Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案上次委託並且辦理成功、是在103年5月份：http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=650976

當時協助處理除了整合負債降低月付金之外，另外也多貸了現金給H小姐做為餐廳的營運週轉金；事隔近三年、當初的餐廳因營運困難已結束營業，後續衍生出了一些銀行負債，包括信用貸款與信用卡債務等，負債總額還比前一次來得更多更複雜，確實讓我覺得驚訝與不勝唏噓…而H小姐將餐廳收掉後，目前在家附近租了一個店面、同樣是做小吃店餐飲生意，我跟當事人相約於2月10日在店面中詳談現勘情況……

前言：

去年12月3日、當事人C先生加我Line群組後想要詢問我有關於信用貸款的問題；他當初提供了月薪資、年資職稱、信用卡持有時間、負債現況、欲申請額度等資訊，我回覆『因為信用卡核卡時間距今僅四個多月(105年7月核卡)，想要一次申請到40萬的信貸原則上是有機會，惟需要審慎評估並且篩選正確的銀行提出申請，方能成功。』當事人表示會再思考看看……

畢竟當事人核卡與持卡時間皆短，與多數銀行信用貸款授信規定『須持有滿一年』仍有相當時間上的落差；且除了信用卡外、本身沒有其它銀行負債(譬如學貸或信貸繳款記錄)，整體聯徵信用評分仍偏弱的前提下，欲一次就要申請到40萬的信貸、確實有些需要克服的現實問題。

爾後到了今年4月9日、C先生又再敲我Line，除說明目前最新情況外、發現多了一筆40萬的信用貸款(去年12月核貸)，他希望能夠再增貸20萬來因應後續他進修專業課程的費用；我詳細詢問之前這筆信貸的去向與增貸的用途後，遂請對方準備信貸所需資料並且相約於4月19日於台北松江南京捷運站碰面……

前言：

本案來源是今年3月18日經由所配合的銀行房貸部門、轉介到我們事務所來接續辦理；該銀行無法承辦的原因，來自案件當事人Y先生『職業』屬銀行內部授信規定不穩定族群，加上對方能夠提供的財力證明並不明確，且房屋本身『經二家銀行共四個抵押權設定』，同時兩張信用卡也使用到循環信用導致累積卡債等，算是擔保品與借款人雙方都不甚理想的前提。

我們當初聯繫當事人Y先生時，進一步瞭解到其需求是希望能夠透過專業，整合銀行貸款餘額，以期能大幅降低對於房貸月付金，也希望能夠多增貸一些現金，讓他能夠在收入不穩定情況下，至少能支撐幾個月的生活所需支出。

約略瞭解Y先生的申請背景後，接續對房屋座落位置、形式、屋況、屋齡、是否自住與有無做為出租或商業用途等進行確認與數據評估，之後於3月底與Y先生相約前往其住處、檢閱申請資料並詳談細節……

前言：

3月5日、當事人C先生加入Line群組後直接諮詢有關信用貸款的問題；據悉、C先生早在五年前曾一度想要申請“前置協商”來處理名下的債務(也有提出申請)，但最後並無與債權銀行達成協議(亦無簽約)，因後來順利籌得一筆錢、將所有債務全數清償。

之後、包括手上持有兩張信用卡也是在102與104年陸續獲准核卡，一筆信用貸款也是在105年5月准貸至今，想委託我再次向銀行申請信貸、一方面償還兩張信用卡債務，一方面自身也有資金需求。

我進一步詢問相關資訊並釐清疑慮之後，隨即請C先生準備本次貸款所需資料，並相約於3月9日在內湖科學園區、公司附近的咖啡店內見面詳談申請細節……

前言：

本案委託人L先生於105年11月28日加入我的Line群組，隨即將公司、年資、職稱、與月薪收入提供予我，同時詢問“這個條件如果要向銀行辦理信貸，有合適的方案嗎？”進一步諮詢後了解對方屬於『從來沒有辦過信用卡、無任何信用往來的信用空白戶』；我回覆“第一次申請信用貸款，如果無卡、通過銀行審查的機率並不高，即使銀行審查評分有通過，額度也不多、可申請約20~30萬內”。

