Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2021/04/24 【中央社 / 韓婷婷】


台股投資人熱衷當日沖銷，法人表示，隨著國際股市創高後紛紛出現震盪格局，平均震幅高於台股，不少投資人也將目光轉向海外市場，法人提醒，如果透過國外券商當沖海外股票要注意3大限制。


法人表示，台股指數持續創新高，投資人居高思維，當沖不留倉的比重增溫，統計2月單日當沖交易值比重最高曾經衝上42%，3月最高來到36.76%，4月已有2個交易日超過37%。過去1年當沖比率超過3成以上更是常態。


永豐證券分析，投資人在台股當沖交易上已非常熟悉，電子化交易的便利性，加上稅率減半的誘因，推動台股當沖熱潮，尤其投資人對指數高檔區風險意識拉高，不願承擔留倉風險，喜愛以當沖因應；當然股市熱，個股震盪幅度大，也吸引不少小資族透過當沖搶賺短線價差。

 

轉載 2021/04/21 【經濟日報／小花平台保險+】


小編每天上班都會經過一處建築工地，工人們坐在便利商店門口吃早餐、等上工……，看到這樣的情景，頓時覺得賺錢真的不容易，與這些藍領工人相比，有時間在辦公室悠哉地吃早餐的你我，是不是感到幸福多了？不過，從另一個角度來看，工地工人雖然辛苦，但是工資卻不差，甚至高過一些白領階級，尤有甚者，時下不少年輕人受到經濟大環境的影響，每個月都是財務赤字、入不敷出，更是「零存款」，且這個比例持續創下新高。


適逢「51勞動節」即將到來，本周小花平台以人力銀行最新調查：「39歲以下青年勞工平均存款只有新台幣13.3萬元、近2成『零存款』」為題，將同為勞工的「小資上班族」和「做工的人」作對比，延伸討論不同職業、風險等級也不同，該如何規劃更完整的個人保障？

 

轉載 2021/04/15 【鉅亨網林奇芬】


投資台股原型ETF人數超過143萬人，20-29歲年輕人更有27%投資ETF，顯示ETF已經成為年輕人進入股市新顯學。只是ETF檔數多、種類多，你真的知道自己買了甚麼嗎？從四個面向評估，才能讓你快樂存股。


台股人氣搶搶滾。根據證交所統計，台灣今年第一季成交日均量超過3400億元，成交金額超過5億元大戶達到3178人，比去年第四季成長32%，成交1到5億元中實戶，人數高達26834人，比去年第四季成長30.8%，散戶交易人數達389.5萬人，比去年第四季成長15%。另外，3月定時定額投資金額也首度來到30.6億元，比2月成長27%。


不管是大戶、散戶，今年第一季都積極參與股市，而隨著股市來到17000點高點，許多股票價格高，因此用ETF來投資也成為新趨勢。根據集保中心統計，到4月9日為止，投資台股原型ETF的投資人數已達到143.2萬人，目前投資人中持有ETF的比重來到15%，創了歷史新高。而且越是新發行ETF，越受到投資人歡迎。投資人瘋買ETF，有哪些眉角要注意呢？


一，你買的ETF，主要持股是甚麼？

台股ETF目前種類繁多，投資前應該先認清自己買的是甚麼?早期大多數ETF是追蹤大盤指數，例如元大台灣50(0050)、富邦台灣50(00692)等，但近幾年更流行主題式ETF，例如，高股息、ESG、5G等，更強調不同的投資屬性。但投資人不能只看名稱就投資，最好去比較一下該ETF的持股產業配置，與持股內容明細，才會知道個別差異。


ETF持股大不同

轉載 2021/04/12 【好險網／謝曉曦】


台灣人偏好儲蓄險，就連許多部會首長也都滿手儲蓄險。一名網友在臉書社團「存錢公社」發文詢問，過去曾買過2張6年期儲蓄險，目前正在繳20年期，就傻傻的繳當作花掉，卻一直不知道差別在哪裡，便上網詢問，「存美金6年期、10年期、20年期的差異在於？」，此文一出，網友們紛紛熱心為原PO解惑。


