Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

於今年3月16日時、一位W小姐主動加我Line帳號後直接提出『想詢問貸款事宜』，她提到『在一月份時汽車有辦增貸，這半年內銀行有三次聯徵、融資也是，希望將三張卡結清跟花旗的信貸，這樣一起做整合負債能嗎？』

因為她有自行上網調閱個人信用報告給我參閱，我詳細計算無擔保債務總額，並且詢問她目前現職工作年資、擔任職稱與月薪資大約多少，發現到『薪資重點在109年11月跟12月、因為生產坐月子導致薪水變少』。瞭解此一狀況後、回覆她『原則上可以申請負債整合，但前提“必須要有完整六次的薪資明細”才能進件；照規定、最快恐怕須等到6月10日後才能申請。』當時她同意再等一等，我順帶提醒她『這段時間務必維持正常繳款，暫緩不必要的申請、避免聯徵因此被銀行查詢，導致信用評分數會被降低。』

5月13日、距離6月份送件申請前一個月，我再度透過Line提醒；等到6月7日、我請她準備本次申請銀行負債整合信貸需要的相關資料，於6月10日正式取得W小姐的委託授權後開始申請……



 

前言：

最早與本案委託人W先生接觸時間是在109年3月，當時我們也有協助他申請到一筆銀行信用貸款30萬元(沒有上刊到網路的個案分享)，由於核准利率高(利率高原因：兩張信用卡均有高循環信用與分期金、動用比達9成滿、108/7富邦卡預借現金、108/8國泰卡預借現金、車貸上個月剛增貸完成54萬等情況，致使評分降低導致)，我們建議他『等一年綁約期結束後再進行轉貸降息動作』。

這次W先生再回來尋求我們的協助，首先是希望將原本信貸餘額整合降低利息，其次、他手上持有兩張信用卡終究還是動到了循環信用，且車貸在4月轉增貸到裕X(多拿了13萬現金)…坦白說、整體負債信用狀況並沒有比去年好多少，加上他希望多辦現金使用；經過我們審慎評估，對於他的需求『整合信貸加還清兩張卡、同時多貸一些現金』、覺得應有機會，故請他著手準備申請資料......

本案委託人L先生職業年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：高中畢業、未婚，服務於資本額5500萬某加油站股份有限公司，擔任職稱為大夜班加油員。勞保加保時間107年03月28日(年資約3年1個月)，勞保投保金額24,000元；薪資為『領現金』無薪資轉帳存摺。

108年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：447,619元


名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*T銀行信用貸款：核貸時間109年10月／核貸金額40萬／分五年攤還／月付金約8,109元／餘額約37.8萬(利率約8%)／用途：購入中古車
*S銀行信用卡：核卡時間106年05月／信用額度10萬／本期應付帳款5,313元／未到期待付67,555元／最低應繳款金額3,421元／全額繳清
*C銀行信用卡：核卡時間107年10月／信用額度3萬／本期應付帳款3,348元／未到期待付10,739元／最低應繳款金額1,000元／全額繳清
*F銀行信用卡：核卡時間108年04月／信用額度3萬／本期應付帳款3,192元／未到期待付11,341元／最低應繳款金額1,247元／全額繳清
*T銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度8萬／本期應付帳款3,119元／未到期待付3,135元／最低應繳款金額1,000元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：
*Lnb信用市集：借款金額30萬元／貸款時間109年05月／月付金約11,689／餘額約剩21萬元
*融資公司機車貸款：月付金約2,830元／剩5期清償(餘額約14,150元)

往來信用紀錄：信用正常無延滯

最近三個月聯徵信用被查詢次數：無查詢




 

本案委託人H先生職業年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚，現職服務於資本額15億元某股份有限公司，擔任職稱為技術員兼組長；勞保加保時間105年04月11日(現職年資約4年11個月-計算到110年3月底止)、勞保投保金額45,800元，108年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：614,533元。

近六個月的薪資存摺明細(台灣銀行)：
110/03/05  薪資轉帳  53,986元
110/02/05  薪資轉帳  61,207元
110/01/05  薪資轉帳  50,483元
109/12/04  薪資轉帳  55,011元
109/11/05  薪資轉帳  47,389元
109/10/05  薪資轉帳  46,549元

