*線上填寫評估表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (掃QR code)
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告
前言：
本案委託人W先生自108年就加入line，當時他表示“上個月剛辦了銀行信貸，但還需資金。兩張信用卡都正常繳款狀態，這樣有資格增資嗎？資金用途為要創業開火鍋店”。進一步釐清、因為他目前已離開先前工作，算『待業』中、所以當時無法協助他申請銀行增貸。
直到今年9月他詢問“想把名下的信貸轉貸、同時看能否與其它債務一起整合跟增貸；較麻煩的是、有民間機車貸跟商品貸，想請評估看看是否能承作。“
謹慎起見、針對他目前工作與負債分類欠款數據等逐項諮詢；由於『機車貸款與商品貸都是今年6月核准』，資金用途是協助家人醫病。我問他怎不先找銀行申請信貸？他回覆因為工作不穩定、怕銀行信貸不會過，所以就先尋求民間融資借款。照W先生陳述現況初步分析，『整合兩筆融資貸款降低月付金』應有機會；我請他先準備書面資料、以利後續評估作業……
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前言：
9月底、本案委託人C小姐在網路上得知我聯絡方式。她表示有向中國信託申請一筆信用貸款、雖然最後有核准金額69萬，但利率非常高(14%)、月付金也達1.3萬之譜，後來放棄對保。她詢問『是否有可能申請到較低利率(期望利率落在5%～6%)？』由於利率牽涉到申請人包括工作職業與信用往來等整體情況，我逐一諮詢她目前資格條件，初步分析應有機會爭取到她預期的利率，故請她預先準備資料、以利後續評估(不查詢聯徵)可申請金額與利率可能範圍。
她原本預定10月中旬才需申請這筆信用貸款，臨時改至月初就需資金；原因是『手搖飲直營店決定要結束營運，C小姐透過朋友(店面加盟主)知道此一訊息後希望去接此頂讓接續營運』。我跟她說、趕急件是絕對可以配合，但也需要於限時內備齊所有資料；她應允且隔天資料就來了…
前言：
最早與本案委託人L 小姐可回推至今年四月，她當時提問：“本人在上市櫃企業服務、任職七年；年薪約50~55上下。無貸款、也無使用信用卡，想詢問若申請70萬有無機會？”
乍看問題、第一直覺就想要先釐清這網友『既然現職都做七年，為何都沒有使用信用卡？』是從來都不曾辦過信用卡？還是曾持有過、後續因某些原因(譬如逾期繳款)導致被發卡銀行強制停卡後協商清償？
她回覆：“本身之前有債務整合已全額繳清滿期一年以上”~債務整合？我合理推測這網友應該曾辦理過類似『協商』的方案。她接續提到：“上個月有查看自己信用報告，協商揭露期至5/18號，信用評分目前為無法評分”~到此、證實推測無誤，這網友雖已清償協商款項，但聯徵協商註記揭示期屆滿一年，目前剛恢復到無債無卡信用空白階段。
由於L小姐規劃以現況申請一筆60~70萬的信用貸款，就我實務經驗回覆：『無卡無信用往來者，受理貸款申請銀行勢必會查詢申請人的“信用背景”；甚至於無信用評分者，要貸到超過30萬(以上)信用貸款、過件率非常低』。我請L小姐先準備信貸申請相關資料，待實際狀況如何再評估後續……
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前言：
本案委託人C小姐看到IG案例資訊後產生興趣、進一步加line詢問有關商行貸款一事；她表示近期有資金需求但是自送樂天銀行遭到婉拒，之後想再送銀行、卻又擔心若再遭婉拒可能導致聯徵被查詢次數過多的後遺症，故想諮詢以她與商行目前情況是否有機會可以申請到一筆周轉金。我進一步跟她請教幾個問題包括信用往來與負債現況，也一併請她附上所營企業資料開始進行分析評估…
【對照】假設借款利息均無變化為前提：
*中國信託貸款本金110萬、分七年攤還、利率9.98%，總繳利息約432,977元！已繳27期、已繳利息總額約218,498元，剩餘57期、利息總額約214,480元
*轉貸至新銀行、貸款本金86萬、利率2.XX%、分七年攤還、利息七年總繳約86,407元；省下約128,073元。扣除銀行開辦費3,000元、仍省下約125,073元。
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前言：
6月初、網友C小姐加入我的line群組後表示：“我有一筆中信信貸剩餘83萬多，印象中是滿兩年就沒有違約金了，目前想要再貸一筆利率低的來清償這筆，目前利率10.6%、不知道划算嗎？“
分析這網友應該有規劃將中信轉貸到其它銀行嘗試降低利率；瞭解這位網友的需求後，我進一步諮詢目前工作職業年資與月薪收入、對所有銀行的負債分類與詳細數據；當然、也必須釐清她是否有跟融資公司申請過汽機車貸款等細節。
當初C小姐的中信信貸之緣由，是協助前男友創業而申請；但後續因經營不善且雙方已分手，導致她必須獨自扛下貸款。但對於這筆中信貸款的『綁約期限』似乎沒特別重視。我請她嘗試翻出中信貸款合約內容查閱，才知這筆貸款僅綁約一年(她“印象”是兩年)…也就是說『被中信多賺走一年近10%(以貸款本金110萬計算)的利息錢』，真是人不理財、財也不會理人。
陸續瞭解C小姐的申請資格條件與負債背景後，我回覆她『本次轉貸應有機會，包括額度與利率(可降至2%起計算)』；之所以我提2%起、原因還須以她實際的聯徵信用記錄、與銀行內部評分為準。假設C小姐整體情況與內部評分都沒太大負面因素影響，才可能有機會爭取得到。當然、我也向她表示『願提供協助分析與比較各銀行數據、且審慎篩選銀行、達成降利省息的目的』……
網友提問：
去年12月貸一筆國泰25萬結果利率超高
第一次貸款不知道就北七貸下去
想要轉貸降低月付金，不知道有沒有機會
因為也還沒有過綁約
但還是想趕快還掉這筆⋯
是上市櫃公司內勤人員 有薪轉、勞保
年資8個月 月薪3萬2
加獎金的話年薪大概60-70
信用卡持卡兩年跟三個月
全額繳清也沒有遲繳
