Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案委託人C先生、是他女友在fb發現到我刊登的實際案例廣告，進一步點擊『貸款初評諮商表』並且填寫資料、傳送給我後才認識。她表示男友已28歲但一直都沒辦過任何一張信用卡，屬於信用空白情況~『既然是小白、申請貸款的工作職業等資訊』就非常重要。我隨即詢問她男友現職服務單位的規模、目前擔任職稱、現職年資、最高學歷與月薪年薪等，當然也一併釐清『是否能提供銀行所需要的制式財力證明，包括薪資轉帳、扣繳憑單與所得清單』資料。

據悉、C先生於年中陸續送申請機車與汽車『原車再融資』，從車貸公司增貸出總共257,853元的現金(有三筆匯款入戶)，這三筆匯款資訊都分別於4、6與8月各出現在C先生的『薪資存摺』中…換句話說、銀行審查非常有可能看得到這三筆經由車貸公司匯入的款項，也就清楚瞭解申請人近期內曾申請『原車融資增貸』之情況；再者、C先生本身是月光族(薪資入帳當天或隔天即提領光)，不時還會出現『佰元都提領』的情況，都會給予銀行負面印象。

由於C先生女友很謹慎，想要先釐清有關『委託代辦的費用是否會先收還是辦成才收、以及收費多少』等規定；她表示『之前有問過別家代辦，都不約而同說要先收費2000~3000元』~這種先收的舉動讓她感覺不好，故我再針對此問題詳細解釋。她同意後、也立即請她告知C先生本次申請信用貸款應具備的基本資料，也一併說明委託辦理需要注意的事項。




 

前言：

認識F先生的時間可回推今年年初1月14日，當時他加我Line表示：

“我是想負債整合，去年5月多有申請 信貸50萬，每個月要償還11,092，我覺得負擔有點重”

我詢問這筆貸款的攤還年限、推算利息後得到11.88%的數據；我當下建議他，大多數銀行對信用貸款都經常設有綁約期一年、規定這段時間內是不能清償貸款全額。如果以去年5月核貸來推論，應該等到今年6月過後再申請信貸整合，才不至被原貸款銀行罰上違約金(在那時間點、我沒進一步詢問對方申請資格與負債背景等細節，畢竟狀況隨時都會變化)。

時間過半年後，7月29日F先生再敲我Line表示想要『負債整合』、他提到：

“可是我案件可能不好過，因為之前信貸有遲繳狀況，底下有四張信用卡在使用循環，所以想請朱先生幫忙，看我這種案子有沒辦法救”

此時信貸確定已沒有綁約的問題，我立即徵詢他包括目前工作職業、公司規模、擔任職稱、最高學歷、現職年資與月薪年薪外，以及他對所有銀行的負債數據、繳款信用往來釐清瞭解狀況，一併提醒他需要準備申請貸款的相關文件等…




 

前言：

識得本案委託人L先生的時間~有點久到不可考…只記得是在YAHOO奇摩上認識，那時他有詢問信用貸款(但沒委託我)；直到今年2月中旬、他重新加我Line後直接說明：

“兩天前申請土銀貼心相貸80萬，但接到對方電話通知電腦評分不足婉拒。主要原因是一張玉山信用卡(國旅卡)長期使用循環信用，信用額度7萬、應繳總金額卻累積到8.1萬(爆卡)。現在負債一筆信貸100萬、七年期攤還、每期繳款14,500，餘額剩下約63餘萬，看能否轉貸降月繳金加上整合一張卡。”

L先生似乎很擔心自己狀況是否不會被其它銀行所接納，包括收支比是否有過高之虞、無擔保負債+卡循已經超過22倍(土地銀行行員說)、現已爆卡又加上一次聯徵查詢沒過…我首先試圖讓他冷靜後，進一步詢問當初這筆信用貸款的月付金與回推利率，以及他目前的服務單位、職稱、年資與月薪等；嘗試增加他再送件申請的信心，也一併說明本次委託所需資料，以及應該可以獲得的利率數據等。