名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*F銀行信用貸款：核貸時間109年04月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,140元／餘額約18.4萬(利率約8.2%)
*台北富邦紓困貸款：核貸時間109年05月／核貸金額10萬／月付金約3,300元／餘額約9.3萬
*C銀行信用貸款：核貸時間109年09月／核貸金額30萬／分五年攤還／月付金約7,308元／餘額約28.6萬(利率約16%)
*國泰世華信用卡：核卡時間110年03月／信用額度5萬／未結帳

非銀行(民間融資公司)債務：
*X富機車貸款：核貸時間109年06月／核貸金額20萬／分30期攤還／月付金約8,340元(利率約18%)

繳款信用紀錄：信用正常無延滯

最近三個月聯徵信用被查詢次數：中信(03/10)、國泰世華(03/06、03/04)、王道(01/25)、元大(01/20)，共四家銀行五次新業務查詢






 

前言：

2月16日、農曆年假進入到最後一天近尾聲，本案委託人C小姐透過FB的訊息傳送方式詢問我『我有問題，你們可以幫忙嗎？想請問債務整合』。我回覆對方目前可否提供薪轉、勞保、扣繳憑單等。她後來加Line，並將方才於FB對話框截圖並轉貼到Line後進一步說明現況。

C小姐表示最近三個月內有送過一次銀行申請負債整合但不幸被拒，目前銀行債務方面有信貸餘額約欠45萬與一張信用卡應繳總金額約12萬；讓我較為擔心的、是她持唯一張信用卡帳單出現『爆卡(應繳總金額超過信用卡額度)』且連續兩個月都發生之情況，除了影響到她個人的聯徵信用分數被降低外，未來受理貸款申請的銀行也會對此認定屬高風險並且增加被婉拒的機率！

初步徵詢完畢並大致瞭解C小姐的工作薪資負債與信用往來，我們認為仍有申請獲准的機率，隨即她準備相關資料；她動作也非常迅速、2月18日就備齊所有文件傳上Line，我也詳細說明委託辦理需注意事項與委託代辦計費方式……




 

前言：

本案委託客戶C小姐表示看到我在臉書的案例分享的廣告發送，除了填寫『線上貸款初評表』外，也一併透過訊息方式留言給我希望能夠瞭解『負債整合』。

進一步瞭解，C小姐目前現職職稱為倉管員年資8個月，名下有一機車貸款12萬、商品貸款4萬(買手機分期)、信用卡兩張欠款約6萬元(每個月都繳最低應繳款)，沒有銀行信貸房貸。她希望申請30萬、用途還清兩張信用卡款跟民間貸款，藉此降低月付金負擔，如有賸餘則作打算作為購置夠新機車的款項。

由於最近三個月內她曾送過一次信貸申請、最終銀行給予婉拒，思考自己的申請條件應不足，卻不想再亂槍打鳥盲目送件，機緣下看到我鋪陳的廣告、請我協助是否有機會能幫她辦到一筆現金來還清這些負債；我概略瞭解C小姐現況後，請她先準備本次信用貸款所需資料，透過白紙黑字實際資料進一步詳細評估可行性……




 

前言：

本案委託人曾於102年04月、104年06月請我們協助規劃房貸事宜：
http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?entryid=643885
http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?entryid=657854


時間飛逝…去年10月底、D小姐(Y先生妻子)透過電話請教我一些問題，表示先生與小叔在公公往生後各繼承房屋所有權各1/2持份，目前包含婆婆、小叔(兩人各住一間房)與Y先生夫妻小孩三口也同擠一房間內，也就是說23.6坪的三房公寓共有5人居住。由於房屋貸款大部分時間都是夫妻二人在繳，小叔雖有幫忙、卻時有時無(小叔未婚本身也有負債)；其次小孩逐漸長大、總不能一直都跟父母睡，故兩夫妻與婆叔協調、希望能有一安家立命之所在，欲將房屋所有權人移轉至Y先生一人名下，同時將房屋貸款一併交給先生揹。

