Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/06/05 【鉅亨網／許雅綿】


根據摩根投信今 (5) 日公布今 (2018) 年的退休快樂指數調查，針對退休後的固定收益來源，民眾最在意的為獲利穩定性 (41.6%)，其次配息率高低 (33.1%)，此外，調查也發現，退休快樂指數達 80 分以上的退休快樂族，多數退休後決定持續投資，反觀快樂指數不滿 60 分的退休窮忙族，退休後普遍不再投資。





摩根投信執行董事劉玲君表示，觀察快樂族與窮忙族對於固定收益來源的偏好，可發現快樂族對獲利穩定性在意比重達 44%，相較於配息率高出超過 14 個百分點。

轉載 2018/06/04 【ETtoday新聞雲／李蕙璇】


壽險業者提醒民眾簽約投保外幣保單前，可多了解契約上寫的「商品警語」與各年度解約金額表格等，留意匯率變化，評估自身承受虧損等的風險考量後再購買。


2018年第一季Q1美元保單新契約保費收入1,730億元，較去年同期成長超過72%，也連帶40多萬在中國大陸、港澳等地區工作民眾因為持有人民幣需求增加，讓人民幣保單受到討論。


這類外幣利變險商品給付保險金的項目包括身故保險金或喪葬費用保險金、全殘廢、生存、祝壽保險金及退還所繳保險費（並加計利息）與增值回饋分享金。中國人壽資深協理許鴻儒表示，現在有些民眾會因為有人民幣需求或想透過多幣別配置資產規劃的話，而考慮投保人民幣的利率變動型保單。

轉載 2018/05/31 【聯合晚報／仝澤蓉】


6月除了股東會熱鬧登場之外，也是各銀行發放利息的時候，各家銀行活期儲蓄帳戶起息點不同，同樣是5,000元，在A銀行可以開始計算利息，但是在B銀行或是C銀行，有可能是沒辦法計算利息，小資族要拿利息錢，一定要搞清楚自己銀行的起息點，維持帳戶在一定金額才能享受錢滾錢的好處。


每年6月跟12月是利息進帳的時候，多數銀行都是5,000元起息或是1萬元起息，以泛公股銀行來說，台銀、兆豐、合庫、土銀和合庫，是5,000元起息，同屬三商銀的一銀、華銀和彰銀，則都有志一同把起息點訂在1萬元。

轉載 2018/05/26 【蘋果日報／陳宥里】


今年陸續傳出消費者購買預售屋，卻無法順利交屋的情況，即使在內政部規範預售建案必須要有履約保證，但相關問題仍層出不窮。有專家直言「履約保證有總比沒有好，雖然多半只能確保資金專款專用、不被挪用」，明顯與消費者以為的保證交屋仍有落差。





內政部規定預售建案須提供履約保證，包含不動產開發信託、價金返回之保證、價金信託、同業連帶擔保及公會連帶保證等5種選擇，由建商決定提供何種類型的履保。僑馥建經總經理彭慶直言，其中價金返回保證是最有保障的，若無法成功交屋，消費者也能拿回價金，但據了解幾乎沒有建商以此方式做履約保證。

轉載 2018/05/18 【鉅亨網／林奇芬】


美元、黃金，往往呈現相反走勢，4 月以來美元指數一路攀高，近期突破 93，站上今年新高。而此同時，金價也一路下跌，從 4 月初最高每盎司 1365 美元，到近期最低 1284 美元，跌幅近 5.9%。


美元指數去年一路下跌，從去年初最高 103 到今年 1 月最低 89。同時間黃金也從每盎司 1151 美元，緩步攀升至 1366 美元。但去年的行進方向，卻在一個月內大幅改變，是否美元強勢趨勢已經形成？美元能否續強，以及金價是否持續走弱，可以觀察以下幾個重點：

轉載 2018/05/17 【中央社／蔡怡杼】


根據銀行調查，近9成6千禧世代認為理財是重要的事，但不到6成有理財的習慣，千禧世代理財資訊來源多元，包含網路、親朋好友和媒體報導等，而高達7成的資訊來源是社群媒體。


根據星展銀行調查，於1981年至2000年出生的台灣千禧世代有95.5%認為理財是件重要的事，但僅有58.9%有理財習慣，有67%的人認為投資理財是困難的。


調查也顯示，70.6%的千禧世代獲得理財資訊的來源是臉書的理財相關粉絲頁或朋友在社群媒體上的分享，67%則是親朋好友的分享，至於仰賴報章媒體報導的比率偏低。此外，20.5%受訪者表示想理財，但不知道從何開始，顯示台灣千禧世代的理財觀念與習慣仍有很大的成長空間。