因為中間申辦過程『發生一些意外插曲』~導致案件年初3月時接續送兩家銀行都沒有被核准。第一次是因為最高學歷問題，第二次則是因為L先生曾出現類似『個別協商』~被銀行查到婉拒，導致聯徵當時已有三次查詢，不得不暫緩辦理、等待三個月後再重新議定…這兩次送件遭滑鐵盧，也讓我們慎重檢討對委託人的狀況掌握不夠確實等。直到9月初(6月時我有主動詢問、但當時L先生尚無資金需求故再暫緩)，L先生表示有小額資金需求，希望委託我們重提申請，我們接受重新委託後、針對現況審慎篩選銀行進行申請……




 

前言：

8月初、本案委託人Y小姐看到我透過臉書廣告發送粉絲專頁(Jerry貸款相談室)分享債務整合個案案例，線上填寫傳送了一份『貸款初評表』給我，表明重點是希望能協助『整合債務』；我先依照評估表上的聯繫資訊與對方加賴連絡，她抽空整理了一張表格，詳述自己因為家庭因素與投資失利導致累積一些債務，包括同一家銀行有四筆信用貸款、一張信用卡與一筆車貸，總計每個月需要支付44,746元的月付金額，感覺負擔似乎非常重！

她表示、曾經詢問過某家銀行業務人員，對方表示對於中信銀信用貸款整合有實際困難處~確實！以目前Y小姐無擔保債務餘額加總有佰萬以上，若要整合為一筆以期降低利息月付金，許多銀行都會擔心自己成為最大債權銀行；為求謹慎、我需先釐清對方107年扣繳憑單上年所得申報，以及最近六個月薪資單數字各為多少，再進一步計算進行負債整合時的可申請倍數是否足夠。確定整合額度上應無疑慮、我隨即先跟Y小姐回報整合後的大約月付金，讓她能有心理建設後，進一步向她報告如欲委託的注意事項與收費標準，也一併告知她需要準備的相關資料；待她資料準備妥、與之相約於新北市三重區三陽路上的某超商見面收件……

與Y小姐相約見面收資料地點(7-11超商／三重新陽門市)

前言：

與本案委託人C小姐最早接觸時間是5月3日，據悉、當時她看到我在facebook上推廣『個人粉絲專頁(Jerry理財相談室)』的廣告發送，同時線上填寫『貸款初評表』傳送給我。初評表大略狀況如下：

“年輕時工作、以為沒信用卡是好事，結果從未使用過信用卡；礙於公司無提供薪轉(領現)，去年試著辦過信用卡想培養信用、但也一直無法核卡，今年太衝動自行送件玉山銀行，結果又無法核貸，實在不知道該如何，再麻煩評估。”

本案算是信用空白~『不曾跟銀行有任何借貸信用往來』的單純案件；又為何5月3日已接觸、等到8月才核准撥款呢？主要關鍵在『派件銀行通知我們、委託人三個月內已有兩次新業務查詢~違例、須等聯徵查詢清除後才能重新送件』。

究其過程、原來C小姐在4月11日曾有透過網路搜尋到『王道銀行』並且填寫試算評估表按下送出按鍵，造成被該銀行查詢聯徵；接著4月26日又自行尋求玉山銀行送信貸申請再一次查詢。接連兩次查詢、對於C小姐的『印象』卻只有送玉山算是比較正式的申請，殊不知王道銀行網路評估也算一次查詢！她表示王道沒有通知結果，也就讓C小姐誤以為只送過一次申請，當然就讓我們順勢產生了誤判、案件交給銀行徵信作業後，調閱申請者的信用報告才發現此情況。

因為短期內已產生三次新業務查詢(含我們的派件銀行)，我提醒C小姐：“未來這三個月暫時別嘗試再從網路進行貸款試算或填寫表單的動作；即使您沒正式提出申請，但網路世界、手按一個按鍵就會送出去，即可能造成類似王道銀行這樣的查詢。也因為王道銀行查詢聯徵是『意外』狀況，除造成我們對案件情勢的誤判外，也進一步讓整個申請結果都無法照原訂的規劃進行，這一點須多注意。”