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前言：
記得前次接受W小姐委託貸款事宜已是109年04月，當時成功協助她『整合三筆信貸餘額加上兩張卡款』獲得銀行准貸80萬(https://jerry6033.pixnet.net/blog/post/475405277)，當時整合前對所有銀行總支出約為4.3萬元，整合後、每月立即降低到16,603元，減少26,597元的月付金。
五月底W小姐透過line來訊息說明“請幫忙評估，若需要信貸10萬元現金，是否有機會呢？”
得知W小姐需求後也立即詢問她目前債務分類與數據各有多少，當然也一併諮詢她現職工作與薪資收入、往來信用與近三個月內是否還有送件等；確定應有機會後、也請W小姐準備書面資料以利後續與銀行討論細節……
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前言：
本案委託人H先生於四月初在交流網站平台看到我給網友的回答資訊，進一步加line後提出目前遇到的貸款難題：
“我目前K銀行信貸30萬繳10期綁約12個月，L銀行信貸10萬繳6期綁約1個月，一銀紓困貸款剩餘5萬；民間貸款就是中租車貸65萬+手機貸款6萬，我4-5月需要一筆資金大約25萬！然後還想把K銀跟L銀兩筆清償掉只還一筆；由於6年前曾有台新信用卡呆帳已還清，去年6月重新申請信用卡有核准，到上星期查詢信用評分是535分，我想問問朱大有什麼意見？”
由於H先生負債包括銀行與融資公司兩方面，必然月付金負擔算是蠻沈重的；基於他想要整合降息減輕負擔，同時也須要一筆資金來做運用，諮商包括兩筆銀行信貸的核准內容，包括當初貸款金額、攤還年限、月付金等，去回推目前實際利率數據；同時我也請他提供一些現職工作與薪資收入資料，以利後續進行初步評估、並且計算本次申請整合兩筆信貸後能省下多少利息一併報告給H先生參考。他覺得我提供的意見分析可接受，也就委託授權予我協助本次貸款申請…
《案例分享一》信用貸款(整合負債)／賣場銷售人員獲銀行准貸 30萬還清三張卡款立即省下1.2萬支出個案
《案例分享二》信用貸款／一年內信用卡超額(爆卡)四次、前次送件遭拒的上櫃公司技術員獲銀行准貸 21萬個案
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《案例分享一》信用貸款(整合負債)／賣場銷售人員獲銀行准貸30萬還清三張卡款立即省下1.2萬支出個案
本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、服務於資本額30憶連鎖家具販售業
職稱：營業課銷售人員
勞保投保時間：111年11月07日(現職年資4個月)
勞保投保金額：32,300元
前職單位：資本額50萬有限公司
前職勞保投保時間：111年09月16日／勞保退保時間：111年10月31日(前職年資僅1.5個月)／勞保投保金額：25,250元
最近四個月薪資轉帳存摺：
112/03/03 薪水 29,858元
112/02/04 薪水 29,122元
112/01/19 薪水 3,500元
112/01/05 薪水 29,627元
111/12/05 薪水 22,746元
名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台銀助學貸款：核貸金額40萬／七年攤還／月付金約4,790元／餘額約33萬
*中信信用卡：信用額度3.5萬／持卡時間約2年／已動用28,128元／本期帳單8,107元／最低應繳金額4,000元
*遠東信用卡：信用額度6萬／持卡時間約3年／已動用37,915元／本期帳單20,090元／最低應繳金額6,100元
*聯邦信用卡：信用額度5萬／持卡時間約2年／已動用約4.4萬元／本期帳單17,856元／最低應繳金額6,600元
*兆豐信用卡：信用額度4萬／無使用
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢紀錄
銀行最終審查結果：
核准30萬／分七年攤還本息／利率x%(機動計息)／月付金4,xx6元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)
附帶條件：須還清中信、遠東、聯邦三張信用卡動用金額約11萬元，其餘撥給現金。
【整合前後對照】整合前三張卡帳單最低應繳金額約16,700元(含刷卡分期)，整合後每月僅需繳納4仟多元，立即省下約1.2萬元支出。
《案例分享二》信用貸款／一年內信用卡超額(爆卡)四次、前次送件遭拒的上櫃公司技術員獲銀行准貸 21萬個案
本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、服務於資本額80憶股票上櫃公司
擔任職稱：工程維護技術員
勞保投保時間：108年03月11日(現職年資4年)
勞保投保金額：34,800元
最近六個月薪資轉帳存摺明細(平均33,046元)：
112/03/03 薪資 32,368元
112/02/03 薪資 31,446元
112/01/18 績效獎金 10,000元
112/01/13 年終獎金 28,600元
112/01/05 薪資 31,270元
111/12/05 薪資 34,927元
111/11/04 薪資 35,123元
111/10/05 薪資 33,143元
名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台銀助學貸款：核貸金額44.9萬／餘額約37.7萬／月付金2,400元
*台銀紓困貸款：核貸10萬／餘額約1.4萬／月付約3,300元
*台銀紓困貸款：核貸10萬／餘額約5.4萬／月付約3.300元
*花旗信用卡：核卡時間：105年01月／信用額度2萬／本期帳單應繳總金額19,647元／最低應繳金額1,234元
非銀行(民間融資公司)債務：