儲蓄險的繳費年限非常多樣，從6年期、10年期到20年期都有，但到底差在哪裡呢？有網友認為，「差在『流動性』，提前解約可能虧損本金，年期越長，你的資金閉鎖期就越久」，也有人覺得「差在內扣成本還有IRR（內部報酬率）」。


就有內行的網友點出5項儲蓄險不同繳費年限的差異，一為分散年繳壓力；二為年期期間豁免機率提高，豁免後不用繳費由保險公司幫你存；三為一樣的保額，年期越短，年繳越高，所以拉長一樣可享受想要的保障。四為短年期適合短期資金，退休金適合長期規劃；五為年期越長，可以放更多的資金鎖利，六年期滿只能繼續放，但不能再存錢進去鎖利，只能再買一張，如今在利率走低的情況下，只會買到更低利率的保單。

 

轉載 2021/04/13 【房地王新聞／胡兆陽】


影響未來國內房地產市場變化的「房地合一2.0」稅制，在政府積極打炒房的情形下，快速在立法院三讀通過了，而且即將在今年7月1日就要實施。這個攸關所有賣屋者荷包的法案，至今仍有許多民眾搞不太清楚實際內容，甚至誤解法案規定的內容，輕則避錯稅、多繳幾萬元稅金，重則錯估賣屋時機、損失百萬，因此全國屋主都不可不知容易搞混的項目。



 

轉載 2021/04/11 【ETtoday財經雲／圖文：鏡週刊】


隨著台股步入萬七前哨戰，多數存股族傾向將資金投入安穩低波動的金融股，著眼於每年的穩定配息現金流。但許多人經常碰到「究竟該選官股、還是民營比較好？」的問題。專家點出，官股金控作風保守，適合穩健型投資人；民營金融股則有成長性，需靈活操作。本篇從金融股中4檔官股、11檔民營股中抽絲剝繭，透過股息配發、盈餘分配率、殖利率等面向分析利弊。


在股市不斷創新高之際，選擇金融股安穩領息無疑最妥當，總計15檔上市金控中，官股占4檔：華南金（2880）、兆豐金（2886）、第一金（2892）、合庫金（5880）。民營金控則有11檔：富邦金（2881）、國泰金（2882）、開發金（2883）、玉山金（2884）、元大金（2885）、台新金（2887）、新光金（2888）、國票金、（2889）、永豐金（2890）、中信金（2891）、日盛金（5820）等，但到底怎麼挑選？


財經專家孫慶龍表示，官股金控作風保守，適合穩健型投資人，且部分官股以銀行為主體，相較民營金控以壽險、財富管理為主要業務，更加穩定。他指出，民營金控針對財管業務需靈活、敢衝，但獲利波動大。此外，金控旗下壽險業務受到IFRS 17號公報上路在即，為了鞏固資本適足率，其配息能力大受影響。


孫慶龍指出，近年民營金控獲利亮眼，但配息率卻不盡理想，以國泰金來說，去年盈餘分配率42%，2019年僅有38%；富邦金去年盈餘分配率36.6%，前一年則是44.4%。盈餘分配率指的是現金股利除以每股盈餘，顯見公司為提高資本備足現金，若投資人想領高配息，得在投資前做足心理準備。


反觀官股，不以壽險為主體，孫慶龍點名，像是兆豐金、合庫金，皆連續20年配發股息，第一金也有17年配息紀錄，而兆豐金的盈餘分配率去年達到79.8%，2019年更有超過8成。他認為，投資金融股，主要還是為了領股利，而非賺價差。而這點從盈餘配發率可分出勝負。


官股金控VS.民營金控比一比



 

轉載 2021/04/07 【好險網／紀佳妘】


儲蓄險是很多民眾喜愛的理財保單，就有人分享買了30多張儲蓄險的經驗，認為是懶人儲蓄的好方式，並將自身挑選保單的2大重點告訴大家，讓其他網友們直呼「神人」佩服他的存錢精神，也引起其他人分享過去曾看過一句話，「儲蓄險或許不是讓我賺最多的，但卻是讓我存下最多的」。