直到8月5日、我通知C小姐將於月中旬過後重新送件，她也回覆這三個月內沒再找其它銀行提申請，隨即更新資料後送徵審……

前言：

本案委託人C先生、最早與他接觸時間是今年4月23日，透過我在“FB進行的廣告宣傳“並且填寫『貸款初評表』傳送給我；當初他在初評表上點選『目前已沒有信用卡、繳款不正常有延遲(指延遲超過一星期以上)』~這就是本案難以處理的重點之一！而初評表最後一項：『欲如何協助解決您的問題』，他回覆『媽媽名下房子已由我貸款，看能再增貸解決債務（信貸已接到強制扣薪），保住工作，保住房子』…
 
大致上瞭解情況，進一步撥了電話與對方詳談；據悉、他們一家人目前均住位在台北市文山區羅斯福路五段，登記在母親名下屋齡有40年公寓內，花旗銀行房貸借款人即為C先生本人，房屋所有權人母親則為國中老師退休，目前領退休俸約60K、已無業狀態。更嚴重的、因為C先生信貸已經遲繳一段時間，日前戶籍地與公司均有收到債權人凱基銀行，向法院聲請支付命令、即將對債務人強制執行扣薪1/3的通知，而所屬公司則要求C先生必須於五月底前處理完畢，否則就要以資遣方式裁退陳先生。
 
感覺上事態嚴重緊急，距離五月底也不過剩下一個多月時間可以處理，我們隨即與對方相約26日在六張犁附近見面詳談相關細節…

前言：

本月10日、網友T小姐主動加我Line後提問『您是算代辦公司嗎？想問費用怎麼算呢？』…剛開始時、我會很坦然的回答職業確實是代書代辦業者，但關於收費、就必須先瞭解委託人的詳細狀況與背景後才會告知計費方式；因事涉『能否接案、接案後過件率有沒把握』等。緣由在於許多民眾對代辦貸款業者有非常不好的印象，譬如先收諮詢費數仟元後沒過也不退費、亂槍打鳥一案多送不夠專業等因素；我也會跟有意委託的網友直接表明：『我們屬於執行業務所得、一律都是“事成收費”且僅收一次，沒有通過絕不會跟客戶收費，也沒有“收事前諮詢費”的惡劣手法』。

回到正題、T小姐表示是幫忙先生詢問有關『負債整合』與多辦小額現金有無機會；她逐一詳述先生目前服務單位名稱、職稱、現職服務年資、薪資與之前職業是軍人退休領有退休俸，與目前負債種類、繳款信用往來，最近一次申請有被銀行婉拒等情況。

T小姐也將先生的聯徵信用報告一併傳給我參詳其內容，我隨即透過Line撥電話給對方逐一釐清疑問；大致上瞭解先生的情況後，我也將本次委託需注意事項與計費方式向T小姐報告，隨後、T小姐將先生一起邀請進來群組，也請他們準備本次申貸需要的相關資料……

前言：

最早與本案委託人C小姐接觸的時間可回溯至107年10月31日，當時她主動加我Line之後、透過Line電話交談了約25分鐘；主要談話內容是有關於『她在同年4月時有向國泰世華銀行申請信用貸款100萬，但是獲得的利息非常高(前半年11.38%、後六個月起19.88%)，詢問我要如何能夠降低負擔』。

其實、若核准當初『已確定』利息數據且認為不能接受，借款人是可以主動要求業務嘗試送主管簽核降息，若銀行端不予理會、借款人可決定放棄本筆貸款；但推測C小姐當初應沒立即反映，就讓銀行進行後續完成對保撥款程序。我請C小姐回撥國泰世華銀行客戶服務，後轉回當初承辦該筆信貸業務專員，對方表示無法降息後，遂萌生『必須轉貸的動機』；但、因為這筆貸款是『4月剛獲准僅繳款半年，且與銀行端確認“未滿一年會產生違約金”』，故我當時回覆C小姐最好等繳款滿一年再轉貸，但『若是發現繳款困難撐不下去的前個月，須及早通知我(協助轉貸)。勿等到遲繳後才想要轉貸，屆時恐怕就為時已晚。』

