸款。


根據八大行庫內部最新統計，截至5月底止，至少有四家行庫的不動產放款占比距離銀行法的「天花板」僅剩不到2個百分點，其中兩家行庫能承作不動產的空間更剩不到200億元。八大行庫不動產放款佔總存款比重





被相關法令卡住的四大政策貸款，銀行指出，分別是都更、危老重建、社會住宅和銀髮安養住宅興建。公股行庫主管表示，儘管一年半前金管會已宣布要鬆綁銀行法第72條之2對都更及老危重建的限制，即把這兩大項的土建融授信排除在銀行法的計算範圍之列，但迄今尚未接到金管會的新解釋令函，讓銀行不敢動。

轉載 2018/06/02 【房地王／盧振池】


根據中央銀行統計銀行業者每個月的新承作房屋貸款資料顯示，目前房地產市場的購屋主力是首次購屋族、自住型買家。其中又以「首購族」為現階段最重要的買房客層，使得銀行業者紛紛打出「低利率」策略、推案的建商也採取「中低坪數、中低總價」等產品規劃來壓低買屋的門檻，目的都是為了要搶占首購族的商機。


不過，買房子畢竟不是兒戲，一棟房子的總價相當龐大，買賣相關的手續也很複雜，不像到購物網站買個皮包「便宜又隨時可退」。所以購屋之「錢」，自己得事先花心思去計算清楚，而不是親友或專家說「房市可以進場了」，就倉促跑去買了。問題是：買房子應該如何去推算沙盤推演、並且化解問題？以下提供實用的step by step 給首購族參考。

轉載 2018/06/04 【ETtoday新聞雲／李蕙璇】


壽險業者提醒民眾簽約投保外幣保單前，可多了解契約上寫的「商品警語」與各年度解約金額表格等，留意匯率變化，評估自身承受虧損等的風險考量後再購買。


2018年第一季Q1美元保單新契約保費收入1,730億元，較去年同期成長超過72%，也連帶40多萬在中國大陸、港澳等地區工作民眾因為持有人民幣需求增加，讓人民幣保單受到討論。


這類外幣利變險商品給付保險金的項目包括身故保險金或喪葬費用保險金、全殘廢、生存、祝壽保險金及退還所繳保險費（並加計利息）與增值回饋分享金。中國人壽資深協理許鴻儒表示，現在有些民眾會因為有人民幣需求或想透過多幣別配置資產規劃的話，而考慮投保人民幣的利率變動型保單。