原po在臉書社團「存錢人生」發文寫道，不會理財的她為了強迫儲蓄，每年都會買幾張儲蓄險，「對於懶人其實是很好的方式」，到期又可繼續買下一張；不過，她也提到，「最好6年短期不要解約，而且金額不要太大付得起」，到現在不知不覺也累積30多張保單。


此文一出，網友們紛紛留言讚嘆原PO的存錢精神，「太強了」、「太猛」、「好強喔！厲害」、「神人」、「強，轉不會理財的劣勢為優勢」，甚至還有人說「好勵志喔~要向妳學習」，也讓原PO謙虛的說，「我是最差的方式但持續有點小成而已」。


還有過來人表示，他家也是以買儲蓄險為主，「不曾解約並持續買進，二十幾年來一直如此，已經積存一定的數量，就讓其經年累積複利，不求大發但穩定成長」，再以一定額度的配息債券為輔，搭配定期定額買進基金，總以家庭收入可以負荷為主來做生活的理財規劃。

 

轉載 2021/04/06 【591房屋網編輯部】


住宅大樓公設比高一直為人詬病，內政部也坦言的確有些瑕疵需要檢討，像車道、車位的公設，應當不可計入樓上的公設一起來算，提倡應採用「實坪制」，使房價下跌。對此，學者張金鶚認為，當前房屋銷售資訊並不完全透明，建議政府應規範賣方未來銷售房屋必須提供大小公設平面圖、面積分攤計算方式及其價格，讓購屋者淸楚掌握公設資訊。

 

轉載 2021/03/25 【經濟日報／小花平台保險+】


有錢人之所以有錢，在於他們的思考模式與一般人不同，記得鴻海集團創辦人郭台銘曾說過幾句名言，讓小編印象特別深刻：「贏家永遠只有兩個競爭者：一是時間、一是自己。」、「人沒有天生的窮命和賤命，只有你是用什麼樣的心態來磨練自己。」、「可不可能，不是問題，而是行動。」、「成功的人找方法，失敗的人找理由。」


看完之後是否深感：「確實與你我不是同一類人啊！」確實，有錢人光是想的往往就與你我有很大的不同，先前小花平台並多次以專文從理財觀念切入分析，以下則引述郭台銘的名言，進一步闡述有錢人之所以有錢，是因為他們有3個好習慣，習慣決定成敗，也決定你的未來！

 

轉載 2021/03/22 【ETtoday財經雲／陳依旻】


投信投顧公會統計，截至去年11月底為止，「投資型保單」有效契約金額達8127.2億元，較去年同期的7660.8億元成長466億元，也比2019年全年總金額增加526.8億元，顯見國人對「投資型保單」的熱愛。壽險業者表示，投資型保險保單是適合全台灣人民購買的國民保單，但在挑選時，記得從三面向考量。


第一，保單設計面向；有些保險公司為鼓勵保戶長期持有，保戶如果短年期申請解約，則須收取解約費用；若持有保單達一定年限，則會提供加值給付金，保戶在挑選保單時，可特別注意。


第二，要從連結標的來看；投資人也須留意匯率風險，美元匯率由30貶至28以下，去年同時也發生南非幣在一年內貶值20%，導致投資人慘賠的情況，可見匯兌風險將可能大幅影響投資績效，不可不慎。


第三， 有無時間盯盤選股；如果沒時間，類全委投資帳戶就是非常適合的選擇。


國人目前正面臨兩大考驗，第一，人均壽命延長使得退休支出增加；第二，低利環境造成傳統投資工具的報酬率偏低，「投資型保單」近期也推陳出新。


元大人壽今日推出「存股概念」投資型保單，主打委由國內基金龍頭元大投信運用操作，是市場首見以投資優質台股基金為主，並不設股票及債券基金投資比例限制，該全權委託投資帳戶年化撥回率機制有機會達到6.5%，提供保戶在主流投資型保險多以境外債券基金為投資標的外，有「住台灣」、「用台幣」、「投資台股」的新選擇。