*x租創鉅(機車貸二胎)／貸10萬／月繳3,505元／分36期(已繳16期)
*x潤機車貸款／貸30萬／月繳8,050元／分48期(已繳8期)
*x富(商品貸)／貸10萬／月繳3,510元／分36期(已繳11期)
*x美金服(快速貸)／貸12萬／月繳5,100元／分30期(已繳5期)
*x吉pay(景華手機貸)／貸10萬／月繳4,896元／分24期(已繳2期)
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常(近一年內花旗信用卡有四次爆卡超額(111年08、10、12月，112年02月)
近三個月內聯徵被查詢次數：03/10、03/14星展一家兩次查詢(爆卡婉拒)
銀行最終審查結果：
核准21萬(現金)／分五年攤還本息／利率8.xx%(機動計息)／月付金4,xx9元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
前言：
這位客戶是看到我FB廣告時透過Messenger方式留言給我，他表示：
“想詢問房貸轉增貸及相關資訊，13年前原本在A銀行貸320萬20年繳，已經繳了11年、剩約190幾萬，然後發生一些事需大筆資金，因還款中已申請過增貸60萬，所以最後A銀只核准60萬跟需求(120萬)有落差；所以三年多前就請了代書協助轉增貸到B信合社，兩筆房貸20年+信貸10年=370萬、月繳22000；繳了三年後又碰上疫情夜市被停業三個月，加上投資黃昏市場設備，所以又在B信合社辦增貸100萬、但是利率7%需七年還完，月付16000繳一年多。目前房貸月繳金額總共38000元，房貸餘額全部約390幾萬。
本人在公司上夜班月薪平均約4.3萬、薪資大部份時間是領現，但可提供公司大小印薪資單；週休六日有跟太太擺攤做生意增加收入。我想詢問這樣能辦轉增貸方式來整合我目前的房貸，從新拉長期數20年或30年降月付。十幾年來從沒遲繳過，只是現在加上生活費跟兩個高中小孩補習教育費，被壓的有點壓力……另外還有一筆和潤60萬車貸，72期月繳13300、利息有點高。光不吃不喝全部月繳就要51000，所以才有壓力，想以增貸來整合車貸，情形大至是這樣。“
閱過這位先生詳細的自述後，我先請他提供房屋跟土地所有權狀拍照上傳，以便後續進行初步鑑價與計算可貸成數金額等作業；初估數據約略出來後，我進一步與這位先生確認目前能提供多少的財力證明，與負債信用往來等情況，並且告知本次房屋轉增貸須準備文件…
擔保品屋況與周遭環境說明：
坐落門牌地址：南投市XX路XX5巷X3號
建築完成日期：民國85年07月11日
登記所有權人：W先生與妻子各持有1/2所有權(買賣取得)
建物型式：透天厝
主要建材：鋼筋混凝土
建物坪數：主建物約54.42坪(主建物52.93坪、附屬建物陽台花台共1.49坪)
土地坪數：約23.27坪
土地使用分區：鄉村區
土地使用類別：乙種建築用地
登記用途：住家用(實際用途：自住、具住家裝潢)
週遭環境：本案建物接近國道3號中興交流道約5分鐘，離台3線約10分鐘車程，附近有五所國小(營盤、新豐、光榮、德興、僑健)與二所高中(中興高中、特殊教育學校)；周遭公園、餐廳、賣場均在週邊約5~10分鐘，生活機能可。
房屋貸款設定：
B信合社房屋貸款(分三筆設定／權利種類：最高限額抵押權)：
1.登記時間108年08月30日／擔保債權總金額設立180萬
2.登記時間108年08月30日／擔保債權總金額設立264萬
3.登記時間110年10月08日／擔保債權總金額設立120萬
*借款人W先生目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：
W先生目前服務於資本額628萬有限公司、職稱為生產部技術工程師，勞保加保時間為97年04月30日，年資約14年10個月，勞保投保金額為26,400元。公司近一年的薪水發放幾乎都是給現金，薪資轉帳雖有出現、但也是很久前的事，只有傳統手寫式薪資袋可蓋公司大小印做為薪資佐證(月薪約47K~54K)；110年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：288,000元。
W先生領到現金薪水後，有部分會存到B信合社存摺內，扣每月房貸月付金)。近月存摺存入款：
20230130 跨存 36,085
20221229 跨存 33,985
20221129 跨存 43,985
20221025 跨存 44,985
20221012 跨存 16,985
20220928 跨存 30,985
金融機構負債：
B信合社房屋貸款(分三筆設定、共四筆貸款，總餘額約397.9萬)：
1.核貸時間108年08月／核貸金額150萬／分20年攤還(已繳42期)／利率約2.957%／月付金約8,300元／剩餘金額約129.3萬
2.核貸時間108年08月／核貸金額170萬／分20年攤還／利率約3.257%／月付金約9,600元／剩餘金額約147.3萬
3.核貸時間108年08月／核貸金額50萬／分10年攤還／利率約4.957%／月付金約5,300元／剩餘金額約35.5萬
4.核貸時間110年10月／核貸金額100萬／分7年攤還／利率8.65%／月付金約15,800元／剩餘金額約85.8萬
非金融機構負債：
*和潤汽車貸款：核貸時間111年09月／核貸金額70萬／分六年攤還／利率約11%／月付金約13,300元／剩餘金額約66萬
信用狀況：信用正常無逾期情況。
*保證人H小姐(妻、房屋1/2所有權人)目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：星期一、四、五於黃昏市場經營食品生意，月利潤約1.2萬；星期六則轉往觀光夜市、星期日轉到彰化夜市經營，一年來月利潤約有穩定6萬左右。經營所得現金往會存在先生另一個中國信託帳戶，六個月平均餘額約維持在10數萬。
近月存摺存入款(中國信託銀行)：
20230206 現金 44,400