轉載 2018/05/16 【聯合晚報／葉卉軒、陳正興、王敬慈、何令慈、蔡佩芸】


從正餐、手搖飲、到民生用品陸續傳出「漲聲」，電價、油價也雙漲，絕大多數人的薪水卻不怎麼漲，如何節省開支維持收支平衡，如何不努力地就能存到錢，深深牽動上班族的思維。


鄭景杰擔任理財規畫師，卻用上最傳統的「撲滿存錢」理財法。他每天都會將零錢塞進撲滿，一年下來也多存了將近10萬元。他強調，這只是他的理財方式之一，但這一招是每個人都可以辦得到的，而且有效。





他分別準備一個1元、一個5元、兩個10元和兩個50元的撲滿，因為10元和50元的銅板體積較大，存滿的速度較快，每天看著日漸增加的撲滿，心情也會變好。所以，每天一回到家就立即把零錢放進撲滿，養成習慣，就是一種「無痛存錢法」。


鄭景杰也搭配信封存錢法，信封裏裝的主要是鈔票-100元、500元和千元，信封裏都是突如其來的錢，例如原本要和朋友聚餐，但朋友臨時有事，餐食費用就省了，或者幸運找到了不需付費的停車位，省下停車費。半年盤點一次，大約可存3～4萬。

轉載 2018/05/16 【ETtoday新聞雲／陳佩儀】


每到5月報稅季，就有不少人因為繳稅荷包大失血，人力銀行今（16日）公布「上班族繳稅痛苦指數調查」，有近2成(18.45%)的上班族，對於繳稅感到非常痛苦，其中又以納稅額度超過6萬元的上班族，痛苦指數最高。


1111人力銀行調查發現，有近2成(18.45%)的上班族，對於繳稅感到非常痛苦，為了要繳稅，有(66.59%)的上班族要動用存款積蓄，另外(13.84%)的上班族會運用信用卡繳稅，還有超過1成(13.16%)的上班族得縮減當月花費開銷。交叉分析更發現納稅額度超過6萬元的上班族，痛苦指數最高。


調查發現，(63.23%)的上班族是自己申報所得稅，其次是由配偶一併申報(21.37%)、同戶籍親友代為申報(10.57%)，但報稅的時程，超過5成的上班族在5月中旬之後才會開始報稅，其中2成8會拖到最後一周之後才申報。


而上班族認為報稅過程中最困擾的部分包括，節稅認列與規劃(28.23%)、都很困擾(26.88%)，以及試算稅額/選擇報稅方式(23.73%)。還有超過6成3的上班族自認對報稅常是一知半解(41.96%)或是幾乎不了解(21.37%)，只有不到1成的上班族認為自己對報稅常識相當熟悉。

轉載 2018/05/15 【地產王／胡兆陽】


最近行政院主計總處公布4月份物價調查資訊，結果顯示油價、衛生紙價格的年增率超過一成（衛生紙價格甚至創下9年多來的新高紀錄），其他的民生用品例如鮮奶、糖的價格也比去年同期上漲了7%以上。


既然物價漲不停、通貨膨脹威脅日益增加，一向被投資專家視為對抗通貨膨脹最佳利器的房地產，這次是否也會發揮過去抵銷鈔票「越來越薄」、讓民眾資產有效增值的效益？這個問題在現今房地產市場的景氣尚未全面復甦之際，就更容易引起了網路上正、反兩面激烈的爭辯。


然而不論各界的論點為何，總結這些正、反方意見之中的共同點都是：房地產的確因為是眾多產業的合體，而被稱之為「火車頭工業」，當萬物價格上漲時的確也會帶動房地產價值的上升，所以可以被稱為對抗通貨膨脹的資產工具，但是必須視以下的經濟、民生、房市概況等條件，才能產生不同程度的對抗通貨膨脹效益。


房地產抗通膨的正、反方理由

轉載 2018/05/14 【ETtoday房產雲／陳佩儀】


根據106年地價稅開徵概況資料顯示，全國的795.7萬戶之中，女性納稅義務人僅佔了約46.1%的比例，整體來說仍是男性屋主多於女性，不過房價越高的都會區男女結構恰恰相反，台北市女性納稅義務人比例達52.6%，新北市則是女性納稅義務人比例達51%，雙北市是六都之中，女性多於男性的區域。


若從人口的比例結構來看，女性的人口數量約佔50%的比例，但從地價稅開徵的結構來看，女性納稅義務人約佔46.1%，對比人口結構與持有比例來看，還是男性持有不動產的狀況較常見，不過雙北市則是恰好相反。