到了今年5月8日、C小姐來電表示希望我能提供轉貸上的協助，隨即開始著手進行對於包括所有負債項目數據的確認，並責請她準備本次貸款需要的文件……

前言：

5月9日、本案委託人Y先生主動加我Line表示『我有爆卡現象，想整合負債』，並上傳相關資料到Line、包括『個人聯徵信用報告PDF檔、107年所得清單與勞保投保明細』給我參詳；隨即詢問『信貸有機會嗎？』

經過詳細閱覽、我詢問對方希望申請多少金額，也回覆雖有機會，但銀行核准利率數據恐怕不會漂亮；主因在於本案委託人『花旗信用卡一年內的應付帳款總額有七次超過信用卡信用額度，玉山信用卡一年內有全額逾期未繳一次，僅兩張信用卡但慣性只繳納最低應繳款，且信用卡平均動用比約70%』~我坦然跟Y先生表示：『如有核准應慶幸，別對銀行提供的利率數字存過多期待』。

Y先生表示知道自己的條件不甚佳，只希望別被銀行婉拒即可；既然有了共識、接續就是說明委託代辦的相關注意事項，並將委託契約傳給當事人填寫……

前言：

04月13日、本案委託人L先生加我Line群組、即表示欲申請銀行信貸；先釐清他任職單位的規模、現職年資、擔任職稱，是否可提供薪資轉帳、勞保是否投保於公司，跟銀行往來信用與負債多寡等情況。

據悉，L先生去年12月曾透過坊間代辦公司申請銀行信用貸款，密集送了中信銀等五家銀行，除一家銀行核准信用卡3萬之外，其餘多給予婉拒結果。好不容易熬三個月、等聯徵查詢次數消失後，在網路上搜尋到我的網站與聯絡資訊，想要委請我協助辦得一筆信用貸款，資金需求則鎖定在50萬~60萬間。

大致上掌握委託人概況，提醒在申請金額上、需請對方審慎面對為宜；主因是L先生自出社會以來、都未曾辦過一張有效信用卡，目前唯一的信用卡、是公司辦下來的商務卡，對L先生的信用評分絲毫沒有幫助(我也納悶代辦公司怎會送中信等幾家銀行？畢竟這幾家銀行對信用空白戶不算是友善，是專業度不夠？)故、從未跟銀行往來過，第一次申辦信用貸款就要達到50~60萬額度，坦白說確實有些困難！

不過、也因為L先生的申請資格尚可，包括現職服務年資有勞保證明、也可提供國稅局所得清單作為財力；沒有負債、申請背景似乎也乾淨許多，故我們隨即請對方開始準備申請信貸的相關資料……

前言：

4月8日、H小姐加入我的Line群組後說明：『我需要信貸30萬分7年還款，用於副業籌資。目前年收入為120萬、職業為運動員在職6年、已婚。有房貸600萬27年，車貸20萬3年（已還1年），信用卡有玉山/中信/富邦/台銀。玉山跟中信常用到卡偱，總共尚有3萬未還且有幾次遲繳，富邦跟台銀皆還未開卡（之前傻傻都不知道沒繳清跟遲繳會對信用扣分），之前買家電也有分期的帳單（也不知道這樣會扣分）。近三個月聯徵已兩次，一次是台銀的房貸（已撥款），一次是匯豐信貸（沒過件）；想請問過件機會大嗎？及需要事先收服務費還是過件後才會收呢？另費用為多少？謝謝你』
 
經瞭解、提出這問題的為『本案委託人的妻子』，後續針對H小姐所提出的文字內容逐一釐清疑慮，同時告知對方、如委託我們申請銀行信貸，成功後將會產生的費用等(若未成功、則不予計收任何費用)。她隨即表示可接受，也請她先準備先生本次申請銀行信貸所需相關申請資料……

