Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

9月14日、某網友看到我在網路刊登『實際案例分享』廣告後，發訊息與我聯繫、表示希望整合自己名下負債，同時再多貸一筆錢幫太太還債；進一步詢問這位網友目前現職服務單位、職稱、年資與薪資，名下對所有銀行的負債分類、累積帳款數據與繳款往來信用是否正常，當然還有最重要的近三個月內送件被查詢次數紀錄等，以釐清現況是否能夠申請貸款與可能核貸率。

這網友接續說明『因為信用卡循環、導致送銀行申請都被打槍，包括F銀、S銀、K銀、C銀，這都是年初送的，已經半年沒再送件』。詢問細節、發現L先生信用卡帳單的應繳總金額都會超過信用卡額度，也就是所謂的『超額爆卡(可能是持卡人不經意就刷過頭，或是欠款本金加上循環信用利息超過)』，且一年內發生次數過太多(幾乎每個月都呈現超額情況)，因此連帶影響到當事人的信用評分，也會增加申請銀行貸款時被婉拒的機率。

初步徵詢結束後、初步評估申請整合負債加上現金共30萬~應有機會，我告知他本次申請貸款需要的資料，以及委託辦理貸款程序、計費方式與注意事項等…




 

前言：

某網友從網路搜尋到我並加Line後說明：

“因為自身條件不好，被很多銀行拒絕；主因是家裡的房貸是掛在我名下，但費用不是我在繳，然後送銀行信貸都說負債比太高。我做超商、一個月大概3萬初，兩張信用卡國泰跟中信，去年10月曾經發生信用卡遲繳一次，但後面都未遲繳。目前比較困擾是想把信用卡的錢清掉，兩張卡加起來大約七萬塊左右⋯所以才想說申辦信貸，加上本身有汽車貸款，想一併整合”

進一步詢問她包括房屋貸款貸款金額及月付金、現職年資與前職工作職務、信用卡持卡時間及目前帳上欠款金額，與最近三個月內有無送過銀行各項申請等，以便釐清她的現況是否有銀行合適專案可給予做為配套。

談話過程中我發現C小姐應是被銀行婉拒較多次，她對自己申辦條件確實不看好，畢竟三個月內已有兩家銀行查詢，會擔心本次申請再遭拒；另外她也補充目前正在請代書將房屋與房貸一併移轉回到她母親名下(C小姐轉作為房貸保人)，只是能否順利轉回到母親名下還不得而知。我回覆她『因為兩張信用卡有循環欠款、建議申請30萬信用貸款將卡循款項還清，勿讓信用卡拖累信用評分』，她考慮後能接受我的意見、隨即請她著手準備本次信貸需要的資料……




 

前言：

本月10日、某網友加Line後表示『目前有汽車貸款、信貸，想整合負債降低利息跟月付金』。進一步瞭解現況後、發現這位小姐本身負債單純，除一筆汽車貸款一筆信貸之外，其餘都無…她自述『在10多年前已還清債務協商的所有欠款，雖然後續曾經嘗試申辦信用卡，但屢次申請均遭拒，包括核准信貸的銀行也沒有准卡給她、直到現在』。

她接著說明，因為離婚緣故須養育小孩、支出較為龐大，加上信貸車貸的利息頗高，希望能夠藉著專業、整合負債降低月付金減輕壓力。我仔細算過車貸利率大約9%、信貸利率約11.88%，但由於車貸是去年7月核貸，此時還清會觸及違約條款被罰違約金，我建議她申請80萬、優先還清信貸11.88%的餘款，剩餘現金作為生活週轉使用；她瞭解做法並接受、我隨即請她準備資料。




 

前言：


遇過許多網友曾在網路上搜尋，很希望能找到『合法非詐騙的專業人士』、並託付能幫忙處理銀行貸款或負債整合，但不幸經常都問到『先藉故收諮詢費、未辦成也不退』，或『用利用整合名義欺騙網友，實際上是申請債務前置協商、掛羊頭賣狗肉』或『假藉銀行信貸無法辦、轉辦高利車貸甚至是民間借款』等情況；使得這些網友不但蒙受金錢、時間與權益上的損害，令人髮指憤怒。故藉由這一次受託且成功的個案~其職業是『警佐』，即再次證明我們的專業非一般坊間劣質代辦業者，事成收費機制也證明我們非詐騙，也更進一步增添了有力有效的見證者。