20230201 現金 47,700
20221214 現金 10,000
20221206 現金 10,000
20221011 現金 162,382
金融機構往來現況：第一銀行信用卡信用額度3萬元／全額繳清
最近三個月內聯徵被查詢次數：無送件記錄。
經詳細評估後對本案的分析意見：
1.本案關鍵可分二部份：『房屋現值、借款人財力』。因為房屋座落的土地其使用分區位鄉村區，讓銀行初估房屋整體價值有減少甚至於不予承做；借款人與妻子各為房屋持分1/2所有權人，二人雖都有工作、但不是財力證明報低就是現金往來，名下負債雖少但對銀行來說仍須計算房貸支出比。故在房屋鑑價、借款人條件與最終銀行派送上均花費一些時間。
2.W先生現職年資久穩定性佳，唯公司給薪方式為現金發放，年度薪資所得申報明顯也報低，連勞保投保金額亦未保足額；雖然可以提供薪資袋蓋公司大小印，但銀行多半只參考難認定其財力。所幸W先生除房貸外並無其它無擔保債務影響整體支出比計算，亦無信用卡債務降低銀行承辦與授信意願。
3.妻子H小姐本身工作亦屬無設立登記、無實體店面的食品攤商經營模式，所有收入均以現金為主；加上她也是房屋所有權人之一，故銀行也會對其進行聯徵信用查核與債信評估。也幸虧H小姐有將盈餘現金不定期不定額存入到W先生的中信銀往來帳戶內，雖然筆數金額都不算多、唯存款平均餘額有六位數，讓本次房屋轉增貸款不至被銀行審查因『月光』而刁難。
4.由於W先生當初希望透過我的協助、將目前B銀行零散且利率、月付金均高的房貸餘額整合為一筆外，也期待能夠透過轉增貸方式多出120~150萬現金，將他名下的和潤車貸餘額能一併還清，如此即可充份降低利率與月付金，對後續無論是自己或是整個家庭的支出都能減輕負擔壓力。
操作規劃與應變：
1.初步估價上徵詢中部地區四家銀行，F銀行表示『非都計區內』無法承辦，S銀行回報『估價總價500萬、平額轉貸無空間』，T銀行回覆『因為分區屬鄉村區、初估可7~75成約450萬』，另一C銀行回報『初步估計可貸545萬(75成)』。我們對『545萬』這家銀行特別感到好奇，畢竟其它回報數據都不會太理想，故為求審慎起見、責請銀行經辦通知鑑價實際現勘拍照後再詳細計算。
2.續上、經一星期時間給三家鑑價公司分別跑出『706、700、586』的數據，最後決定以中間數值700萬鑑價報告書作為銀行審查授信的依據；當然、若以700萬送審、75成可貸金額也就隨之降到525萬，且變數仍存在~後續送審的最終核准結果還有可能將額度往下修正，畢竟銀行會參考借款人工作穩定性、可提供多少財力證明與認定程度，與信用往來現況等。
3.操作上、我額外請C銀行盡可能keep住房貸額度外，也同時因應可能變數；責請銀行經辦除房貸外、另協助再多申請信用貸款來補足房貸可能被降的不足。
4.過程中、也曾跟T銀行(可貸450萬)討論，畢竟W先生曾希望『能轉增原本房貸約400+看能不能轉增120~150』；T銀行回報貸款成數至多是75成、所以450萬應是天花板，能做的、就是再額外申請一筆融資補足，但是利率就相對較高(利率約4~5%、類似目前B信合社做法)。
5.最終、我以客戶權益為重，審慎衡量後決定房貸派送以C銀行為主要標的，畢竟『轉增後的純房貸比重比T銀行為高(545：450)』，即使之後C銀行因鑑價關係下修額度只能送525萬也仍比T銀行多；房貸不足部份改以信貸補足的金額也降低，等於也讓W先生的利息負擔減輕。
最終審查結果：
授信單位最終核准房貸總金額為560萬(房屋貸款490萬+信用貸款70萬)
*房貸利率為2.1%／分20年本息攤還／月付金約25,021元／開辦費3,000元
*信貸利率為2.28%／分7年攤還本利／月付金約9,024元／開辦費1,000元
數據分析：
*月付金降多少？
轉貸前、W先生每月要繳付四筆房貸金額：8,300+9,600+5,300+15,800+和潤車貸月付金13,300，一個月至少需支付52,300元給車貸房貸；本次轉增完成、計算下來一個月僅需繳34,045元，立即降低約1.8萬支出！扣除還清房貸約395萬、車貸66萬後，仍有將近百萬現金可供週轉營運外、更大幅節省對原本房貸與車貸的超高利息。
*用2.28%還清11%和潤車貸、究竟可省下多少利息？
和潤車貸自111年9月核貸、至今已還6期；本月還清車貸、利息約省下221,763元；銀行提供信貸2.28%利率、分七年攤還，七年總繳利息也不過58,005元，一來一往就節省163,758元！！
結案後的心得：
本案過程雖歷經較長時間處理，從房地初估、實際鑑價、借款人財力評估計算支出、比較銀行數據與分析利弊得失、到最後派送決定等；銀行最終審查從525萬再略修正至490萬，與我預期數據仍算可接受範圍內。主要因素推測應該是銀行授信雖規定75成、但對借款人與房地兩項因素持保守不想放滿成數，避免後續總行稽查時會對此案件註記意見。
其實從進入花旗銀行開始、到現在成為貸款規劃經理人，房貸業務一直都是我的專業專長；對於各類案件我都會採取客觀審慎態度，逐一比較銀行給予的數據與條件，評估對委託人最好、最省的模式進行，以求達成客戶減輕負擔的最佳化目標。
當然本案能順利完成，首要感謝W先生的信任與授權。申辦過程中他非常客氣也很有耐心，讓我也能盡全力爭取最好數據，並且不定時回報進度給W先生知道；最後也預祝他們平安健康、工作順利。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』不得轉載~如發現網友擅自轉載刊登，將以違反『著作權法』提出告訴！請自重。
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告
前言：
本月7日、一名女性網友加line後詢問『債務整合相關的內容』，她表示：“全部負債目前約100萬，我目前希望能將債務的總月付金降到月繳一萬左右，之前因為投資失利，所以目前債務分處多處，但不想要走債務協商”