元大人壽指出，台股擁有許多優質好股，2020年台股大盤突破歷史新高，象徵台股進入新時代，資金呈現「由外幣轉新台幣、由債轉股」趨勢，本次元大人壽委託元大投信代操的投資帳戶著重「優質台股基金」且「不設股債比限制」的操作策略，讓投資型保險兼顧投資與保障，適合想透過投資帳戶創造收益為自己加薪的人，也能滿足想利用壽險保障指定受益人，讓家人擁有保障，同時想協助自己傳承資產的民眾。

 

轉載 2021/03/21 【591房屋網編輯部】


不少民眾買房愛買自備款可分期繳納的預售屋，但預售屋最大的隱憂在於無法眼見為憑，一般民眾只能從廣告DM描述、配置圖及樣品屋來想像未來成屋是什麼模樣，但假如交屋後，實際情形與想像不符的話，專家表示，根據《預售屋買賣定型化契約》規定，預售屋除了不可為海砂、爐渣屋之外，民眾可憑藉5大狀況主張解約，包括沒在取得使照6個月內，通知買方交屋、業者沒把停車位面積誤差列為找補項目、賣方逃避瑕疵擔保責任等，民眾就可主張解約。


狀況一、坪數誤差超過或不足3% 始可解約


預售屋因為尚未成屋，大多得經歷2~3年的建築時間，所以容易引爆買賣糾紛爭議，其中像交屋後坪數與當時預售簽訂的合約有所出入就很常見，此時就需要進行「坪數誤差找補」。依規定，土地面積、主建物或房屋登記總面積如有誤差，其不足部分賣方均應全部找補，超過部分，買方只找補2%為限；誤差若超過3%，不論是超過或不足，買方均得解除契約。


不過，消基會房屋委員會召集人張欣民坦言，內政部查核時常常發現，業者會將「土地」及「停車位」面積誤差列為不予找補項目，或限制須於面積「不足」3%時，消費者才能解約，這就不符合《預售屋買賣定型化契約》規定。


狀況二、貸款差額超過原預定金額30%


再來，有時也會出現民眾買房辦貸款，最後發現貸款金額不足的情況，假如民眾貸款的金融機構，是由建商配合、洽定辦理的，而非買方私下找的，則如果最終貸款金額少於預定成數，雙方可進行協調，或由建商給予分期清償，倘若是不可歸責於雙方的情況，差額超過原預定貸款金額30%的話，買賣雙方就可選擇解除契約。


但如果是在可歸責於賣方的狀況下，差額部分，賣方應依原承諾貸款相同年限及條件由買方分期清償，倘若賣方不能補足不足額部分，買方有權解除契約。不過，政理法律事務所李志正律師坦言，此種情況非常罕見，除非是建商周轉不靈跑路了，否則要歸責賣方在實務上很不容易，大部分都是民眾自己信用出問題，才會導致貸款貸不下來。

 

轉載 2021/02/23 【房地王／盧振池】


過年後傳岀財政部正在草擬「房地合一稅2.0」修法的內容，而為了扼制投資客短線炒作房市的行為，準備把房地合一稅制中「持有一年內」適用的最高課稅稅率45％，擴大為「持有兩年內」的賣屋者。消息傳來，擁有房地產或即將購屋的民眾莫不擔心：如果新的政策實施之後，會不會讓房價下跌、自有的資產價值立刻減損？那麼購屋計畫是否還要繼續進行下去？


其實房市業界普遍認為，目前國內房地產市場的主力買家仍然以首購族、換屋族等自用住宅的客層為主，比例大約占了六、七成多，房市的置產族、購屋收租客則是排在後面，比例大約是一至兩成多，再其次才可能是房市短線買賣的投資客，而這一類的極短線房市投資客的人數及比例其實並不多，大約只有一成以下。

 

轉載 2021/02/23 【ETtoday財經雲／吳佳穎】


走進富阿姨莊雅珍買在新北市深坑的百坪豪宅，她說，住這邊6年了，鄰居不少是低調的企業主，只有少數上班族，其中一個就是她自己。莊雅珍去年才從媒體圈退休，回顧過往，她曾經離婚又面對低薪環境打擊，連解雇、中年失業都遇上了，但靠著「理財六分法」和省錢大作戰，從36Ｋ小編記者慢慢滾出財富，住進自己夢想中的房子。