雖說婆婆與小叔可接受其想法，但實際上則需要用『錢』來交換；換言之、Y先生夫妻必須給婆婆與小叔一筆錢(各120萬)後，方能換得房屋另1/2的持份。D小姐有想到用房屋來增貸現金，隨即進一步請教我並希望能協助他們。事情概況的初步瞭解之後，我先著手對房屋進行估價，待估價數據出來、也請D小姐一併準備本次房屋貸款所需資料……




 

前言：

10月28日、某女性網友在網路上看到我Blog所鋪陳的成功案例，加我Line請教貸款問題：“看到成功整合負債的個案，希望將自己情況告知予我、看是否能夠提供整合協助”。

這位T小姐目前在一間資本額4千萬的企業有限公司擔任行政專員，現職資歷已9年餘、月薪資大約在32K左右；名下負債除一筆紓困貸款10萬剛貸，另有兩筆信貸(都同一家銀行)，個別於108年5月(核貸32萬、月付金約7,902元)跟109年4月(核貸21萬、月付金約4,954元)准許，兩筆信貸利率都很高、平均範圍14%~16%。此外還有一筆融資公司汽車貸款、也是109年10月剛核貸(原本A公司核貸72萬，陸續繳了14萬後再轉增到B公司核貸82萬、等於增貸多20幾萬，月付金約14,835元)，而自行調閱的信用報告評分也偏低僅有514。重點在於她並沒有持任一張有效信用卡，曾想申請信用卡但遭銀行婉拒。

大致瞭解這位網友的情況後，我初步回覆她：『因為一筆信貸是近期(109年4月)增貸，若要整合、建議先問過貸款銀行是否有設違約金；其次、近期增貸影響銀行授信意願，即使可以整合、其利息也可能因為現無持有信用卡，信評分數低~進一步也會影響到利息』。我同時算了一個數據給她參考：

假設申請50萬來整合名下兩筆信貸(紓困無法整合)，分為七年攤還本利、利率暫定為9%、月付金範圍約8,000~8,500之間，與目前兩筆信貸總繳月付金12,856元來相較，整合後僅少支付4~5仟元，還要另支付原本信貸銀行的『提前清償違約金』與『新銀行開辦費』等，整合效益有限、籲請她再三斟酌。

關鍵在於這網友申請的兩筆信貸『都是分五年攤還』~若本次透過整合負債、是可以延長還款期到七年，但經由上述數據分析後、現在整合未必較划算；我建議她先維持現狀繼續繳，等到沒有違約金限制、也淡化掉近期增貸的影響後，再議。經過一番討論、她應該可瞭解到自己現況似乎確實不太適整合，轉將她先生(本案委託人H先生)的信用報告與情況跟我討論，希望我能夠協助她先生進行規劃……




 

前言：

最早接觸到本案委託人L先生、是透過案例廣告連結到網路【個人初評諮商表】，經過他填寫完上傳到我這裡後、初步評估應可行的個案。

【個人初評諮商表】填寫上傳時間為10月8日，當時他提出的重點：『名下四張信用卡共計約有25萬，想一次整合繳清，另外需要5萬的現金週轉。』

我循評估表上所提供聯絡電話於9日與L先生聯繫，以便進一步瞭解實際情況。L先生表示目前有三筆信貸、一筆車貸、四張信用卡等債務；稍早於7月有向C銀行提出信貸申請，最終也核准18.5萬~但因為是『通訊貸款(宣稱當天申請最快當天撥款)導致利率非常高、16.78%(限制一年內不能清償，若隨時可清償甚至加碼到17.78%)』！但是信用卡債務卻沒因為信貸核准而有明顯減少之情況。直至看到我FB廣告並且填寫【個人初評諮商表】，希望能夠整合卡債加一筆小額週轉金，才瞭解到他有『近期增貸』情況。

電話中、發現到他年紀尚輕(25歲)且身為警務人員卻面臨高負債比，跟一般人相較已有些反常、無擔保負債總額在整合前已接近120萬；對於是否能順利達成他『整合卡債加現金』的訴求？我們審慎看待。責請L先生先提供相關文件進來評估後與各銀行端討論，再決定是否能有效協助他處理債務……