L先生進一步詢問“會建議近期辦理信用卡增加評分嗎？”我回覆“可以申辦信用卡，但需有一個認知、就是『並不會因為銀行核卡後、持卡人的信用評分就會立即提高』。畢竟：

1.聯徵信用報告評分是針對當事人長期以來的繳款信用維持度進行分數計算

2.聯徵信用評分的高低、並不代表銀行對於貸款申請的准駁，銀行必須要再對申請人進行內部的評分程序，有通過初評、才算是拿到進入到實質審查的基本門檻

之後、L先生並沒有於去年立即提出申請，直到今年3月9日才再通知我準備得差不多，惟『今年1月初有申請某外商銀信用卡通過後，1月底又再送了本國銀中信信用卡卻遭拒』；也就是說最近三個月內已有兩次辦卡新業務的聯徵查詢...我得知此訊息後，以經驗論、要申請信貸應還是有機會通過，故我籲請L先生準備相關資料，並相約3月11日上午到萬華區某咖啡店見面詳談與收齊資料......

前言：

本案委託人C小姐最早與我聯繫時，是去年8月17日、以加Line的方式詢問：『想請教有關於信用貸款的資訊~我年初有在某銀行信貸2次、總金額是70萬， 目前繳款正常無遲繳記錄，公司有薪轉、想請問我還能夠跟別間銀行信貸嗎』。接續我繼續徵詢C小姐包括服務公司規模、年資、薪資，以及目前名下已累積多少銀行無擔保負債等細節；大致上掌握情況後，我提供給C小姐的分析：

1. 兩筆信用貸款屬於『近期增貸』~是105年1月、3月各核准50萬、20萬
2. 底薪約28K、加上輪班與加班津貼平均約有34K
3. 兩張信用卡均有使用刷卡分期各6萬與7,500

若還要申請銀行信用貸款，會因為上述原因導致婉拒機率非常高(尤其是近期增貸扣分最重，以及負債比偏高等因素影響)，故當下我建議對方暫時先別提申請，C小姐也接納我的意見放棄決定暫不申請。

直到今年2月6日、C小姐來詢問是否可以申請信貸現金部位，或是進行債務整合降低月付金，請我再協助評估與規劃；我重新update所有的情況後，初步確定先前的影響因素稍微降低後，我請C小姐準備信貸相關資料，並約定2月10日於台南永康崑大路星巴克見面詳談並且收齊所有貸款所需文件……

前言：

最早本案委託人P先生首次與我聯繫、是9月22日透過加Line的方式詢問信用貸款相關事宜。

當初P先生表示三個月內有自行找『兩家銀行』辦理信用貸款送件而被婉拒的情況，詢問是否還有繼續申請與獲准的機率？我進一步徵詢P先生這兩次被婉拒的銀行別與婉拒原因(原因；評分不足、未達申請門檻標準)，同時釐清P先生目前工作、有無薪資轉帳、繳款信用往來等。待掌握大致上概況後，我請對方可先準備送件資料，並且針對P先生的現況先初審篩選一家銀行提出申請。

於9月23日送出申請後，9月26日銀行端通知我們：『三個月內總共已有四家銀行新業務查詢聯徵次數(不含本次申請)，且申請人持有的凱X現金卡近期有“掛A(註：遲繳1~15天記錄)”』。結果自然是『無法送件』~我隨即詢問P先生不是說只送過兩家銀行？怎麼銀行告訴我又多出兩家銀行、總共四查？對方表示中間應該有送信用卡申請但是忘記……我當下只能跟P先生說：請等待三個月、讓聯徵查詢次數降低(最好是看不到任何一家銀行查詢記錄)，再重新議定。

直到本月初、P先生透過Line詢問我是否可以協助再重新申請信貸，我謹慎地再次詢問有無送件記錄，以及現金卡是否有掛帳等細節問題後，重新再協助委託人申請貸款……

因應本案委託人L先生的請求，僅提供銀行最終核准結果數據


最終審查結果：

銀行核准20萬信用貸款／分五年本利攤還／利率10.XX%／開辦費用5,000元／月付金約4,346元(綁約一年期)