回歸正題。6月10日、某網友表示看到我網路廣告後加入Line群組，除詢問『想債務整合、也同時詢問我這邊是不是代辦？』我無庸置疑地回覆『我確實是代辦』。他接續說明『以小弟目前狀況，很擔心不會有銀行想承作，非常困擾！』我回：『不妨直說狀況來討論看』。他表示：


“小弟是公職、年資快滿6年，年薪約100萬，名下2張信用卡（玉山：額度8萬、星展：額度30萬）原本繳清，約今年年初左右開始有循環，玉山循環約7萬、星展循環約24萬…不過我想應該貸不了這麼多，所以想先整合卡債為主…明明是個薪水不差的公務員，把自己搞成這樣真的很無奈…以前相信朋友投資一堆東西、才把自己搞爛“


我進一步詳細詢問C先生的所有負債項目與累積數據，當然也包含他的職業、薪資(月年薪)，初步評估後線上立即回覆他『整合應該還有機會』；也請他別太自責、畢竟他還年輕有的是時間，過去的就當作是學習。我請他先準備本次整合貸款所需的相關資料，畢竟初階段都是紙上談兵口說無憑、有確切的白紙黑字資料才能充分掌握狀況。




 

前言：


遇過許多網友曾在網路上搜尋，很希望能找到『合法非詐騙的專業人士』、並託付能幫忙處理銀行貸款或負債整合，但不幸經常都問到『先藉故收諮詢費、未辦成也不退』，或『用利用整合名義欺騙網友，實際上是申請債務前置協商、掛羊頭賣狗肉』或『假藉銀行信貸無法辦、轉辦高利車貸甚至是民間借款』等情況；使得這些網友不但蒙受金錢、時間與權益上的損害，令人髮指憤怒。故藉由這一次受託且成功的個案~其職業是『警佐』，即再次證明我們的專業非一般坊間劣質代辦業者，事成收費機制也證明我們非詐騙，也更進一步增添了有力有效的見證者。


回歸正題。6月10日、某網友表示看到我網路廣告後加入Line群組，除詢問『想債務整合、也同時詢問我這邊是不是代辦？』我無庸置疑地回覆『我確實是代辦』。他接續說明『以小弟目前狀況，很擔心不會有銀行想承作，非常困擾！』我回：『不妨直說狀況來討論看』。他表示：


“小弟是公職、年資快滿6年，年薪約100萬，名下2張信用卡（玉山：額度8萬、星展：額度30萬）原本繳清，約今年年初左右開始有循環，玉山循環約7萬、星展循環約24萬…不過我想應該貸不了這麼多，所以想先整合卡債為主…明明是個薪水不差的公務員，把自己搞成這樣真的很無奈…以前相信朋友投資一堆東西、才把自己搞爛“


我進一步詳細詢問C先生的所有負債項目與累積數據，當然也包含他的職業、薪資(月年薪)，初步評估後線上立即回覆他『整合應該還有機會』；也請他別太自責、畢竟他還年輕有的是時間，過去的就當作是學習。我請他先準備本次整合貸款所需的相關資料，畢竟初階段都是紙上談兵口說無憑、有確切的白紙黑字資料才能充分掌握狀況。




 

前言：

5月初、一位網友透過line詢問整合負債問題，她說明自己目前名下有兩筆信用貸款、與五張信用卡(有使用刷卡分期)，主要想申請一筆65萬的信用貸款來整合信用卡分期跟其中一筆月付金較高的信貸(大約53萬)，藉以降低每月支付的月付金。據悉、因為這位網友曾於去年10月獲得一筆銀行信用貸款40萬，這筆貸款對於其它銀行來說屬於一年內的新增負債(算是近期增貸)，故本次申請需特別關注近期增貸所造成的負面影響。




 

前言：
 
本案委託人W小姐是先前成功案例的客戶，曾於103年10月、104年03月、105年09月等委請我協助辦理信用貸款，每次都有正向的結果呈現。

還記得最後一次是105年09月完成信貸，後續她雖然還有來詢問『是否還有可能申辦小額信貸來週轉』~當時經過我們的審慎評估、因為她無擔保債務餘額已累積較高比重，我建議她暫時勿申請貸款、應優先還款降負債比，等過一段時間後再議；很高興她有採納我忠言，這數年來也確實沒再找過銀行申辦貸款。