 

前言：

9月14日、某網友看到我在網路刊登『實際案例分享』廣告後，發訊息與我聯繫、表示希望整合自己名下負債，同時再多貸一筆錢幫太太還債；進一步詢問這位網友目前現職服務單位、職稱、年資與薪資，名下對所有銀行的負債分類、累積帳款數據與繳款往來信用是否正常，當然還有最重要的近三個月內送件被查詢次數紀錄等，以釐清現況是否能夠申請貸款與可能核貸率。

這網友接續說明『因為信用卡循環、導致送銀行申請都被打槍，包括F銀、S銀、K銀、C銀，這都是年初送的，已經半年沒再送件』。詢問細節、發現L先生信用卡帳單的應繳總金額都會超過信用卡額度，也就是所謂的『超額爆卡(可能是持卡人不經意就刷過頭，或是欠款本金加上循環信用利息超過)』，且一年內發生次數過太多(幾乎每個月都呈現超額情況)，因此連帶影響到當事人的信用評分，也會增加申請銀行貸款時被婉拒的機率。

初步徵詢結束後、初步評估申請整合負債加上現金共30萬~應有機會，我告知他本次申請貸款需要的資料，以及委託辦理貸款程序、計費方式與注意事項等…




 

前言：

9月14日、某網友看到我在網路刊登『實際案例分享』廣告後，發訊息與我聯繫、表示希望整合自己名下負債，同時再多貸一筆錢幫太太還債；進一步詢問這位網友目前現職服務單位、職稱、年資與薪資，名下對所有銀行的負債分類、累積帳款數據與繳款往來信用是否正常，當然還有最重要的近三個月內送件被查詢次數紀錄等，以釐清現況是否能夠申請貸款與可能核貸率。

這網友接續說明『因為信用卡循環、導致送銀行申請都被打槍，包括F銀、S銀、K銀、C銀，這都是年初送的，已經半年沒再送件』。詢問細節、發現L先生信用卡帳單的應繳總金額都會超過信用卡額度，也就是所謂的『超額爆卡(可能是持卡人不經意就刷過頭，或是欠款本金加上循環信用利息超過)』，且一年內發生次數過太多(幾乎每個月都呈現超額情況)，因此連帶影響到當事人的信用評分，也會增加申請銀行貸款時被婉拒的機率。

初步徵詢結束後、初步評估申請整合負債加上現金共30萬~應有機會，我告知他本次申請貸款需要的資料，以及委託辦理貸款程序、計費方式與注意事項等…




 

前言：

某網友從網路搜尋到我並加Line後說明：

“因為自身條件不好，被很多銀行拒絕；主因是家裡的房貸是掛在我名下，但費用不是我在繳，然後送銀行信貸都說負債比太高。我做超商、一個月大概3萬初，兩張信用卡國泰跟中信，去年10月曾經發生信用卡遲繳一次，但後面都未遲繳。目前比較困擾是想把信用卡的錢清掉，兩張卡加起來大約七萬塊左右⋯所以才想說申辦信貸，加上本身有汽車貸款，想一併整合”

進一步詢問她包括房屋貸款貸款金額及月付金、現職年資與前職工作職務、信用卡持卡時間及目前帳上欠款金額，與最近三個月內有無送過銀行各項申請等，以便釐清她的現況是否有銀行合適專案可給予做為配套。

談話過程中我發現C小姐應是被銀行婉拒較多次，她對自己申辦條件確實不看好，畢竟三個月內已有兩家銀行查詢，會擔心本次申請再遭拒；另外她也補充目前正在請代書將房屋與房貸一併移轉回到她母親名下(C小姐轉作為房貸保人)，只是能否順利轉回到母親名下還不得而知。我回覆她『因為兩張信用卡有循環欠款、建議申請30萬信用貸款將卡循款項還清，勿讓信用卡拖累信用評分』，她考慮後能接受我的意見、隨即請她著手準備本次信貸需要的資料……




 