(ps：本案利率數據高、主要原因在於：1.L先生兩年前曾發生萬泰銀行現金卡遲繳，與花旗信用卡強停、渣打信用貸款逾期繳款等不良記錄，到後續才逐一清償。2.現職工作僅到職六個月。整體評分及格邊緣所致)

因本案委託人指示，僅提供銀行最終核准結果數據

最終審查結果：

銀行核准80萬信用貸款／分七年本利攤還／利率6%／月付金約11,687元(綁約一年期)

前言：


本月委託人H先生是我103年8月完成成功案例的舊客戶： http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=654002。H先生不時都會與我保持連絡，主要是詢問如何去培養工作年資、信用評分等，假以時日希望再委託我向銀行順利申請到一筆信用貸款。


本月初、H先生表示能否在這個月辦理到一筆信用貸款，我隨即詢問目前工作年資、職稱、月薪資與現階段持有信用卡與負債等情況。初步掌握現況後、回覆應該是有機會；不過、額度與利率上可能就無法如同第一筆信貸來得優惠有彈性。畢竟、前一筆信貸核准50萬後，還款到目前為止仍欠本金餘額約37萬多元，加上H先生無論在工作年資、月領薪資上都不比之前資格來得好，基於須盡到充分告知的義務，籲請H先生提早有心理準備。當事人能瞭解我所提供的分析評估，也願意配合我們本次的申請作業……

前言：

9月20日、H先生透過加Line的方式詢問委託我代辦銀行信貸相關事宜；據瞭解、委託人於今年4月時曾核准一筆100萬額度的信貸，現在又需要一筆資金來作為週轉運用，屬於近期已獲貸款又要增貸的個案。

而這筆百萬信貸的資金去向，對方表示是作為老屋裝潢整修用，不過我隨即詢問H先生這筆信貸的月付金與攤還年期後、回推借款利率發現其實並不低(約8.5%)，若作為老屋整修~成本恐怕太高！我好奇詢問當初銀行業代沒有告知借款利息？對方回覆已忘記當初相關數據；既然近增事實已成立，資金用途是否確如委託人所說就不可考。

而H先生現持有兩張信用卡也開始動用到循環信用，對方也主動提到『信用卡最近有發生一次遲繳與三次預借現金』等情況，讓我覺得本次要順利向銀行爭取到一筆信貸，心態與做法上都相對較為保守面對；不過、審慎評估分析H先生的申請資格倒也沒這麼悲觀，若能進一步確認其聯徵信用報告登載內容，或許把握度會比較高。故仍請對方備齊相關資料後，於26日著手進行信貸之申請……

前言：

本案仍需回顧之前成功案例：
http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=657145
http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=655981

7月4日、W小姐透過Line詢問我是否可以整合名下的卡債？據瞭解、W小姐名下兩張信用卡又衍生出循環信用與刷卡分期，且累積金額還接近信用額度的滿額！雖然這兩張卡的個別應繳總金額並沒有超過信用卡額度，但若加上前年與去年兩筆信用貸款的餘額各47萬、25萬，至今無擔保負債儼然已破百萬。

我們得悉W小姐負債現況後，回覆須優先降低兩張信用卡的動用比重，最好能夠將掛帳金額降低至兩張信用卡額度加總(40萬)的八成以內(32萬)，屆時申請信用貸款較有機會說服銀行核准；W小姐獲悉我的意見後，願意盡可能配合還一些帳單金額讓兩張卡的動用比降低，我也和W小姐初步約定會於兩個月後、再詢問動用比降低的情況再作評估與規劃。

直到9月初、我主動詢問W小姐的降動用比成效如何，她Line給我兩張信用卡帳單，從明細中可以看出確實有償還金額讓卡動用比重降低(於8/16還款25,600元、8/18還款30,000、8/26還款8,146)；我隨即請W小姐準備本次貸款需要資料，預計在9月中旬過後向銀行提出貸款申請……

前言：

C小姐與我聯繫的時候是今年6月13日；當初我沒有立即接受委託，
原因在於當事人『現職年資淺、車貸加上無擔保負債的總收支比超過銀行規定、近期增貸車貸、兩張卡動用比重過高』等因素。