前言：

上個月20日、本案委託人Y小姐透過網路搜尋找到我的Line並提出疑問：『我有債務整合問題想請教。目前房貸190幾萬，兩年前增貸220萬，目前合計尚共有400萬左右；另一年多前有信用貸款150萬，發現房屋增貸及信用貸款的利率都偏高，不知道是否有機會整合成較低的利率？例如轉貸。房屋增貸部分的利率好像約6%多，信用貸款約5%』~

初步瞭解問題重點；Y小姐是希望透過“房屋轉貸增貸”的途徑，將原本房貸與後續增貸共兩筆金額、與之前核貸的信貸餘額，這三筆餘額整合為一，以求降低利息與月付金負擔。我進一步徵詢Y小姐名下有無其它銀行負債，並且釐清她目前所從事的工作性質、職務別、年資與薪資等相關疑慮，同時取得房屋詳細地址，以期先行評估房屋增貸的潛在價值。

大致上掌握幾家銀行回報的數據，即向Y小姐說明『本次欲整合原本房貸一、二抵押權貸款餘額、信貸、與信用卡欠款等，額度上應該是有機會的。利率部分則約略先暫定應可低於2%內』~不過、我也提到：因為剛開始都只是紙上作業階段，並非已經完成銀行現勘拍照與鑑價程序，仍須以『實際屋況、與借款人所提供的資料，以及借款人的聯徵信用債信報告來確定可申貸額度。』

後續、與Y小姐詳細提到委託我們的收費細節，取得共識後、請她開始準備本次房屋轉貸增貸需要的資料；等到3月初、約定於桃園市區內大興西路咖啡店見面並且收齊所需文件……

前言：

本案委託人H先生於一月中旬打電話進來，因為有搜尋到我的網站資訊，看到目前正在專案推廣，想要詢問『房屋增貸』如何辦理、需要甚麼條件等；進一步瞭解到他目前登記的一戶房產，座落於高雄市左營區太X街巷弄內，希望藉由我的專業協助，將房屋能多增貸一些資金，讓他方便週轉運用。

他表示、這戶房屋『在107年12月底剛塗銷民間設定，房屋也有分租收取房租』等情況；故我們接續欲對房屋進行初估之程序時，須格外先避開這問題，同時也要注意當銀行實際進行鑑價拍照時，降低對於租客的打擾。

經過對房屋的初估並且審慎計算、確實有掌握到額度後，推測本案應有發展的機會，隨即釐清委託人目前工作年資、職稱、薪資收入、負債與繳款信用等現情況，也告知對方可開始準備本次房屋增貸的相關資料，以利後續銀行的申請作業…

前言：

1月初、本案委託人的妻子L小姐看到我刊載於FB的廣告，留言訊息：

『我想幫先生詢問貸款的部分，目前有大眾信貸20萬、106年4月辦理，繳到現在每個月繳3,700元初，信用卡總額12萬、刷了8萬那邊；重要比較想要整合～然後有車貸，但聯徵上是看不到車貸（裕融），剛好最近家裡有點事情需要用到一筆資金，想詢問看看。目前工作電子業技術員，108年2月5日才滿一年，月薪資大約40,000~53,000…』

本案委託人S先生去年8月新增貸一筆裕X車貸、核貸金額80萬，另外11月又另新辦了一張信用額度4.5萬的信用卡，讓近六個月內的負債增加不少；我順帶提到『民間融資公司的車貸利息普遍很高』，委託人妻L小姐回覆『確實、已繳第四期，月付1.7萬高月付款』~聽聞後真咋舌…後來她又再補充：

『當初裕X車貸業務說大概一個月繳15,000，結果過件後他又改說“先配合繳17,000”、繳滿三個月後“可以自動降息(等三個月自己會降，不用再審核)”；結果終究沒降低，反而“業務現在不讀訊息也沒回應”』

據悉、民間融資公司提供的車貸利息都不算低，且對外號稱單利、利率9%...但事實上利息卻超過很多(平均13%~16%間)。大多數民間融資車貸業務『知道民眾資金需求若渴，對車貸高利的事實避而不談或是欺瞞』等行為，甚至於設下『綁約與高額違約金』條款，要求車貸借款人需繳滿一定期間才能清償，否則視同違約、清償時須連同高額違約金一併還清才發給清償證明，行徑非常惡劣！