直到這個月中旬，W小姐再次詢問我『想請幫忙評估，是否能再申貸做債務整合』，同時也傳了一張簡易負債表，自述目前無擔保債務總額約為662,684元(其中一筆信貸餘額尚未確認為暫估)。我詳細閱後、發現三張信用卡內有兩張的信用額度為20萬，但是餘額僅為95,170元、129,687元，我進一步請W小姐再確認信用卡餘額應將『分期帳款(包含刷卡分期、帳單分期、循環分期)的未到期未請款金額』加進來計算才算準確。


之後她提供三張信用卡帳單給我查閱，確實發現有分期(循環分期跟刷保費分期)，我立即撥了電話、跟她解釋可直接向發卡行詢問『目前若要結清、總金額是多少』；W小姐查詢完後、重新update了負債表，此時兩張卡的餘額則為191,270元、150,442元，無擔保債務總額增加到779,539元、多了約10多萬數字。


我請W小姐準備本次整合負債所需資料，她詢問說『現在疫情(新冠肺炎)期間，申貸會有影響嗎』~發現W小姐真是觀察入微！確實、目前因疫情緣故導致許多銀行下限制令，『針對某些行業或高風險族群寧可選擇不做』，這一點、我跟W小姐表明『雖然多少會有影響，但是申請時機點上、以您條件倒不至於會有太多疑慮，畢竟月付金著過高(目前她對所有銀行債務的月付金高達約4.3萬元)』……




 

前言：

最早認識本案委託人C先生、時間點須回推至107年12月的FB案例推廣，當時接到他的首次委託，卻因『信用分數較低(452分)、聯徵也揭示107年7、8月有連續兩個月發生信用卡遲繳情況』~最後我們與銀行討論後決定暫不送審查(即使送、被銀行婉拒機率也高達九成以上)，只能建議C先生先暫避其鋒、等聯徵信用遲繳紀錄消失後再重提申請會比較有機會。

時間轉眼到了今年2月、C先生再次與我聯繫，希望我能協助他進行負債整合；我重新再update他負債現況與工作薪資等資訊，當然信用卡連續兩個月遲繳紀錄已消失，卻也發現他原本的信貸餘額『搬到其它銀行、且還多增貸了一些現金』；重點在『信用卡負債卻絲毫沒有減少』！

我進一步詢問、才瞭解到108年10月曾有代辦業務經由開發找到C先生，而C先生也提供資料給代辦，雖辦成了信貸轉貸增貸、但相關數據卻很糟！經我分析這筆貸款嚴格來說對C先生來說實無任何意義……

原本信貸是在106年9月經銀行核准金額60萬元、分七年攤還，月付金9,050(利率約6.98%)；108年10月轉貸增貸到新銀行後，總金額雖略提高到62萬、分五年攤還、月付金13,137(利率不但拉高至9.88%，月付金也從9,050元一舉增加到13,137元、多了4,087元)。若真要說這筆貸款的貢獻，或許就是『代償原本信貸餘額43萬餘元後，多了約18萬現金可運用』~但問題來了、C 先生卻沒有將這筆小額現金去還任一張信用卡的債務！讓本次整合更增添了不確定變數。

最糟的情況、信用卡也從只欠四張(以下為107年12月信用卡欠款)：
*玉山信用卡：額度11萬／應繳總額102,640元／最低應繳10,923元
*星展信用卡：額度9萬／應繳總額70,553元／最低應繳5,969元
*第一信用卡：額度8萬／應繳總額76,451元／最低應繳4,792元
*中信信用卡：額度5萬／應繳總額49,898元／最低應繳3,300元

上述應繳總金額的加總後為299,542元，到109年2月信用卡變成欠款七張，總欠款金額也提高到417,581元！每況愈下的負債結構，讓我捫心裡不禁感嘆本案要說服銀行核准，機率恐怕不甚理想了。




 

前言：

許久未見的老客戶H先生於月初敲我Line表示：『想請您抽空幫我看一下目前我的信用報告和勞保異動，有沒有辦法申請信貸』

我仔細閱讀上傳的資料後、回覆信用評分略顯低了些，詢問他有何打算規劃？他回答希望能夠申請30萬信用貸款，部分拿來還機車貸款、部分過年時的週轉金需求；我初步認為本案申請是可送30萬讓銀行去審查，但銀行最終未必會核准這額度、應會有向下修正的空間(詳見“對本案的分析意見”)。