莊雅珍說，不要因為低薪、旁人酸言酸語，就不敢作夢。


還不到60歲的莊雅珍從職場退休，正在經營自己做的「冷凍調理包」事業，從拿筆到揮動鍋鏟，從無到有的創業膽識，好像是她身上一貫的模式。她說：「當初因單親，沒錢外食，只能每天煮，培養30年的料理才能，從娘家望族菜譜學，台菜、年節料理、粽子等都做得出來。」


沒想到入住豪宅後，她發現原來的豪宅貴婦們鮮少外食，更常在家宴客，就跟她訂這些私房料理湊上桌。


回憶27年前，莊雅珍剛離婚，面對兩個3歲以下的孩子要養，每個月僅36Ｋ是很吃緊的一筆薪水，她記得自己進了辦公室，感覺自己被碾碎了，只能掉眼淚。同事看不下去，拿給她6個信封袋，叫她擦乾眼淚，每次拿到薪水就分別裝進這些信封袋，好好分配使用。


有看過「有錢人和你想得不一樣」一書的人應該對理財六分法不陌生，錢一進來就分6等份，10％投資、10％自我教育、50％日常花銷、10%長期儲蓄、10％娛樂帳戶、5％奉獻給予。但莊雅珍執行的是加上省錢大作戰的版本：基本上錢落袋，先分6等份，把食、衣、住、行、育、樂、投資、保險八大需求塞進六格，自己靠省錢截長補短。投資保險可能占1/6，住（房貸）可能占1/6~2/6。

 

轉載 2021/02/21 【工商時報／陳碧芬】


低利率確實帶給民眾前進房市的勇氣，除了首購族躍躍欲試，連第二次買房的換屋客群也不手軟，外商銀行消費金融部門提醒，和銀行交涉時可掌握三大要項：利率、房貸成數、流動性彈性或轉貨成本，其中細節或許不會同時發生，但民眾對於相關的常識不能不知。


「買東西一定要貨比三家」，匯豐銀行針對房貸利率項目指出，購屋及貸款是人生大事，在低利率環境下，目前市場上一般房貸產品利率大同小異，利差有限，但貸款戶其實還是有選擇，像「抵利型房貸」產品 ，比傳統型房貸更節省利息支出，銀行客戶的存款利息直接抵房貸利息，若進一步搭配「雙週繳」，將月付還款金一分為二，每雙週還款一次，提前償還部分貸款，本金還的快，利息就會少！


渣打銀行也認為，手頭上還有一些存款的換屋族，建議選擇「抵利型房貸」，利用存款利息折抵貸款利息，替自己省下更多利息。

 

轉載 2021/02/17 【經濟日報／黃靖文】


護國神山台積電（2330）牛年紅盤日再發威，一開盤就大漲逾5%，不過。自從台積電股價1月初突破600元，反讓不少投資人躊躇不前，就怕買在最高點。財經專欄作家股市隱者就分享，如果你是長期投資者，還是可以放心買台積電，反之，若只是想短期獲利的投資人，就得多留心了。


過去四年，股市隱者狂追台積電，還曾重押五成資金在它身上，去年12月，他卻停下買進步伐，但那時的台積電卻還在眾人追捧中快速飆漲。他的轉折，耐人尋味、引人好奇。股市隱者擁有超過10年的投資經驗，他曾在金融業管理2億美元的資金，一年前他決定離開金融業，當起全職投資人。他投資偏好是專挑科技股、軟體股布局，其中有三成資金放在美股，七成資金投資台灣科技股。

 

轉載 2021/02/17 【591房屋網編輯部】


房市熱絡，農曆春節期間各大案場也都有不錯的成績，對此內政部也特別提醒，民眾購屋時應冷靜考慮，尤其預售屋交易期間長，預售屋買賣契約攸關雙方權利義務的履行，在簽約前應詳閱契約內容，並特別注意「是否已領有建造執照」等9大事項，以減少不必要的消費糾紛。另外，針對違反的建商，也將依《消費者保護法》規定，最高處30萬元罰鍰。
 