後續我續追蹤此車貸的違約金，得知數據後、建議他們『因為車貸仍在綁約期內，不應此時急辦信貸去還車貸；況且委託人有信用卡循環欠款、及一筆信貸正在繳款中，優先運作方式應是辦一筆新的信用貸款，去還舊貸款的餘額、以及信用卡累積欠款，目的是降低信貸利息與月付金為主要訴求』。L小姐瞭解我意、隨與先生討論並同意委託代辦、一併準備後續辦理銀行信用貸款之所需資料…

前言：

本案委託人Y小姐於12月初主動加我的Line、詢問整合負債相關事宜，我針對Y小姐的申請資格包括現職工作與收入、可否提供薪轉存摺與勞保、銀行債務多寡、是否繳款正常、最近三個月內是否有向銀行提出申請與結果等各方面進一步釐清；其實、Y小姐有自知之明，對於自身情況要辦銀行整合負債缺乏信心，所以上網搜尋到我的網站、希望透過我的協助整合負債降低月付金。

對於Y小姐的申請條件大致上掌握後，『問題出在信用卡的使用、過去一年內曾有多次預借現金的習慣，且當月份已有兩張信用卡出現爆卡(帳單應繳總金額已超過信用額度)』，導致她個人的聯徵信用評分被降低許多，也會直接影響到本次送信貸整合負債的結果；經過三天的初步評估，通知Y小姐準備整合所需資料，安排後續申請流程…

前言：

最早接觸到本案的委託人L先生要將時間拉回到今年的9月7日，他透過電話告訴我由於協商已繳清即將滿一年，是否能夠協助他申請信用貸款與信用卡；但確認過因為協商註記仍存在於聯徵信用報告上，所以需要等到11月10日後、協商註記期消失才能接受委託。

11月20日、L先生藉由Line詢問是否可已開始著手申請，遂進一步釐清其目前工作的服務單位規模、職稱、年資與當初協商債權銀行資訊等，並回覆可開始準備信用貸款會使用到的相關資料……

前言：

11月15日、本案委託人L先生經由網路搜尋到部落格文章，加Line詢問：『我有薪轉，有勞健保，有扣繳憑單，信用卡一次繳清，無卡循，可借款嗎？我三年前有整合過，但是都還清了』…

由於對方對談中提到『三年前有整合過且已還清』~關於這部分須先釐清清楚；主因是目前市場上有許多標榜『以整合負債為名』，實際上卻從事『債務前置協商』的代辦業者(註：前置協商整合與一般銀行信貸整合完全不同，信用貸款整合負債完成後、信用仍屬正常情況，而前置協商則會讓當事人信用產生瑕疵、並且無法再使用信用卡與申辦任何貸款)，刻意欺瞞債務者、說服可代為處理銀行負債整合，當事人誤信其整合後不會影響到個人信用，到最後卻出現許多爭議糾紛。

經我詳細詢問後、確定L先生是協商且已繳清(債權銀行包括中信、花旗、台新、新光、國泰、美國運通、中和農會等)，繳清後申請信用卡、核卡至今也有六個月時間，整體而言、L先生算協商繳清後重新培養信用者。

不過、L先生於最近三個月內，又自行送了第一銀行信用卡、與日盛銀行信用貸款的申請接連遭到婉拒！赫然發現『實有必要尋求專業協助，才有可能辦得出信用貸款』~也因此尋求我的意見與後續進一步的委託。

前言：

這一位委託人C先生、是由他的妻子W小姐詢問後轉介；W小姐於10月26日看到《臉書Facebook~銀行信貸整合負債廣告資訊》後，直接發訊息詢問。

原本W小姐先詢問自己的情況是否可以申請『負債整合信用貸款』。她表示自己有兩家銀行的信用貸款、未還清餘額約40萬，三張信用卡循環信用掛帳金額約9萬，另外還有一筆8月份才剛增貸過的車貸21萬，負債總額約70萬左右；不過、W小姐身兼三份收入，包括早餐店、外送員與麵店內勤等，『均沒有投保勞保，也都是領現金性質』，故、我當時回覆她的意見是：