由於累積百萬已算高負債，我先請這網友將所有負債包括銀行、非銀行端的債務進行分類，詳述其核貸時間、攤還年限、核貸金額與月付金等相關數據列一清單或責成表格；之後詳閱過清單，負債分銀行與融資公司兩部分，銀行端債務有三筆貸款四張信用卡，融資則為兩筆、機車貸款與小額借貸。
瞭解債務數字後、進一步詢問她目前工作性質與薪資等細節，坦承跟她說明、此情況難以全部整合為一筆，畢竟『融資公司債務並不會出現在聯徵紀錄，銀行看不到就無法整合；換言之、融資公司債務只能自行用現金清償』。但是以這位網友的工作與薪資分析，可行作法就是只能先處理銀行負債部分、降低利率與月付金。
經過詳細解說分析後，她願接受我所提的方式；畢竟現階段幾張信用卡所累積約22萬多的循環信用與刷卡分期，讓每個月信用卡應繳總額負擔非常大，在能夠維持信用不用協商前提下，先對銀行負債部分進行整合。
本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：國中畢業(高中肄業)、已婚，目前有兩份工作：
1.主業：A有限公司(資本額220萬／先生開的公司)
職稱：企劃
勞保投保時間：111年03月07日
勞保投保金額：30,300元
薪資轉帳：有提供薪轉(但銀行不認列計算)
2.兼職：B有限公司(資本額600萬)
職稱：企劃(熟人介紹、原則上不用進公司，公司給素材再提企劃)
無投保勞保、領現金
110年國稅局所得清單(50薪資)申報總額：672,000元(分兩家公司申報；A公司申報312,000元、B公司申報36萬元)
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*A銀行信用貸款：核貸時間111年02月／核貸金額35萬／分七年攤還／利率約12.8%／月付金約6,300元／剩餘金額約31.9萬
*A銀行信用貸款(隨借隨用型)：核貸時間111年02月／核貸金額8萬／已動用7.6萬／月付金約4,000元
*第一銀行紓困貸款：核貸金額10萬／月付金約3,398元／剩餘金額約5.7萬
*花旗信用卡：核卡時間107年07月／信用額度11.9萬／未到期待付款53,284元／本期應付52,498元／最低應繳5,500元／繳最低應繳金額
*凱基信用卡：核卡時間111年02月／信用額度7萬／未到期待付款27,780元／本期應付6,956元／全額繳清
*台新信用卡：核卡時間110年04月／信用額度5萬／未到期待付款22,112元／本期應付21,539元／最低應繳3,000元／繳最低應繳金額
*中信信用卡：核卡時間110年04月／信用額度3.5萬／未到期待付款20,389元／本期應付5,433元／全額繳清
非銀行(民間融資公司)債務：
*中租機車貸款：核貸時間111年11月／核貸金額15萬／分三年攤還／利率約15.8%／月付金約5,255元／剩餘金額約189,180(含利息)
*裕富商品貸款：核貸時間111年07月／核貸金額15萬／分三年攤還／利率約15.5%／月付金約5,250元／剩餘金額約189,000(含利息)
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢紀錄
對本案的分析意見：
1.為何會積欠到百萬債務？C小姐坦言有投資虛擬貨幣(推測投資的資金來源應都是向銀行與融資公司個別申請)，去年因加密貨幣交易平台FTX宣布倒閉破產事件導致血本無歸，債務負擔壓力自此而起。
2.C小姐雖然同時有兩份工作，但主業是『先生設立的公司』，在銀行內部認定屬家族企業，對其薪資轉帳財力證明無法認定。兼職沒投勞保也無薪轉、但卻有申報薪資所得~雖可納入合併計算，但難免會被銀行打折認列其收入；況且兩家公司資本額都低，故本次申請整合條件上並沒因兩份收入而佔到好處與便宜。
3.本案信用卡動用總比重算是高；包括花旗卡額度11.9萬已動用10.5萬(89%)，台新卡額度5萬已動用4.3萬(87%)，中信卡額度3.5萬已動用2.5萬(73%)，加上一筆隨借隨還型信貸額度8萬已動用7.6萬(95%)；『三高』~高動用比、高循環信用，高授信金額也一定影響聯徵分數探低，更影響銀行承辦授信意願。
4.兩筆融資公司借貸均是去年下半年借得，除利率非常高、也因還款時間不長而壓縮到月付金額；以C小姐目前值與薪資結構分析，本次整合若要包含兩筆融資貸款餘額幾乎不可能！畢竟融資兩筆含本利還清金額至少須38萬，且融資貸款須『自行拿現金還款(聯徵不會秀融資貸款、銀行亦不代償融資)』，以現況兩筆信貸約39.9萬+四信用卡約22萬=將近62萬元，等於要申請百萬信貸才有機會全清，可以肯定現階段應無銀行願提供此額度。
操作規劃與應變：
1.C小姐提醒我們很久前『曾發生過信用瑕疵問題(已還清)』，無法借貸往來銀行包括永豐、遠東與玉山三家銀行(即使還清、銀行內部會留存黑名單紀錄)。
2.原本C小姐希望“全部”整合後月付金控制在萬元附近；事實上、詳細算過本次若申請65萬信貸，七年本利攤還月付金就大約在9,500~萬元之間。這一點也必須跟委託人婉轉說明不可能，但是月付金跟利率經整合後一定會降低。
3.經過評估並與四家銀行交互討論，規劃上申請65萬，主要整合兩筆信貸(紓困不還)、加上四張信用卡累積款項；融資公司暫維持現狀繼續繳款。
銀行最終審查結果：
核准60萬／分七年攤還本息／利率x%(機動計息)／月付金10,xxx元／開辦費9,000元(於核貸金額中扣除)／一年內不能清償貸款
條件：由於核貸金額微幅向下修正至60萬，等於無法還清所有信用卡債務，僅能針對其中三張：花旗卡(105,117)、中信卡(26,403)、台新卡(45,925)指定清償，另兩筆信貸餘額(317,128+ 80,453)亦清償完畢，合計57.5萬元；不剪卡也不用申請停卡、有剩餘則撥現金讓C小姐自行運用。
【對照】整合前兩筆信貸月付金約10,300元+三張信用卡應繳金額約13,933元(凱基因未列入還款範圍故不計算)，整合後每月僅需繳納信貸一萬多元，立即省下約1.4萬元支出！
結案後心得：