轉載 2018/05/09 【鉅亨網／林奇芬】


機器人、自駕車、智慧音箱、無人商店…，這幾年跟AI人工智慧科技相關的話題火熱，也帶動許多新創企業、產業崛起。根據估計，2016年全球由AI驅動的軟體產業營收約32億美元，預估到2025年總產值將達898億美元，這將是30倍的成長潛力。隨著這樣的產業趨勢，不僅成為金融市場的投資焦點，也推動科技ETF成為市場明星，陸續有更多ETF上路。


國泰投信剛宣布，將在5月中旬募集二檔新的ETF，預計在6月11日掛牌上市。其中一檔是「國泰納斯達克全球人工智慧及機器人ETF」(代碼00737)，另一檔是「國泰台韓科技ETF」(代碼00735)。


科技ETF投資標的

轉載 2018/05/05 【鉅亨網／林奇芬】


美元從 2017 年初起，開始了一波貶值走勢，美元指數從最高 104 一路跌到今年 2 月的 88，也推升了新興市場貨幣升值，新興市場股債市齊揚。但近 2 個月美元卻呈現異常強勁走勢，美元指數衝上 92，讓新興市場貨幣貶值，股市震盪。接下來，美元還會續強？新興市場還有機會嗎？


美元與新興市場發展，可觀察三大重點：


一、美元升息與歐元 QE 退場


美元今年預計有三次升息機會，升息有利於美元支撐，但債務危機也如影隨形，美元似乎沒有太大上漲空間。另一方面，歐元 QE 預計在今年第三季結束，若歐元區 QE 退場，對歐元有強力支撐，相對美元會偏弱。但目前歐央總裁德拉吉，仍不願意對 QE 退場鬆口，讓近期歐元大跌。歐美二大央行總裁暗中較勁，美元歐元走勢，是接下來觀察重點。

轉載 2018/04/26 【鉅亨網／林奇芬】


以前投資人買基金，總覺得手續費很貴，還好這二年基金平台興起，買基金成本已經大幅降低了。可是，投資人一定要小心，目前基金發行花樣多，特別是「後收手續費」型基金，還有一個隱藏成本叫「分銷費」，投資人在搞不清楚狀況下買進，每年還會被收取高達1%的隱藏成本，等於一頭牛被剝二層皮。基金投資人一定要睜大眼睛，別買這類基金，免得當上冤大頭。


你的基金，是前收手續費，還是後收手續費？


大部分人買基金，總在意手續費。假設投資100萬元，股票基金手續費3%，等於要付出高達3萬元的成本，實在不便宜。還好，這幾年基金平台興起，手續費打1.99折、2.99折，目前股票基金手續費已經降到0.6%，買100萬元，手續費只要6000元，現省24000元，實在是投資人的一大福音。


不過，還有一個類別基金，為鼓勵投資人長期投資，稱為「後收手續費型基金」。通常基金名稱上，有B、C等代碼，(但每家公司不同，還要個別詢問確認)，買基金時先不收手續費，等賣出時才收。


為了鼓勵投資人長期投資，不要短線進出，這類基金手續費是根據持有時間來收取。如果投資人持有長達3年以上，可以享受0手續費優惠。但若持有2年以上不到3年賣出，手續費1%，持有一年以上不到2年賣出，手續費2%，一年內就賣出，手續費3%。換句話說，持有時間越長，越省手續費。


前收、後收手續費差異

轉載 2018/04/24 【時報資訊／任珮云】


2018年「摩根退休快樂指數」調查結果分析，不論總分、財富、健康、自我實現等各面向，都呈現高分族群(80分以上)與低分族群(未滿60分)佔比雙升趨勢，相對地，分數落在中間層(60至79分)的比重下降，反映出民眾若能及早著手準備退休，即有機會向「退休快樂族」(80分以上)靠攏，或晉升「快樂族」一員，反之，假使遲遲不做準備，就可能向下淪為「退休窮忙族」(未滿60分)。


摩根投信執行董事劉玲君表示，隨著現代人越來越長壽，民眾的退休生活有很高機率超過30年之久，因此，如何擬定一套適合自己的長期退休規畫，並確保退休後的資金足以因應生活所需，是人人必需學習的課題。事實上，儲備退休資金並非難事，劉玲君說明，擁有快樂第二人生的第一步，就是及早開始準備，透過穩健的投資方式與標的，例如以多重資產策略基金為核心持股，透過基金廣納全球各式股債資產，多元布局，同時掌握收益與資本利得契機，在時間與複利累積下，一步步達成退休資金準備目標。