話說回來、最早認識H先生是從民國101年03月就開始了，當時順利協助他辦到第一筆信用貸款，而這幾年來都陸續有協助他規劃貸款相關事宜(從未婚到結婚)，故他非常瞭解也信任我的作業方式與規劃。本次則是因為他工作有變動、轉職到一般中小企業現年資10個多月可提供薪轉勞保，但對我來說『應還是有機會』~所以照舊請他準備本次信用貸款需要的資料……




 

前言：

這一位委託人L先生是搜尋網站看到我部落格、主動加入我的Line：

『有看到你部落格文章，想詢問整合負債。目前有T銀行信用貸款50萬跟樂天4萬1、花旗7萬8、國泰7萬8、台新銀行7萬2，106年扣繳憑單是50萬，107年扣繳憑證是51萬，有機會做整合嗎？想整合信用卡分期金』

我首先好奇詢問L先生、T銀行信用貸款是最近一年內核准的負債？他回覆是的、107年年底貸下來給家人使用。為何我第一時間先確認這筆債務生成時間？據我經驗、判斷50萬應屬剛核貸下來不久；再追問這四張信用卡是否在T銀行信貸核准後才刷出來的？果不出所料~確實是短期內所增加的債務

之後進一步再徵詢他目前服務單位資本額、現職服務年資、擔任職稱與月薪資等，同時也徵詢L先生近三個月內是否還有申請別家銀行的貸款或是信用卡？也瞭解到他曾經送過兩家銀行被婉拒，後來自行調閱信用報告察看信用狀況。

L先生很擔憂地問我是否應該走協商一途(他表示前陣子有問過其它代辦、回說不會過)，我則回覆L先生：『送件、有機會可核准，但有較高可能性會被銀行要求須“剪卡停卡”~畢竟銀行不願意再留卡給持卡人去製造問題，風險過高』。對方回答沒問題、有整合分期金就好，我隨即請L先生準備本次信貸整合信用卡債務的相關資料，也一併告知他委託我們處理的需注意事項與費用……




 

前言：

本案委託人C先生、是他女友在fb發現到我刊登的實際案例廣告，進一步點擊『貸款初評諮商表』並且填寫資料、傳送給我後才認識。她表示男友已28歲但一直都沒辦過任何一張信用卡，屬於信用空白情況~『既然是小白、申請貸款的工作職業等資訊』就非常重要。我隨即詢問她男友現職服務單位的規模、目前擔任職稱、現職年資、最高學歷與月薪年薪等，當然也一併釐清『是否能提供銀行所需要的制式財力證明，包括薪資轉帳、扣繳憑單與所得清單』資料。

據悉、C先生於年中陸續送申請機車與汽車『原車再融資』，從車貸公司增貸出總共257,853元的現金(有三筆匯款入戶)，這三筆匯款資訊都分別於4、6與8月各出現在C先生的『薪資存摺』中…換句話說、銀行審查非常有可能看得到這三筆經由車貸公司匯入的款項，也就清楚瞭解申請人近期內曾申請『原車融資增貸』之情況；再者、C先生本身是月光族(薪資入帳當天或隔天即提領光)，不時還會出現『佰元都提領』的情況，都會給予銀行負面印象。

由於C先生女友很謹慎，想要先釐清有關『委託代辦的費用是否會先收還是辦成才收、以及收費多少』等規定；她表示『之前有問過別家代辦，都不約而同說要先收費2000~3000元』~這種先收的舉動讓她感覺不好，故我再針對此問題詳細解釋。她同意後、也立即請她告知C先生本次申請信用貸款應具備的基本資料，也一併說明委託辦理需要注意的事項。




 

前言：

認識F先生的時間可回推今年年初1月14日，當時他加我Line表示：

“我是想負債整合，去年5月多有申請 信貸50萬，每個月要償還11,092，我覺得負擔有點重”