本次銀行核准金額微修正到60萬，主因就如同我在分析時提到：『兩家公司資本額都低，申請額度本就不可能到高倍數；加上銀行對財力認定上主業可全額認、但對兼職卻會打折認列。』且本案內容屬整合負債模式而非一般現金貸款，銀行考量風險、修正額度應是可預期的結果。
我也跟C小姐說明：為求『信用正常維持與降低負擔』，詳細計算過整合後的月付金、大約是目前兩筆信貸加總的月付金，主要是透過整合後的『信用卡帳繳部分』應可立即免除80%以上警報。畢竟時間是變數，與其維持窘困現況，不如先把握本次整合機會，讓負債變單純、月付金下降，同時也讓聯徵信用分數提升，後續再申請信貸去處理融資貸款相信才有實際助益(C小姐表示今年報稅應有機會再調升薪資所得申報數字)。
最後仍誠摯地感謝C小姐的委託信任，也預祝他家人身體健康、工作順利。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
#線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
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*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂找銀行徵信也不調閱聯徵信用報告
前言：
C先生在上月18日到網站填寫《個人貸款初評表》，以下是約略內容陳述：
【車貸14202+紓困3400+機車分期2700+4月因為父親癌症跟C銀借的10萬信貸月付3203+機車貸月付4555已經2萬8，加上家裡生活費跟固定開銷已經高過月薪了，因為我4月才貸了C銀的信貸，近期如果想在借信貸來降低月付金，不知道行不行？】
我看到初評表、進一步透過line諮詢C先生，他提到『父親淋有巴癌3期需住院化療，家裡剩我父親跟奶奶在，需要一筆錢去支撐家裡的開銷包含醫藥費；我那時想說10萬就夠了、到6月時狀況還是不好，我只好再借機車融資來撐下去，兩筆都是因爲父親的身體狀況不好的關係去借的。』
大致上清楚C先生申請貸款的資金用途與本次增貸目的後，個人認為『再增貸去代償信貸、機車貸，降低利率與月付金、應有機會！』進一步與C先生討論後續委託我們代辦申請的相關事宜…
本案委託人C先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：高職畢業、未婚，現職服務資本額15億股票上市企業，擔任職稱為輪班技術員；勞保加保時間108年04月11日(現職年資3年5月)，勞保投保金額38,200元。近六個月薪資轉帳存摺明細(合作金庫銀行)：
20220407 薪資轉帳 33,220
20220505 薪資轉帳 52,640
20220531 薪資轉帳 6,875 (端午獎金)
20220606 薪資轉帳 42,488
20220705 薪資轉帳 41,958
20220805 薪資轉帳 38,914
20220905 薪資轉帳 37,825
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*元大銀行新車貸款：核貸時間110年12月／核貸金額80萬／分五年攤還／利率約2.5%／月付金約14,202元／剩餘金額約68.6萬
*合作金庫紓困貸款10萬／月付金約3,300元／剩餘金額約7.3萬
*國泰世華信用貸款：核貸時間111年04月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金約3,203元(利率約9.36%)／剩餘金額約9萬
*聯邦銀行信用卡：核卡時間109年10月／額度3萬／刷卡分期未結清餘額9,990元／全額繳清
*國泰世華信用卡：核卡時間110年10月／額度10萬／刷卡分期未結清餘額16,776元／全額繳清
名下非銀行(民間融資公司)債務：
*中租機車貸款：核貸時間111年06月／核貸金額13萬／分三年攤還／月付金約4,555元(利率約15.8%)／剩餘金額約15萬
*機車分期金額約2,700元剩四期還清
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件記錄
對本案的評估分析與意見：
1. C先生目前服務股票上市企業、年資超過三年，穩定度夠且銀行評分也有加分數；不過、由於最高學歷為高職畢業，擔任職稱為流動率較高的輪班技術員，故整體職業評分呈現略有消長之情況。
2. C先生於4月跟銀行申請10萬信貸，兩個月後、6月又再向民間融資公司申請機車貸款13萬，且機車貸款撥款現金還是匯入『C先生薪資轉帳戶』內，匯入明細上也註明『創鉅有限合夥』(通常銀行徵信會查詢這筆匯入款項的公司名稱，就會發現是車貸撥款)，銀行徵信也就很清楚短期內借信貸又借機車貸款，負面表列扣分、徒增本次貸款被婉拒的機率。
3. 續上、C先生自4月起內陸續使用到信用卡刷卡分期，以及向銀行申請信貸獲准，整體授信金額未能有效降低導致信用評分被降；或多或少影響到銀行徵審批示的利率條件甚至於授信意願。
4. 另外、C先生購新車申請車貸月付金約1.4萬，收支比佔其六個月平均薪資(41,174)約34%，加上『紓困貸款月付金、國泰信貸月付金』，支出佔收入比立即超過50%，也就是說『一個月不吃喝、薪資一半都要先還給銀行』。若再加上信用卡刷卡分期未清償餘額(還沒算到機車貸款月付金)，顯而易見地、還款負擔隨即突然爆增上來，自然會讓他產生到莫名的壓力。
操作規劃與應變：
1. 詳閱C先生信用卡使用及繳款紀錄上，因為他刷卡後都保持當月帳單全額繳清的習慣，且無預借現金、爆卡超額等情事，加上使用卡額度動用比(包含刷卡分期未清償餘額)約30%內，所以信用評分未有大幅降分。這也是我說服銀行繼續提供授信額度給委託人的基礎。
2. 本次向銀行申請30萬資金，主要是希望還清國泰信貸較高利率的餘額，同時還清機車貸款降低月付金，也一併多貸現金、讓委託人能清償向朋友的借支2萬元，減輕他目前還款上的壓力為首要目的。
銀行最終審查結果：
