*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】相較於目前每個月須支付兩筆信貸月付金約6,073元，重點四張卡帳單最低應繳款累計需繳24,950元，合計一個月需繳金額31,023元、一個月薪資都全部給了銀行還不夠。本次核准信貸僅需繳8,760元，還清銀行債務綽綽有餘外，更省下月付金約2.2萬元~負擔頓時減輕大半。
前言：
最早與本案委託人接觸時間是今年02/25，當時她表示：“去年有跟永豐銀行申請兩筆信貸，各別是10萬和25萬，另外還有車貸10萬（已繳五期，當初辦理原因是家裡需要用錢），皆在繳款中無逾期未繳。三張信用卡、有能力時會全繳，偶爾繳最低或分期；我想要把全部債務整合成一筆，之後就繳這筆就好 有辦法嗎？因為當初被詐騙集團騙了錢，也不敢跟家人說~所以去辦了信貸”
據悉、該網友10萬金額是去年05/26獲貸，25萬則是去年0725獲貸；若2月整合代償、永豐會多加收提前清償的3%違約金。故我當時建議該網友等8月再針對名下兩筆信貸轉貸以避免額外多付違約金。
等到8月初、該網友主動再與我接洽告知希望透過整合方式降低月付金，但是又擔心會因為降低了月付、卻導致利率變高；我舉機車貸款（原車融資）為例~其利率為15.85%，再舉信用卡循環信用利率也是15%為例跟她說明：『整合負債重點在於降低月付金為優先，利率其次。』尤其是針對信用卡有循環信用、負債比率較高者，須先更正觀念、將月付金降到自己能夠輕鬆負擔的範圍內，等信用重新培養好後才能銀行去談條件以期降低貸款利率。等網友能接受我的想法後、我們才能進行下一步驟……
本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：某縣市區域醫院
職稱：行政人員
勞保加保時間：104年11月17日(現職年資8年9個月)
勞保投保金額：42,000元
112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a
最近六個月薪資轉帳存摺明細(北富邦銀)：
113/07/12 薪資轉帳 30,580元
113/06/12 薪資轉帳 29,472元
113/05/12 薪資轉帳 29,382元
113/04/12 薪資轉帳 30,042元
113/03/12 薪資轉帳 29,412元
113/02/07 薪資轉帳 29,412元
113/02/01 薪資轉帳 27,520元
L小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*永豐信用貸款：核貸時間112年05月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金約2,034元(利率約8.13%)／餘額約81,634元
*永豐信用貸款：核貸時間112年07月／核貸金額25萬／分七年攤還／月付金約4,039元(利率約9.13%)／餘額約223,280元
*國泰世華信用卡：持卡約二年以上／信用額度6萬元／應繳總金額29,590元／未到期待付款10,784元／最低應繳金額9,314元／繳足最低
*中國信託信用卡：持卡約二年以上／信用額度6萬元／應繳總金額24,865元／未到期待付款約21,537元／最低應繳金額13,645元／繳足最低
*永豐銀行信用卡：持卡約二年以上／信用額度3萬元／應繳總金額12,511元／未到期待付款約7,299元／最低應繳金額969元／繳足最低
*台北富邦信用卡：持卡約一年／信用額度10萬元／應繳總金額9,845元／未到期待付款約元／最低應繳金額1,022元(循環利率15%)／繳足最低
非銀行負債：
*和潤機車貸款：核准時間112年09月／貸款金額10萬／分三年攤還／月付金約3,510元／餘額約76,779（不含違約金）
往來信用紀錄：113年05月、113年08月各發生一次國泰信用卡未繳足最低應繳金額
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案詳細評估與分析意見：
1.從L小姐現職年資分析其工作算是資深，薪資平均約29,716元也穩定；但個人沒投資理財習慣，是遇到詐騙才導致她申請信貸而產生負債。
2.L小姐名下總共有四張卡，富邦卡額度最高但沒累積多少債務算是慶幸；但所有信用卡累積最低應繳款金額也達到24,950元，導致L小姐於今年發生兩次未繳足最低應繳金額而被國泰登載上聯徵逾期繳款紀錄。
3.目前L小姐對所有銀行無擔保負債餘額大約42萬，初步計算負債比大約15倍、加上融資機車貸款的支出比約54%，但實際支付月付金已明確大於收入。也難怪L小姐表示『我繳完就沒錢繳其他的』~
4.由於第二筆永豐信貸25萬是去年7月核准，而銀行是以『聯徵信用報告數據』為準；故須等於8月中下旬聯徵資訊更新（聯徵刊載資訊會慢一個月）再請銀行送件並且調閱聯徵信用報告。而L小姐就跟我們提到“這個月信用卡沒繳到最低也是會影響對嗎？”我回覆她一定要繳足最低、即便分次繳也要補齊，避免因為遲延再影響到聯徵信用評分（事實上遲延已難避免）。
操作規劃與應變：
1.做法規劃是將兩筆信貸與積欠較多的信用卡包含在本次整合範圍內，機車貸款由於仍在綁約期限內（綁約20期不能提前補期數與提前清償否則都會算違約）、故不用多增貸過多現金去還清。
2.重點是要向上說明『信用卡逾期、未繳足最低應繳金額』紀錄之原因；畢竟銀行端的徵信審查人員會以此作為申請人欠缺還款能力為由而拒絕貸款申請。
銀行最終審查結果：
核准50萬／分七年攤還本息／利率11.75%(一段式機動計息)／月付金8,760元／開辦費3,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償永豐兩筆信貸餘額，以及國泰與永豐這兩張信用卡的未清償餘額，剩餘金額則撥付現金讓申請人自行運用。
結案後心得：
經一番波折、原本信用評分不佳可能銀行審查會批示婉拒，但是經過極力爭取後仍說服主管核准案件，只是附帶條件須一併還清兩筆信貸與兩張卡款、並且必須配合剪卡停卡以降低申請人還款風險。由於事前已有跟委託人協調過剪停卡均屬正常停卡不影響信用，故銀行審查下次交換條件、並沒有讓L小姐覺得意外且願意配合。
特別感謝L小姐從2月到8月這段時間的耐心等待與信任囑託，藉由本次大幅降低月付金後、對她未來無論在刷卡消費、處理卡款時都能有警示提醒作用。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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