負債包括一筆新車貸款64萬、不久前於4月份銀行核准外，名下還存有另一筆S銀行信用貸款約剩下12萬的餘額(當初核准35萬、已經繳款三年以上)，以及兩張信用卡、一張E銀行信用額度3萬已累積將近3萬帳款(已持有二年以上)，與另一張U銀行信用額度2萬已累積1.9萬帳款(今年3月核卡)。而當事人剛換工作、現職服務年資還不滿三個月(而前一份工作於1月1日加保、2月17日退保，加計前職不滿一年，不符銀行信貸申請門檻)，薪資也只有23K！

我們當時請C小姐嘗試準備一位具備財力的親屬保證人，到最後無法提供而作罷；我給C小姐的意見是：換另一薪資較高工作、或找兼職賺取額外收入，抑或售車~藉以降低車貸月付金負擔。

經過兩個月後、8月15日C小姐Line我表示家人有幫忙先還清S銀行信貸餘額，目前剩下一筆車貸與兩張卡，問是否可以辦理信用貸款？

雖然家人已經先幫忙繳清一筆信貸餘額，確實有助於降低其收支比，但是就我們重新審慎評估其資格門檻，認為C小姐的現職要等到9月中旬才滿六個月，屆時可以篩選申請的銀行會比8月來得多；若是趕8月中旬就送件申請，婉拒機率也較高。關於這一點、我們誠心跟當事人協調，之後達成初步共識後隨即展開委託與後續申請作業……

前言：


8月5日接到C先生以電話方式詢問信用貸款相關事宜。對方說明目前擔任”某民營銀行高級辦事員”，104年年度扣繳憑單申報個人薪資所得約79萬；一年前曾經向其它銀行申請二胎房貸280萬，經核准、與對保撥款後，在『財團法人金融聯合徵信中心』所登載的授信科目為『長期放款』；換句話說、這筆280萬『有擔保二胎房貸』須被納入『個人無擔保負債22倍的範圍內計算』，也就等於這位C先生立即面臨『無擔保負債爆表』的情況。


我回覆C先生可以嘗試去電該二胎房貸銀行、要求更改授信科目，否則將影響到個人權益將非常不妥；C先生回覆我說已反映過，但是對方銀行無法照要求去變更，加上不想因此增添到家人麻煩(房屋所有權人為兄長)，以及讓自己服務的銀行知道有貸款上的爭議，也就只能眼睜睜地讓這家銀行掛上無擔保授信科目。


C先生日前於網路搜尋、看到網頁與聯繫電話後隨即第一時間聯繫我，因為短期內有小額資金急迫需求，希望我能協助他辦理銀行信用貸款；我瞭解相關細節後、請C先生先準備相關貸款需要文件，也開始著手評估信用貸款可行性......

本案前言：


本案委託人、是我103年11月曾經協辦成功獲銀行350萬房貸的A先生(案例：http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=656052)


目前A先生與太太B小姐於高雄市鳳山區共同經營一家貿易有限公司，主要營業項目為機械批發。B小姐透過Line向我表示，因為提供票貼的銀行要求公司必須增資、從原本的50萬到200萬(票貼額度200萬)，否則會不符總行規定、將迫使不再提供票貼融資給公司使用，所以希望我能再協助公司向銀行申請一筆資金，因應增資與旺季資金周轉。


獲悉後、我隨即請B小姐準備本次貸款所需文件，包括公司最近這一年的401表、公司往來存摺與房屋貸款繳息等；同時也跟B小姐約見面時間、親自到公司拜訪並且瞭解詳細情況……

民國105年07月14日一位【pinkyan】網友提問：


請問：我2015年6月在台南鹽行購入公寓，原價280萬，銀行鑑定貸款最高130萬，自付160萬，分20年償還，每期約繳7000多，已還款1年1個月（正常繳款）。名下有一張國泰信用卡（正常繳清），還有學貸約70萬；最近想增貸給家人擺夜市約65萬，想請問這樣的情況下有辦法增貸嗎？謝謝