核准30萬／分七年攤還本息／利率7.XX%(機動計息)／月付金4,XXX元／開辦費3,500元(於核貸金額中扣除)／一年內不能清償貸款
條件：需指定清償國泰世華銀行信用貸款約9萬元，機車貸款則不代償、撥給現金讓借款人自行清償
【整合前後對照：整合前、包括國泰信貸須月付3,203元，機車貸款兩筆中租月付4,555元+原機車分期每月2,700元，加總為10,458元；整合後月付金僅須繳4仟多元、每月立即省下約6仟支出！】
結案後心得：
本案C先生是獨子、肩負養家之責，聽到他當初辦信貸目的是為了支付父親的醫療費用，非常佩服且感到窩心。其實他對申請貸款沒什麼信心，深怕被銀行拒絕後再度受挫。
我當初問他為何要購車？他提到『自己沒想清楚太衝動就買車，之前都還可應付；直到近半年家裡狀況不好後，才發現已超出負擔範圍』。故我給他的建議：『車輛應優先想辦法先售出並移除車貸；畢竟車貸月付金過高、且購車容易養車難，養車顧車都須要額外多花錢，以C先生此時經濟情況不應該對此付出過多花費』。
最後仍要誠摯地感謝C先生的委託與信任，也預祝他家人身體健康、工作順利。
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*免費初步評估，過程行員親辦，事成請款保障
*不做債務協商沒有當鋪私人借款
*不亂送徵信(聯徵信用報告)
本案委託人S先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、已婚育一子，目前任職於資本額3200萬某科技股份有限公司，職稱為高級人事專員；勞保投保時間111年01月03日(現職年資剛滿6個月)，勞保投保金額45,800元。
薪資收入：最近六個月存摺數據(第一銀行)
111/07/05 XX科技 48,560元
111/06/15 XX科技 571元
111/06/02 XX科技 500元
111/06/02 XX科技 47,379元
111/05/05 薪資轉帳 43,508元
111/04/11 XX科技 6,568元
111/04/11 XX科技 26,169元
111/04/01 薪資轉帳 44,883元
111/03/10 XX科技 4,020元
111/03/04 薪資轉帳 44,477元
111/01/28 薪資轉帳 41,563元
111/01/28 薪資轉帳 3,000元
名下已登記之銀行授信科目(包括貸款與信用卡)一覽：
*土地銀行紓困貸款：核貸時間110年05月／核貸金額10萬／月付金約3,300元／餘額約8萬餘元
*玉山信用卡：信用額度5萬／核卡時間110年06月／循環信用應繳總金額約2萬元、分期未清償餘額約1萬元
*土銀信用卡：信用額度5萬／核卡時間110年06月／循環信用應繳總金額約3萬餘元
往來信用紀錄：繳款正常無遲繳
非銀行負債：無
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無新業務被查詢記錄
對本案評估與分析：
1.S先生曾為【95年銀行公會一致性債務協商】已清償戶，債權銀行包括：台北富邦、中信、國泰世華、台新、日盛、聯邦、中華(已轉香港上海滙豐銀行)、永旺信用卡(2019年06月01日退出台灣市場)、元大、第一等。
2.S先生前一職工作時間勞保加保(110年11月02日)、退保(111年01月03日)時間僅2個月、較遺憾無法加計前職年資；對於銀行內部『職業評分』亦無加分，進一步影響到貸款利率。
3.由於S先生於110年繳清債務協商、重新辦卡培養信用約一年多時間，對照S先生『年齡(40多歲)與職場經歷』~對大多數具備相當徵信審查授信資歷的專員來說，必定會質疑『之前是否曾發生過信用問題』，導致目前持卡時間才會不長；加上兩張信用卡目前『也出現循環信用』，更直接到影響到銀行內部信用評分，對本次貸款申請結果產生負面效應。
操作規劃與應變：
1.6月接到本案、勞保雖已投保六個月，但薪資轉帳卻尚未取得『完整』六次(到職後首次薪轉數據、因未滿一個月較少)；當時我建議『暫時等到7月初、讓薪資轉帳有第六次』再送申請。
2.我們用委託人授權身分證字號，進一步查詢三家銀行(F銀、S銀跟E銀)、均非S先生協商債權銀行的『行內電腦有無黑名單』，結果不幸都發現存有註記；推測應是當時債務協商報送到聯徵中心、紀錄讓其它銀行查到而留存。
3.最終與某銀行一資深主管討論，透過評估與實際經驗認為通過機率仍有60%，決定申請30萬(資金用途：S先生表示要還清兩張卡款、與妻名下的信用卡，剩餘作周轉)。
銀行最終審查結果：核准30萬／分五年本利攤還／月付金約6,XXX元／全撥給現金不用代償信用卡／綁約一年內不得清償
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
#線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
#線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人借款
*不亂送徵信(聯徵信用報告)
擔保品屋況與周遭環境說明：
所有權人：登記P小姐名下(110年買賣取得)、持有完整持份
主要建材：鋼筋混凝土構造
完工日期：民國70年10月(約40年屋齡)
房屋位置：位基隆市暖暖區XX街2XX巷XX3之X號4樓
車位有無：無車位
建物坪數：總共26.16坪(包括主建物22.98坪、附屬建物陽台3.18坪)
土地坪數：約14.3坪，建築用地
登記用途：住家用(實際用途：自住有裝潢)
房屋貸款設定：一順位設定於土地銀行，民國110年申請300萬，目前繳寬限期中。
P小姐目前職業、收入、負債、繳款信用狀況：
最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚，任職某知名百貨、擔任職稱為內勤行政專員，年資約2年；近六個月薪資轉帳存摺：
111/05/10 薪資轉帳 34,379元
111/04/08 薪資轉帳 33,643元