我詢問這筆貸款的攤還年限、推算利息後得到11.88%的數據；我當下建議他，大多數銀行對信用貸款都經常設有綁約期一年、規定這段時間內是不能清償貸款全額。如果以去年5月核貸來推論，應該等到今年6月過後再申請信貸整合，才不至被原貸款銀行罰上違約金(在那時間點、我沒進一步詢問對方申請資格與負債背景等細節，畢竟狀況隨時都會變化)。

時間過半年後，7月29日F先生再敲我Line表示想要『負債整合』、他提到：

“可是我案件可能不好過，因為之前信貸有遲繳狀況，底下有四張信用卡在使用循環，所以想請朱先生幫忙，看我這種案子有沒辦法救”

此時信貸確定已沒有綁約的問題，我立即徵詢他包括目前工作職業、公司規模、擔任職稱、最高學歷、現職年資與月薪年薪外，以及他對所有銀行的負債數據、繳款信用往來釐清瞭解狀況，一併提醒他需要準備申請貸款的相關文件等…




 

前言：

識得本案委託人L先生的時間~有點久到不可考…只記得是在YAHOO奇摩上認識，那時他有詢問信用貸款(但沒委託我)；直到今年2月中旬、他重新加我Line後直接說明：

“兩天前申請土銀貼心相貸80萬，但接到對方電話通知電腦評分不足婉拒。主要原因是一張玉山信用卡(國旅卡)長期使用循環信用，信用額度7萬、應繳總金額卻累積到8.1萬(爆卡)。現在負債一筆信貸100萬、七年期攤還、每期繳款14,500，餘額剩下約63餘萬，看能否轉貸降月繳金加上整合一張卡。”

L先生似乎很擔心自己狀況是否不會被其它銀行所接納，包括收支比是否有過高之虞、無擔保負債+卡循已經超過22倍(土地銀行行員說)、現已爆卡又加上一次聯徵查詢沒過…我首先試圖讓他冷靜後，進一步詢問當初這筆信用貸款的月付金與回推利率，以及他目前的服務單位、職稱、年資與月薪等；嘗試增加他再送件申請的信心，也一併說明本次委託所需資料，以及應該可以獲得的利率數據等。

因為中間申辦過程『發生一些意外插曲』~導致案件年初3月時接續送兩家銀行都沒有被核准。第一次是因為最高學歷問題，第二次則是因為L先生曾出現類似『個別協商』~被銀行查到婉拒，導致聯徵當時已有三次查詢，不得不暫緩辦理、等待三個月後再重新議定…這兩次送件遭滑鐵盧，也讓我們慎重檢討對委託人的狀況掌握不夠確實等。直到9月初(6月時我有主動詢問、但當時L先生尚無資金需求故再暫緩)，L先生表示有小額資金需求，希望委託我們重提申請，我們接受重新委託後、針對現況審慎篩選銀行進行申請……




 

前言：

8月初、本案委託人Y小姐看到我透過臉書廣告發送粉絲專頁(Jerry貸款相談室)分享債務整合個案案例，線上填寫傳送了一份『貸款初評表』給我，表明重點是希望能協助『整合債務』；我先依照評估表上的聯繫資訊與對方加賴連絡，她抽空整理了一張表格，詳述自己因為家庭因素與投資失利導致累積一些債務，包括同一家銀行有四筆信用貸款、一張信用卡與一筆車貸，總計每個月需要支付44,746元的月付金額，感覺負擔似乎非常重！

她表示、曾經詢問過某家銀行業務人員，對方表示對於中信銀信用貸款整合有實際困難處~確實！以目前Y小姐無擔保債務餘額加總有佰萬以上，若要整合為一筆以期降低利息月付金，許多銀行都會擔心自己成為最大債權銀行；為求謹慎、我需先釐清對方107年扣繳憑單上年所得申報，以及最近六個月薪資單數字各為多少，再進一步計算進行負債整合時的可申請倍數是否足夠。確定整合額度上應無疑慮、我隨即先跟Y小姐回報整合後的大約月付金，讓她能有心理建設後，進一步向她報告如欲委託的注意事項與收費標準，也一併告知她需要準備的相關資料；待她資料準備妥、與之相約於新北市三重區三陽路上的某超商見面收件……

與Y小姐相約見面收資料地點(7-11超商／三重新陽門市)

前言：

與本案委託人C小姐最早接觸時間是5月3日，據悉、當時她看到我在facebook上推廣『個人粉絲專頁(Jerry理財相談室)』的廣告發送，同時線上填寫『貸款初評表』傳送給我。初評表大略狀況如下：