『歸咎銀行的信用貸款，申請人必須提供相關財力證明；包括薪資轉帳存摺、扣繳憑單等，因為W小姐無法提供相關收入證明，要整合這些負債、相對地就非常困難。我建議、若家屬名下登記有房屋，透過房屋來整合負債，可行度會較高』

之後、W小姐表示他先生名下的負債一個月要繳款3~4萬、負擔很重，想一併詢問是否可以整合。經過進一步的詳細詢答後，我初步瞭解C先生情況，告知W小姐、先生欲整合負債降低月付金應該是有機會的；後續我向W小姐解說委託處理的程序與收費細節，也請他們預先準備本次申請銀行信用貸款的資料。

到了11月10日，我與W小姐重複確認先生的信用狀況，並且約見面收件的時間地點，此時W小姐跟我提到『先生的信用不知是否可以續行申請，因為剛看到11月份某銀行信用卡帳單已出現遲繳違約金』；當下、我請他們立即使用自然人憑證上網申請聯徵信用報告，檢視先生的信用現況後，發現聯徵上尚未出現遲繳記錄，也就立即約定11月11日前往雲林與他們夫妻見面…

前言：

本案委託人S小姐透過加Line方式詢問貸款、最早可回推到7月12日；

“我有貸款的需求（沒有很急），想向您諮詢；先說工作。我從事補教業，7月才剛轉職，和公司簽了一年工作契約，前一份工作年資一年半，做到06/30，然後無縫接軌，兩份都有勞保記錄。目前需求是整合負債，我名下有一筆信貸和兩張信用卡，信貸正常繳款，但信用卡有部分循環。想申請一筆40萬的貸款把所有負債清償，統一還款。或是申請20萬的貸款把卡債全部處理，然後想把卡片額度都降到3萬左右”

由於S小姐一筆信貸是今年初才准貸25萬，不滿一年內要再申請債務整合、就屬銀行授信規定上的『近期增貸』；加上7月份才剛轉職、確實也不符申貸基本門檻，建議等到10月中旬再送(有三次轉帳記錄)較妥；同時我也提醒S小姐『這段時間別找銀行辦信用卡與貸款，避免被婉拒增加聯徵查詢次數，也注意最好存摺內保留四位數的存款餘額(勿月光族)』。

時間到了9月底、我特地提醒S小姐由於下個月初就能提出申請，可事先預備本次信貸(負債整合)所需要的文書資料，並且與委託人相約10月5日在星巴克咖啡門市見面收件、與對委託人進一步釋疑詳談……

前言：

這位委託人Y先生是透過網路搜尋、找到我網站後直接撥電話詢問；他表示希望我能夠協助透過房貸增貸方式，多增貸200萬做為週轉資金。因為需求金額不算少，隨即進一步釐清房屋目前的所在位置、房屋貸款當初核貸、目前剩下多少貸款餘額、與房貸是否正常繳款等等；當然還有Y先生從事的工作職務、年資與收入來源等。

Y先生回覆登記於名下的房屋、位於基隆市信義區教忠街的一棟四樓透天厝，房貸是T銀行、核准金額為895萬，餘額剩下760萬，房貸發生“繳款不足額(因出國10天未注意放足夠的金額導致扣款失敗)”的情況；至於工作部分、初步得知Y先生身分為一自營業主，專營電腦維修販售事業，沒設立營利事業登記、當然也提供不出財務報表與扣繳所得清單等財力證明…所以本案重點就呼之欲出了；即使房貸繳款延遲、能協調銀行端接受，但是無法提供較為有效的財力證明，這一點我想應該就很難讓任何一家銀行接納了。

我請Y先生加我Line群組後，請對方先提供房屋與土地所有權狀拍照讓我們先進行初步估價與計算可貸款金額，以便釐清不動產本身增貸價值、再與Y先生約拜訪時間與討論程序進行的細節。