前言：
於今年3月16日時、一位W小姐主動加我Line帳號後直接提出『想詢問貸款事宜』，她提到『在一月份時汽車有辦增貸，這半年內銀行有三次聯徵、融資也是，希望將三張卡結清跟花旗的信貸，這樣一起做整合負債能嗎？』
因為她有自行上網調閱個人信用報告給我參閱，我詳細計算無擔保債務總額，並且詢問她目前現職工作年資、擔任職稱與月薪資大約多少，發現到『薪資重點在109年11月跟12月、因為生產坐月子導致薪水變少』。瞭解此一狀況後、回覆她『原則上可以申請負債整合，但前提“必須要有完整六次的薪資明細”才能進件；照規定、最快恐怕須等到6月10日後才能申請。』當時她同意再等一等，我順帶提醒她『這段時間務必維持正常繳款，暫緩不必要的申請、避免聯徵因此被銀行查詢，導致信用評分數會被降低。』
5月13日、距離6月份送件申請前一個月，我再度透過Line提醒；等到6月7日、我請她準備本次申請銀行負債整合信貸需要的相關資料，於6月10日正式取得W小姐的委託授權後開始申請……
本案委託人W小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：高職畢業、已婚，現職服務資本額3萬的獨資商號(某知名髮型集團之加盟體系)，擔任職稱為髮型設計師。勞保加保時間95年09月01日(年資滿14年6個月、同體系不同店的年資加總)，勞保投保金額25,200元，最近六個月薪資存摺明細(信用合作社一般轉帳、非薪資轉帳戶)：
110/06/07 轉帳(5月) 38,374元
110/05/07 轉帳(4月) 42,847元
110/04/08 轉帳(3月) 56,886元
110/03/10 轉帳(2月) 64,718元
110/02/08 轉帳(1月) 56,740元
110/01/07 轉帳 30,103元(薪資較少、原因生產後坐月子)
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*花旗銀行信用貸款：核貸時間108年／核貸35.3萬／分四年攤還／餘額約24.4萬／月付金約8,951元
*中國信託紓困貸款：核貸時間109年05月／核貸金額10萬元／餘額約8.3萬元／月付金約3,300元
*台北富邦信用卡：核卡時間102年06月／信用額度3萬／本期應付帳款4,367元+未到期待付款23,889元／全額繳清
*花旗銀行信用卡：核卡時間107年11月／信用額度18.9萬／本期應付帳款57,884元+未到期待付款129,687元／最低應繳款金額約18,790元(繳最低)
*國泰世華信用卡：核卡時間108年04月／信用額度8萬／本期應付帳款67,886元+未到期待付款3,432元／最低應繳款金額約8,183元(繳最低)
非銀行(民間融資公司)債務：
*X租汽車貸款：核貸時間110年01月／核貸金額115萬／分六年攤還／月付金約23,460元(利率13.6%)／餘額約110.7萬
*X潤機車貸款：核貸時間109年10月／核貸金額20萬／分三年攤還／月付金約7,420元(利率19.8%)／餘額約16.9萬
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無銀行新業務查詢
對本案的分析意見：
1. W小姐雖然學歷不高，但在髮型設計服務這一行業總年資卻已很久(同一體系不同分店年資長達14年)，這年資在職業評分表上獲得穩定度加分甚多；反之較有疑慮部分、是從存摺內看到『新冠疫情自五月爆發後，六月起薪資也連帶受到波及而明顯降低許多』，或多或少恐會影響到銀行最終授信審查核給的額度。
2. 參閱W小姐所提供的聯徵信用報告，信用貸款跟三張信用卡總累積金額也不少；一筆花旗信貸餘額約24.4萬、一筆紓困餘約8.3萬、三張信用卡累積帳款約25萬，總計大約58萬多債務，但這些債務推算出來的月付金卻也超過4萬元以上！換句話說、負擔已不輕鬆。
3. 進一步查閱薪資存摺，去年11月4日有一筆『電匯(匯X汽車)金額253,674元』~W小姐表示是汽車增貸的現金。據瞭解、車貸去年底轉到匯X有增貸到90萬，今年初轉到X租又增到115萬，實際拿約15.3萬現金(這筆就沒匯到薪資帳戶)。她陳述『當時車貸業務跟她說“利息不會比匯X高”，但後來核貸才知道也不低，偏偏為了要繳信用卡帳單，因錢不夠只能接受』。計算汽貸利率13.6%、機車更高達19.8%！這兩筆月付金至少需3萬，總和整體銀行債務+融資兩部分一個月就需支出7萬元，顯見她左支右絀情況非常明顯。
4. 由於三張信用卡額度動用比率已達到信用額度90%，對於卡『恐已呈現過度依賴』之窘況；我跟W小姐表示、受理銀行應該會下條件『要求代償後一併剪卡停卡』，避免未來銀行還清卡債後、又重蹈覆轍刷出債務導致惡性循環產生，她回覆能理解亦能接受。
5. W小姐於3月第一次提供信用報告供參閱時，三個月內聯徵被查詢有中信信貸跟兩次車貸公司(請銀行代為查詢)記錄，當時信用分數因多查被降至500分；到6月申請前、她再重新調閱信用報告，確定三個月已無任何機構查詢，分數也略為提高到514，對於她這三個月都有配合不送申請、感到欣慰欽佩。
操作規劃與應變：
1. 無法第一時間於3月當時申請負債整合，主因在於：
*『當時W小姐於109年12月生產與1月坐月子』~去年12月請領『勞動部生育津貼』。我們與銀行討論過後，希望W 小姐能等到6月、提供六次完整的薪資存摺再申請，被接受之程度會比在3月就貿然申請來得高。
*『避免去年匯X汽車253,674元的匯入款』被銀行查到，否則本案變數增加、恐不利審查結果；為求大局只能請W小姐以時間換空間等6月再辦。
2. 操作上因為汽機車貸款屬於『民間融資公司授信』，且車貸金額實在太高，建議她現階段做法就是只能按月繳款。我們能提供的實際協助、就是排除利率最低的勞工紓困貸款不整，其餘『花旗信貸餘額跟三張卡款一併整合』，先嘗試降低目前每月支付銀行高達4萬的月付金到1萬左右。
銀行最終審查結果：
核准60萬／分七年攤還本息／利率x.99%(機動計息)／月付金11,xx2元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／一年期限內不能清償貸款／需指定清償：花旗銀行信貸餘額約24.4萬元、花旗信用卡累積款約16.8萬元(花旗卡須配合剪停卡)，剩餘款項約18萬多撥給現金自行運用。
【整合前、後對照：整合前對花旗信貸每月繳款約8,900元，三張信用卡若計算繳納最低應繳款金額各為4,367元(北富邦)、18,790元(花旗)、8,183元(國泰世華)，四筆加總超過4萬元；整合後、還清上述這四筆債務，每個月僅需繳款1.1萬左右，光是月付金就一舉省下3萬元！負擔大幅降低】
結案後心得：
W小姐的案件能順利一次就通過審查，除了感謝她很有耐心地配合我的提醒事項『維持正常繳款，避免無謂送件申請、聯徵被查詢次數增加』，另一部分就是信任、過程都很配合我們與承辦銀行的作業程序，提供所需資料與等待照會等。雖然我們無法一併處理到車貸部分，但至少先處理銀行端債務，讓她能夠有個喘息的機會，等到明年再轉貸它行降息、可再降一次月付金與利息。
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