“年輕時工作、以為沒信用卡是好事，結果從未使用過信用卡；礙於公司無提供薪轉(領現)，去年試著辦過信用卡想培養信用、但也一直無法核卡，今年太衝動自行送件玉山銀行，結果又無法核貸，實在不知道該如何，再麻煩評估。”

本案算是信用空白~『不曾跟銀行有任何借貸信用往來』的單純案件；又為何5月3日已接觸、等到8月才核准撥款呢？主要關鍵在『派件銀行通知我們、委託人三個月內已有兩次新業務查詢~違例、須等聯徵查詢清除後才能重新送件』。

究其過程、原來C小姐在4月11日曾有透過網路搜尋到『王道銀行』並且填寫試算評估表按下送出按鍵，造成被該銀行查詢聯徵；接著4月26日又自行尋求玉山銀行送信貸申請再一次查詢。接連兩次查詢、對於C小姐的『印象』卻只有送玉山算是比較正式的申請，殊不知王道銀行網路評估也算一次查詢！她表示王道沒有通知結果，也就讓C小姐誤以為只送過一次申請，當然就讓我們順勢產生了誤判、案件交給銀行徵信作業後，調閱申請者的信用報告才發現此情況。

因為短期內已產生三次新業務查詢(含我們的派件銀行)，我提醒C小姐：“未來這三個月暫時別嘗試再從網路進行貸款試算或填寫表單的動作；即使您沒正式提出申請，但網路世界、手按一個按鍵就會送出去，即可能造成類似王道銀行這樣的查詢。也因為王道銀行查詢聯徵是『意外』狀況，除造成我們對案件情勢的誤判外，也進一步讓整個申請結果都無法照原訂的規劃進行，這一點須多注意。”

直到8月5日、我通知C小姐將於月中旬過後重新送件，她也回覆這三個月內沒再找其它銀行提申請，隨即更新資料後送徵審……

前言：

本案委託人C先生、最早與他接觸時間是今年4月23日，透過我在“FB進行的廣告宣傳“並且填寫『貸款初評表』傳送給我；當初他在初評表上點選『目前已沒有信用卡、繳款不正常有延遲(指延遲超過一星期以上)』~這就是本案難以處理的重點之一！而初評表最後一項：『欲如何協助解決您的問題』，他回覆『媽媽名下房子已由我貸款，看能再增貸解決債務（信貸已接到強制扣薪），保住工作，保住房子』…
 
大致上瞭解情況，進一步撥了電話與對方詳談；據悉、他們一家人目前均住位在台北市文山區羅斯福路五段，登記在母親名下屋齡有40年公寓內，花旗銀行房貸借款人即為C先生本人，房屋所有權人母親則為國中老師退休，目前領退休俸約60K、已無業狀態。更嚴重的、因為C先生信貸已經遲繳一段時間，日前戶籍地與公司均有收到債權人凱基銀行，向法院聲請支付命令、即將對債務人強制執行扣薪1/3的通知，而所屬公司則要求C先生必須於五月底前處理完畢，否則就要以資遣方式裁退陳先生。
 
感覺上事態嚴重緊急，距離五月底也不過剩下一個多月時間可以處理，我們隨即與對方相約26日在六張犁附近見面詳談相關細節…

前言：

本月10日、網友T小姐主動加我Line後提問『您是算代辦公司嗎？想問費用怎麼算呢？』…剛開始時、我會很坦然的回答職業確實是代書代辦業者，但關於收費、就必須先瞭解委託人的詳細狀況與背景後才會告知計費方式；因事涉『能否接案、接案後過件率有沒把握』等。緣由在於許多民眾對代辦貸款業者有非常不好的印象，譬如先收諮詢費數仟元後沒過也不退費、亂槍打鳥一案多送不夠專業等因素；我也會跟有意委託的網友直接表明：『我們屬於執行業務所得、一律都是“事成收費”且僅收一次，沒有通過絕不會跟客戶收費，也沒有“收事前諮詢費”的惡劣手法』。

回到正題、T小姐表示是幫忙先生詢問有關『負債整合』與多辦小額現金有無機會；她逐一詳述先生目前服務單位名稱、職稱、現職服務年資、薪資與之前職業是軍人退休領有退休俸，與目前負債種類、繳款信用往來，最近一次申請有被銀行婉拒等情況。