本案前言：


本案是某銀行業務無法承辦後、自5月19日轉介紹到我們這裡續行承辦作業。而某銀行無法辦理的原因，在於『這三戶房屋中有兩戶屬不滿15坪(主建物+附屬建物，不含公設)的套房產品，且三戶中有兩戶已經有銀行一、二順位抵押權設定』。最重要的是、『房屋借款人能提供的財力證明非常有限，名下又有信用卡循環債務』等因素影響，讓這家銀行的資深業務體認，即使硬著頭皮送上去審查部門，最終將有99%機率會被銀行審查主管婉拒，不僅浪費客戶聯徵查詢次數外，更浪費客戶寶貴等待時間。


其實銀行經辦盡快將案件轉介出來，屬『明快且睿智的決定』


一家銀行內部的房貸授信規定，會因為專案不同而有各異的規定。但是本案L先生已明顯看得出來是投資客，加上財力證明的舉證非常薄弱，任各家銀行看到此情況、相信都不會願意去承接；避免未來借款人繳不出房貸、將導致於銀行稽查人員查核此案，進一步去究責於承辦業務、部門主管、徵信審查、甚至於銀行經理等恐都脫不了連坐罰責。


我們初接到這一件轉介案件時，瞭解到當事人希望能做到：
*將目前銀行一、二順位抵押權整合為一筆房貸，降低利息與月付金
*除上述整合外、能透過本次的轉貸另外再多增貸一筆周轉資金


我們的首要工作仍須先針對這三戶房產初步評估其擔保價值與增貸空間，待確定有機會可整合與增貸後、其次就是針對借款人目前工作與財力部分進行透徹地瞭解。當我們對本案的掌握度有一定程度，我們隨告知當事人準備本次貸款所需資料，並邀請當事人約見面時間洽談後續承辦細節……

本案前言：


於3月5日、W小姐透過網頁資訊加入我的Line群組，開宗明義就提到：『我想請問協商中，房子是我的，可以轉增貸嗎？』~


此時我回答：『絕大多數銀行不會接受目前債務協商仍在還款中的人申請房屋貸款；但是因為我們與銀行之間有配合專案授權，惟需要檢視整體情況(指的是房屋與借款人)，來決定是否可以申請轉增貸。一、要先確認房屋有無增貸空間。二、增貸現金須先清償協商餘額。』


後來這位當事人W小姐將房屋與土地所有權狀拍照並Line給我，我們優先對房屋進行初步評估擔保品現有價值；同時我也逐一詢問W小姐包括房屋貸款初貸金額與餘額、債權銀行家數與協商金額及餘額、以及工作薪資現況等資訊。待我們相當確定房屋確定有其增貸的空間後，也隨即開始著手本案的後續程序進行…….

前言：

4月初、接到一位很久前曾請我規劃辦理房貸的客戶Y先生來電，說明朋友急需一筆資金，但是對方從沒有申請銀行貸款的經驗，又擔心找錯銀行會被拒絕，浪費聯徵查詢次數與時間，所以想要委請我幫忙。

因為Y先生對於當事人的情況不甚瞭解，為避免誤判情勢~我請Y先生代為轉告，是否可以直接聯繫或是請對方加我的Line，我必須再詢問當事人詳細資訊，才能確認、以便於掌握整體情況，來評估有無機會能夠申請到她想要的額度(委託人希望我能爭取到40萬元貸款額度)。

隔天(7日)、本案L小姐加我Line後，她也提問信用貸款的利率、會產生的費用、需要耗時多少時間、是否會綁約、辦成功後每個月要付多少月付金等。畢竟最近社會詐騙個案實在太多，無論網友有無貸款經驗、或對我們代辦工作存有任何疑問等等，我都會將心比心、詳盡地回答給網友，務必讓網友(委託客戶)能夠更清楚瞭解我們的作業流程與提供相關權益保障……

前言：

本案委託人M小姐是以電話方式詢問，因為年初時曾自己找過銀行申請信貸但被婉拒，她煩惱若持續無頭緒再亂找銀行申請，聯徵次數增加、就還要再等三個月時間；故來電委請我協助代辦銀行信貸，希望能將名下兩張信用卡債務與一筆車貸餘額整合，藉此降低利息與月付金，額外可多一筆小額現金20萬周轉。

我進一步詢問M小姐的詳細資訊後，初步評估應有機會申請且核准，即請委託人預先準備相關資料，並且與當事人相約於火車站附近的咖啡店見面…