前言：

本月10日、某網友加Line後表示『目前有汽車貸款、信貸，想整合負債降低利息跟月付金』。進一步瞭解現況後、發現這位小姐本身負債單純，除一筆汽車貸款一筆信貸之外，其餘都無…她自述『在10多年前已還清債務協商的所有欠款，雖然後續曾經嘗試申辦信用卡，但屢次申請均遭拒，包括核准信貸的銀行也沒有准卡給她、直到現在』。

她接著說明，因為離婚緣故須養育小孩、支出較為龐大，加上信貸車貸的利息頗高，希望能夠藉著專業、整合負債降低月付金減輕壓力。我仔細算過車貸利率大約9%、信貸利率約11.88%，但由於車貸是去年7月核貸，此時還清會觸及違約條款被罰違約金，我建議她申請80萬、優先還清信貸11.88%的餘款，剩餘現金作為生活週轉使用；她瞭解做法並接受、我隨即請她準備資料。




 

前言：


遇過許多網友曾在網路上搜尋，很希望能找到『合法非詐騙的專業人士』、並託付能幫忙處理銀行貸款或負債整合，但不幸經常都問到『先藉故收諮詢費、未辦成也不退』，或『用利用整合名義欺騙網友，實際上是申請債務前置協商、掛羊頭賣狗肉』或『假藉銀行信貸無法辦、轉辦高利車貸甚至是民間借款』等情況；使得這些網友不但蒙受金錢、時間與權益上的損害，令人髮指憤怒。故藉由這一次受託且成功的個案~其職業是『警佐』，即再次證明我們的專業非一般坊間劣質代辦業者，事成收費機制也證明我們非詐騙，也更進一步增添了有力有效的見證者。


回歸正題。6月10日、某網友表示看到我網路廣告後加入Line群組，除詢問『想債務整合、也同時詢問我這邊是不是代辦？』我無庸置疑地回覆『我確實是代辦』。他接續說明『以小弟目前狀況，很擔心不會有銀行想承作，非常困擾！』我回：『不妨直說狀況來討論看』。他表示：


“小弟是公職、年資快滿6年，年薪約100萬，名下2張信用卡（玉山：額度8萬、星展：額度30萬）原本繳清，約今年年初左右開始有循環，玉山循環約7萬、星展循環約24萬…不過我想應該貸不了這麼多，所以想先整合卡債為主…明明是個薪水不差的公務員，把自己搞成這樣真的很無奈…以前相信朋友投資一堆東西、才把自己搞爛“


我進一步詳細詢問C先生的所有負債項目與累積數據，當然也包含他的職業、薪資(月年薪)，初步評估後線上立即回覆他『整合應該還有機會』；也請他別太自責、畢竟他還年輕有的是時間，過去的就當作是學習。我請他先準備本次整合貸款所需的相關資料，畢竟初階段都是紙上談兵口說無憑、有確切的白紙黑字資料才能充分掌握狀況。




 

前言：


遇過許多網友曾在網路上搜尋，很希望能找到『合法非詐騙的專業人士』、並託付能幫忙處理銀行貸款或負債整合，但不幸經常都問到『先藉故收諮詢費、未辦成也不退』，或『用利用整合名義欺騙網友，實際上是申請債務前置協商、掛羊頭賣狗肉』或『假藉銀行信貸無法辦、轉辦高利車貸甚至是民間借款』等情況；使得這些網友不但蒙受金錢、時間與權益上的損害，令人髮指憤怒。故藉由這一次受託且成功的個案~其職業是『警佐』，即再次證明我們的專業非一般坊間劣質代辦業者，事成收費機制也證明我們非詐騙，也更進一步增添了有力有效的見證者。


回歸正題。6月10日、某網友表示看到我網路廣告後加入Line群組，除詢問『想債務整合、也同時詢問我這邊是不是代辦？』我無庸置疑地回覆『我確實是代辦』。他接續說明『以小弟目前狀況，很擔心不會有銀行想承作，非常困擾！』我回：『不妨直說狀況來討論看』。他表示：