轉載 2021/02/16 【ETtoday財經雲／陳心怡】


全球在2020年發生劇變，投資市場亦是大跌後急速反彈，儘管經歷了近一個世紀以來最嚴重的經濟衰退，風險性資產在過去一年仍是表現不俗。對於2021年的投資佈署，投信法人指出，2021年全球經濟將處於再生的階段；然而，實際再生的速度將取決於地域狀況、疫苗發展以及各國政府的政策支持。


滙豐中華投信投資長林經堯表示，在復甦的一年裡，股市配置仍是有意義的，但需要在國家和地區之間作出選擇。而新興市場股票以及一系列替代資產都有良好的機會。隨著疫情的發展繼續成為輿論焦點，亞洲工業化經濟體如中國、南韓、台灣在2021年仍是偏好的市場，原因在於北亞地區的經濟優勢及基本面相比全球其他地區更為強韌。隨著亞洲區域內的生產總值增長回穩，應有助於支持企業盈餘前景。

 

轉載 2021/02/09 【ETtoday財經雲／吳佳穎】


居住在台北市的50歲的林小姐，十多年前為了照顧在國小、幼兒園階段的ㄧ雙兒女，從職場「退休」成為全職媽媽。當最小的孩子上了國中，她正想多了一點時間規劃自己的人生，突然高齡的婆婆中風，請看護照料，每個月支出超過10萬元，幸好婆婆還有積蓄支應，但是大家也不知道這樣的高開銷會多久，讓自己也即將邁入「老齡」的林小姐擔憂自己先前存的退休金是否足夠。


林小姐在職場表現亮眼，離開時已是主管職，是下屬還會找她諮詢「人生方向」的好主管。當時，她評估自己尚有存款500多萬元，先生也有穩定大學教職，房子與公婆共居，於是毅然辭職回家，盯孩子功課、才藝接送。


「剛開始從職場回到家真的很幸福，接送孩子，陪伴她們，為家人張羅健康飲食；但是久了，大家也習慣妳在家。」剛從職場退休時，她有做一些股票投資，但沒有全情投入研究，有賺有賠。她說：「畢竟處理家務也會累，而且那時候忙著顧及孩子的功課。」


直到最小的孩子上了國中，本來她覺得自己的任務告一段落，才在思考是不是自己還有重新再回職場的可能，一向健朗的婆婆突然中風，請看護每天約2000多元，等於每月約6萬多元，加上飲食、營養品、醫療等雜支，每個月光是婆婆的支出就大約10萬元，是一筆龐大開支。

 

轉載 2021/02/05 【鉅亨網／陳蕙綾】


中信金 (2891-TW) 旗下中國信託銀行發表「2021 新春理財調查」，雖受新冠疫情影響，仍有 5 成五的民眾預期年終獎金會維持以往水平或成長，且最愛股票等三大理財工具，但調查也顯示，逾 6 成民眾理財時不會設定年度理財目標，中信銀行建議，民眾應檢視自身理財需求，做好人生各階段目標的規劃。


根據調查結果，66% 的民眾規劃將年終獎金用於投資理財規劃，理財工具的選擇上，多數民眾偏好股票、基金與新臺幣存款，其中，選股票的有 51%，基金或 ETF 的 45%，21% 選擇新台幣存款，18% 表示要放外幣存款 。


中信銀行表示，選擇新臺幣存款作為理財工具的占比，有逐年下降的趨勢，顯示民眾對於理財工具的配置更加積極，但只有 39% 的民眾會設定理財目標，如退休規劃、醫療保險規劃等，中信銀行建議，民眾理財時應設立目標，盤點自身資金缺口，養成投資紀律，運用定期定額方式，逐步完成新年理財目標。

 

轉載 2021/02/02 【經濟日報／小花平台保險+】


小編之前在小花平台《聰明理財》專欄已整理不少專業理財知識，尤其對於如何記帳多有著墨，也一再強調明確的收支明細有助於改變個人消費習慣、抑制衝動的購買慾望，別忘了記帳是理財的第一步，「富有的人，最清楚自己的帳！」以下小編再進一步為讀者分析，如何輕鬆掌握記帳小技巧，並應用於檢視收支明細的SOP（標準操作程序）。