今年不論在總分或財富面向，台灣民眾的退休快樂指數都維持在相對高檔，但進一步分析，卻發現近兩年各面向明顯出現「高低分族群同步上升」、「中間層族群下降」的M型化趨勢。

轉載 2018/04/20 【經濟日報／游智文】


租賃市場火熱，租金指數已連續38個月上漲，不少人興起當包租公念頭。房產專家表示，現在房市仍在盤整，前景未明，想買房收租，最好「三要三不要」。


住展雜誌企研室經理何世昌表示，第一要，是要穩定。房東要把穩定收租當成最高守則，租客只要收入正常、按時繳租、生活習慣良好，就不要看到其他房東漲租金，自己也跟著一路往上漲。原因很簡單，一旦調漲，原本房客可能不再續約，房屋空置期會增加，如果遇到髒亂、不按時繳租的房客，反而得不償失。


除了租金要穩定，也要購買管理品質穩定的社區，而且跟管理員打好交情；如果房客行為怪異、在社區風評不好，就能透過管理員私下得知訊息，更能掌握出租現況。

轉載 2018/04/18 【好房網News／林奇芬】


最近看到一則新聞，中國大陸一位中年高階主管，因為失業產生經濟危機，繳不出房貸，選擇跳樓輕生。這樣的新聞令人不勝唏噓，但也更提醒我們，做好財務安全規劃，是家庭重要大事。


身為一家之主，要負責全家生活費、小孩教育費、照顧長輩的孝親費，再加上房貸、養車、稅負、保險費等，因此，我們常說30到50歲是「三明治族」，被老小夾在中間，責任重大。


三明治族承擔全家人的財務重擔，有三個風險要留意


一，利率上升


目前房貸利率正處在歷史低點，若是利率上揚，會讓每月房貸負擔加大。若是財務上沒有緩衝空間，可能會面臨繳不出房貸的困境。美國2008年發生次貸風暴，就是因為房貸利率快速攀升，許多人沒有錢繳房貸，造成大量逾期放款屋，也讓放款機構發生危機，最終帶來拖垮經濟的骨牌效應。


台灣目前利率很低，但許多人也開始擔心，在美國持續升息下，未來台灣升息也是不可避免的趨勢，這部分的風險需要留意。

轉載 2018/04/14 【好房網News／撰文：Dolin66】


依據今年4月公布的最新數據，全臺銀行及壽險業去年第四季的房貸逾放比已攀升至新高的0.24%，雖然比例上看來還不嚴重，但已經開始逼近同期本國銀行總逾放比0.28%的水準，如果有房屋作為抵押的貸款逾放比，開始逼近利率更高的其他信用貸款，對於臺灣的房地產市場而言，可不是什麼好預兆。


為什麼這樣說，美國房地產市場違約比率其實在2004年就悄然突破1%，然後隨著房地產市場價格最後末升段急速攀升，再加上銀行、壽險、信評機構藉由證券化來擴大財務槓桿，最終釀成全球金融海嘯的巨大風暴。

(未設定內容)

轉載 2018/03/31 【卡優新聞網／張家嘯】


上班族工作壓力大，對於教養育兒議題也頗多煩惱。根據人力銀行調查顯示，上班族不僅面臨龐大的養兒育女花費，更擔心許多教養問題，像是教育補習費昂貴(62%)、工時太長沒時間陪伴小孩(60%)、校園霸凌(55.7%)、無人可接送孩子(53.4%)、治安不佳(44.2%)，名列前五大煩惱。


在兒童節前夕，1111人力銀行訪查發現，當今社會雙薪家庭已是常態，而拉長工時的結果，衍生出許多孩子教養問題。1111人力銀行表示，目前育兒教養議題，多數上班族父母仍然圍繞在經濟能力、大環境兩大因素，像是沒時間陪伴小孩、無人可接送小孩，以及近年來浮現的校園霸凌、治安等，都讓父母憂心忡忡。

轉載 2018/03/28 【鉅亨網／林奇芬】


今年以來，國際股債市震盪，黃金卻悄悄上漲了，到3/26收盤每盎司1353美元，距離1月高點1366美元已經不遠。在全球恐慌情緒升溫下，黃金再次成為避險工具。目前黃金偏向多頭格局，但不建議追高，最好等回檔再說，1330美元以下，是較好的布局點。


黃金一直被視為「災難貨幣」，一有風險事件發生時，資金會流向黃金。檢視近期金價走強，有幾個因素。


一，美元疲弱

黃金與美元走勢相反，當美元走弱時，黃金會走強。雖然今年預估美元有三次升息機會，但美元走勢仍然相當疲弱。今年以來美元指數在88到90區間盤整，黃金則從1300美元上漲到1350美元。