“小弟是公職、年資快滿6年，年薪約100萬，名下2張信用卡（玉山：額度8萬、星展：額度30萬）原本繳清，約今年年初左右開始有循環，玉山循環約7萬、星展循環約24萬…不過我想應該貸不了這麼多，所以想先整合卡債為主…明明是個薪水不差的公務員，把自己搞成這樣真的很無奈…以前相信朋友投資一堆東西、才把自己搞爛“


我進一步詳細詢問C先生的所有負債項目與累積數據，當然也包含他的職業、薪資(月年薪)，初步評估後線上立即回覆他『整合應該還有機會』；也請他別太自責、畢竟他還年輕有的是時間，過去的就當作是學習。我請他先準備本次整合貸款所需的相關資料，畢竟初階段都是紙上談兵口說無憑、有確切的白紙黑字資料才能充分掌握狀況。




 

前言：

5月初、一位網友透過line詢問整合負債問題，她說明自己目前名下有兩筆信用貸款、與五張信用卡(有使用刷卡分期)，主要想申請一筆65萬的信用貸款來整合信用卡分期跟其中一筆月付金較高的信貸(大約53萬)，藉以降低每月支付的月付金。據悉、因為這位網友曾於去年10月獲得一筆銀行信用貸款40萬，這筆貸款對於其它銀行來說屬於一年內的新增負債(算是近期增貸)，故本次申請需特別關注近期增貸所造成的負面影響。




 

前言：
 
本案委託人W小姐是先前成功案例的客戶，曾於103年10月、104年03月、105年09月等委請我協助辦理信用貸款，每次都有正向的結果呈現。

還記得最後一次是105年09月完成信貸，後續她雖然還有來詢問『是否還有可能申辦小額信貸來週轉』~當時經過我們的審慎評估、因為她無擔保債務餘額已累積較高比重，我建議她暫時勿申請貸款、應優先還款降負債比，等過一段時間後再議；很高興她有採納我忠言，這數年來也確實沒再找過銀行申辦貸款。

直到這個月中旬，W小姐再次詢問我『想請幫忙評估，是否能再申貸做債務整合』，同時也傳了一張簡易負債表，自述目前無擔保債務總額約為662,684元(其中一筆信貸餘額尚未確認為暫估)。我詳細閱後、發現三張信用卡內有兩張的信用額度為20萬，但是餘額僅為95,170元、129,687元，我進一步請W小姐再確認信用卡餘額應將『分期帳款(包含刷卡分期、帳單分期、循環分期)的未到期未請款金額』加進來計算才算準確。


之後她提供三張信用卡帳單給我查閱，確實發現有分期(循環分期跟刷保費分期)，我立即撥了電話、跟她解釋可直接向發卡行詢問『目前若要結清、總金額是多少』；W小姐查詢完後、重新update了負債表，此時兩張卡的餘額則為191,270元、150,442元，無擔保債務總額增加到779,539元、多了約10多萬數字。


我請W小姐準備本次整合負債所需資料，她詢問說『現在疫情(新冠肺炎)期間，申貸會有影響嗎』~發現W小姐真是觀察入微！確實、目前因疫情緣故導致許多銀行下限制令，『針對某些行業或高風險族群寧可選擇不做』，這一點、我跟W小姐表明『雖然多少會有影響，但是申請時機點上、以您條件倒不至於會有太多疑慮，畢竟月付金著過高(目前她對所有銀行債務的月付金高達約4.3萬元)』……




 

前言：

最早認識本案委託人C先生、時間點須回推至107年12月的FB案例推廣，當時接到他的首次委託，卻因『信用分數較低(452分)、聯徵也揭示107年7、8月有連續兩個月發生信用卡遲繳情況』~最後我們與銀行討論後決定暫不送審查(即使送、被銀行婉拒機率也高達九成以上)，只能建議C先生先暫避其鋒、等聯徵信用遲繳紀錄消失後再重提申請會比較有機會。

時間轉眼到了今年2月、C先生再次與我聯繫，希望我能協助他進行負債整合；我重新再update他負債現況與工作薪資等資訊，當然信用卡連續兩個月遲繳紀錄已消失，卻也發現他原本的信貸餘額『搬到其它銀行、且還多增貸了一些現金』；重點在『信用卡負債卻絲毫沒有減少』！