111/03/10 薪資轉帳 29,037元
111/02/10 薪資轉帳 31,490元
111/01/24 薪資轉帳 79,541元(年終獎金)
111/01/10 薪資轉帳 31,814元
110/12/10 薪資轉帳 33,087元
名下銀行負債：
1.土地銀行房貸300萬／20年攤還／寬限期月付金約3,800元
2.助學貸款餘額約20萬元、一張信用卡帳單全額繳清
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
前言：
2月底、網友Y先生加我Line群組後詢問『想要債務整合』，他提到『最近認真想辦理，但不知道合不合適，而且聯徵信用也不知道能不能核過，想稍微詢問一下您的看法。且因為真的這樣持續一年多了，發現這樣下去薪水幾乎全部拿去繳卡費，扣除孝親費後真的剩不到多少錢，又只好拿卡片去刷，一直無限循環，想說有負債整合看看能不能把卡債貸款全部一次繳清，重新規劃薪水的用法，想請問朱先生的建議，不知道銀行端能不能核過』…
他提到台新紓困貸款10萬(目前只開始還第一期)，三張信用卡額度台新16萬、富邦5萬、國泰6萬(三張目前都是刷爆、每期都繳最低、無遲繳，都在跑循環利率，三間循環大概4000多)；去年度曾經使用過信用卡的預借現金功能，上個月為了辦理信用卡，有過一次聯徵紀錄。目前月薪平均4萬元，有薪轉戶查的到收入來源，未曾有過車貸、學貸、其他貸款；在富邦有保險用信用卡繳納(這就佔富邦大部分的額度)。
我進一步諮詢Y先生目前工作與薪資現況後，回覆他應可以承辦並請先準備相關資料，於3月3日正式取委託授權後開始派件申請……
從業三保證：
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費，可立約證明
*保證只送銀行貸款，不承做債務協商沒有民間借款
*不亂送徵信，評估完成僅以一家銀行做為申請標的
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《案例分享一H先生：清潔隊內勤技工整合債務+現金、銀行准貸37萬》
本案委託人H先生職業年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：專科畢業、已婚，現職服務於某縣市鄉公所，擔任職稱為清潔隊內勤技工(內勤文書跟資源回收承辦，無銓敘部核發公文、僅能提供區公所僱用公文，內容為試用期轉正職)；勞保加保時間106年11月01日。
近六個月的薪資存摺明細(工作安全5,000元每月發放，時間則不定)：
110/12/08 獎金 工作安全 5,000
110/12/01 薪資 28,564
110/11/13 獎金 工作安全 5,000
110/11/02 薪資 28,564
110/10/13 獎金 5,000
110/10/01 薪資 28,564
110/09/16 獎金 工作安全 5,000
110/09/02 薪資 28,564
110/08/12 轉帳 XX公所 5,000
110/08/02 薪資 28,564
110/07/06 轉帳 工作安全獎金 5,000
110/07/01 薪資 28,564
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
元大銀行信用貸款：核貸金額39萬(12%)／月付12,000／尚欠25.8萬
元大信用卡：信用額度10萬／尚欠金額50,562(分6期、每期金額17,106)
玉山信用卡：信用額度10萬／全額繳清
台企信用卡：信用額度3萬／全額繳清
往來信用紀錄：信用正常無延滯。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無。
銀行最終審查結果：
核准37萬／分七年攤還本息／利率6.33%(機動計息)／月付金5,464元／開辦費3,888元(於核貸金額中扣除)／一年期限內不能清償貸款／需指定清償：元大銀行信貸餘額約25.8萬元、剩餘撥現金讓申請人自行去還信用卡餘額5萬元。
這位客戶S小姐、經由委託後成功獲得銀行一筆信用貸款去還清兩張信用卡循環欠款，並且也取得小額資金週轉。
但於本次獲准前，今年初她曾找過劣質代辦、被騙用『買車換現金』方式增加一筆車貸38萬；9月時、她有再問其它代辦，原本是要用『汽車增貸』方式申請融資，不過後來經過我的說明後，棄用車貸改以銀行信貸方式申請。
感謝S小姐採信我的建言，也讓負債跟月付金沒有進一步再擴大。提供給有需要降低借款利息跟月付金的網友參考。
委託三大保證：
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費，可立約證明
*保證只送銀行貸款，不承做債務協商沒有民間借款
*不亂送徵信，評估完成僅以一家銀行做為申請標的
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
前言：
於今年3月16日時、一位W小姐主動加我Line帳號後直接提出『想詢問貸款事宜』，她提到『在一月份時汽車有辦增貸，這半年內銀行有三次聯徵、融資也是，希望將三張卡結清跟花旗的信貸，這樣一起做整合負債能嗎？』
因為她有自行上網調閱個人信用報告給我參閱，我詳細計算無擔保債務總額，並且詢問她目前現職工作年資、擔任職稱與月薪資大約多少，發現到『薪資重點在109年11月跟12月、因為生產坐月子導致薪水變少』。瞭解此一狀況後、回覆她『原則上可以申請負債整合，但前提“必須要有完整六次的薪資明細”才能進件；照規定、最快恐怕須等到6月10日後才能申請。』當時她同意再等一等，我順帶提醒她『這段時間務必維持正常繳款，暫緩不必要的申請、避免聯徵因此被銀行查詢，導致信用評分數會被降低。』
5月13日、距離6月份送件申請前一個月，我再度透過Line提醒；等到6月7日、我請她準備本次申請銀行負債整合信貸需要的相關資料，於6月10日正式取得W小姐的委託授權後開始申請……