T小姐也將先生的聯徵信用報告一併傳給我參詳其內容，我隨即透過Line撥電話給對方逐一釐清疑問；大致上瞭解先生的情況後，我也將本次委託需注意事項與計費方式向T小姐報告，隨後、T小姐將先生一起邀請進來群組，也請他們準備本次申貸需要的相關資料……

前言：

最早與本案委託人C小姐接觸的時間可回溯至107年10月31日，當時她主動加我Line之後、透過Line電話交談了約25分鐘；主要談話內容是有關於『她在同年4月時有向國泰世華銀行申請信用貸款100萬，但是獲得的利息非常高(前半年11.38%、後六個月起19.88%)，詢問我要如何能夠降低負擔』。

其實、若核准當初『已確定』利息數據且認為不能接受，借款人是可以主動要求業務嘗試送主管簽核降息，若銀行端不予理會、借款人可決定放棄本筆貸款；但推測C小姐當初應沒立即反映，就讓銀行進行後續完成對保撥款程序。我請C小姐回撥國泰世華銀行客戶服務，後轉回當初承辦該筆信貸業務專員，對方表示無法降息後，遂萌生『必須轉貸的動機』；但、因為這筆貸款是『4月剛獲准僅繳款半年，且與銀行端確認“未滿一年會產生違約金”』，故我當時回覆C小姐最好等繳款滿一年再轉貸，但『若是發現繳款困難撐不下去的前個月，須及早通知我(協助轉貸)。勿等到遲繳後才想要轉貸，屆時恐怕就為時已晚。』

到了今年5月8日、C小姐來電表示希望我能提供轉貸上的協助，隨即開始著手進行對於包括所有負債項目數據的確認，並責請她準備本次貸款需要的文件……

前言：

5月9日、本案委託人Y先生主動加我Line表示『我有爆卡現象，想整合負債』，並上傳相關資料到Line、包括『個人聯徵信用報告PDF檔、107年所得清單與勞保投保明細』給我參詳；隨即詢問『信貸有機會嗎？』

經過詳細閱覽、我詢問對方希望申請多少金額，也回覆雖有機會，但銀行核准利率數據恐怕不會漂亮；主因在於本案委託人『花旗信用卡一年內的應付帳款總額有七次超過信用卡信用額度，玉山信用卡一年內有全額逾期未繳一次，僅兩張信用卡但慣性只繳納最低應繳款，且信用卡平均動用比約70%』~我坦然跟Y先生表示：『如有核准應慶幸，別對銀行提供的利率數字存過多期待』。

Y先生表示知道自己的條件不甚佳，只希望別被銀行婉拒即可；既然有了共識、接續就是說明委託代辦的相關注意事項，並將委託契約傳給當事人填寫……

前言：

04月13日、本案委託人L先生加我Line群組、即表示欲申請銀行信貸；先釐清他任職單位的規模、現職年資、擔任職稱，是否可提供薪資轉帳、勞保是否投保於公司，跟銀行往來信用與負債多寡等情況。

據悉，L先生去年12月曾透過坊間代辦公司申請銀行信用貸款，密集送了中信銀等五家銀行，除一家銀行核准信用卡3萬之外，其餘多給予婉拒結果。好不容易熬三個月、等聯徵查詢次數消失後，在網路上搜尋到我的網站與聯絡資訊，想要委請我協助辦得一筆信用貸款，資金需求則鎖定在50萬~60萬間。

大致上掌握委託人概況，提醒在申請金額上、需請對方審慎面對為宜；主因是L先生自出社會以來、都未曾辦過一張有效信用卡，目前唯一的信用卡、是公司辦下來的商務卡，對L先生的信用評分絲毫沒有幫助(我也納悶代辦公司怎會送中信等幾家銀行？畢竟這幾家銀行對信用空白戶不算是友善，是專業度不夠？)故、從未跟銀行往來過，第一次申辦信用貸款就要達到50~60萬額度，坦白說確實有些困難！

不過、也因為L先生的申請資格尚可，包括現職服務年資有勞保證明、也可提供國稅局所得清單作為財力；沒有負債、申請背景似乎也乾淨許多，故我們隨即請對方開始準備申請信貸的相關資料……