我進一步詢問、才瞭解到108年10月曾有代辦業務經由開發找到C先生，而C先生也提供資料給代辦，雖辦成了信貸轉貸增貸、但相關數據卻很糟！經我分析這筆貸款嚴格來說對C先生來說實無任何意義……

原本信貸是在106年9月經銀行核准金額60萬元、分七年攤還，月付金9,050(利率約6.98%)；108年10月轉貸增貸到新銀行後，總金額雖略提高到62萬、分五年攤還、月付金13,137(利率不但拉高至9.88%，月付金也從9,050元一舉增加到13,137元、多了4,087元)。若真要說這筆貸款的貢獻，或許就是『代償原本信貸餘額43萬餘元後，多了約18萬現金可運用』~但問題來了、C 先生卻沒有將這筆小額現金去還任一張信用卡的債務！讓本次整合更增添了不確定變數。

最糟的情況、信用卡也從只欠四張(以下為107年12月信用卡欠款)：
*玉山信用卡：額度11萬／應繳總額102,640元／最低應繳10,923元
*星展信用卡：額度9萬／應繳總額70,553元／最低應繳5,969元
*第一信用卡：額度8萬／應繳總額76,451元／最低應繳4,792元
*中信信用卡：額度5萬／應繳總額49,898元／最低應繳3,300元

上述應繳總金額的加總後為299,542元，到109年2月信用卡變成欠款七張，總欠款金額也提高到417,581元！每況愈下的負債結構，讓我捫心裡不禁感嘆本案要說服銀行核准，機率恐怕不甚理想了。




 

前言：

許久未見的老客戶H先生於月初敲我Line表示：『想請您抽空幫我看一下目前我的信用報告和勞保異動，有沒有辦法申請信貸』

我仔細閱讀上傳的資料後、回覆信用評分略顯低了些，詢問他有何打算規劃？他回答希望能夠申請30萬信用貸款，部分拿來還機車貸款、部分過年時的週轉金需求；我初步認為本案申請是可送30萬讓銀行去審查，但銀行最終未必會核准這額度、應會有向下修正的空間(詳見“對本案的分析意見”)。

話說回來、最早認識H先生是從民國101年03月就開始了，當時順利協助他辦到第一筆信用貸款，而這幾年來都陸續有協助他規劃貸款相關事宜(從未婚到結婚)，故他非常瞭解也信任我的作業方式與規劃。本次則是因為他工作有變動、轉職到一般中小企業現年資10個多月可提供薪轉勞保，但對我來說『應還是有機會』~所以照舊請他準備本次信用貸款需要的資料……




 

前言：

這一位委託人L先生是搜尋網站看到我部落格、主動加入我的Line：

『有看到你部落格文章，想詢問整合負債。目前有T銀行信用貸款50萬跟樂天4萬1、花旗7萬8、國泰7萬8、台新銀行7萬2，106年扣繳憑單是50萬，107年扣繳憑證是51萬，有機會做整合嗎？想整合信用卡分期金』

我首先好奇詢問L先生、T銀行信用貸款是最近一年內核准的負債？他回覆是的、107年年底貸下來給家人使用。為何我第一時間先確認這筆債務生成時間？據我經驗、判斷50萬應屬剛核貸下來不久；再追問這四張信用卡是否在T銀行信貸核准後才刷出來的？果不出所料~確實是短期內所增加的債務

之後進一步再徵詢他目前服務單位資本額、現職服務年資、擔任職稱與月薪資等，同時也徵詢L先生近三個月內是否還有申請別家銀行的貸款或是信用卡？也瞭解到他曾經送過兩家銀行被婉拒，後來自行調閱信用報告察看信用狀況。

L先生很擔憂地問我是否應該走協商一途(他表示前陣子有問過其它代辦、回說不會過)，我則回覆L先生：『送件、有機會可核准，但有較高可能性會被銀行要求須“剪卡停卡”~畢竟銀行不願意再留卡給持卡人去製造問題，風險過高』。對方回答沒問題、有整合分期金就好，我隨即請L先生準備本次信貸整合信用卡債務的相關資料，也一併告知他委託我們處理的需注意事項與費用……